想把“個(gè)人錢包”里的錢轉(zhuǎn)給他人，只需兩臺(tái)手機(jī)碰一碰，不用綁定銀行賬戶，甚至連網(wǎng)絡(luò)都不需要——未來，伴隨著數(shù)字人民幣走進(jìn)生活，這些都有望實(shí)現(xiàn)。

8月25日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司負(fù)責(zé)人透露，數(shù)字人民幣研發(fā)工作正遵循“穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用”原則，在深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)以及未來的冬奧會(huì)場(chǎng)景進(jìn)行內(nèi)部封閉試點(diǎn)測(cè)試，以檢驗(yàn)理論可靠性、系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場(chǎng)景適用性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。隨即，中國(guó)建設(shè)銀行于8月28在手機(jī)銀行系統(tǒng)就數(shù)字貨幣開展了短暫的測(cè)試。此前，8月14日，商務(wù)部印發(fā)《全面深化服務(wù)貿(mào)易創(chuàng)新發(fā)展試點(diǎn)總體方案》，宣布在京津冀、長(zhǎng)三角、粵港澳大灣區(qū)及中西部具備條件的試點(diǎn)地區(qū)開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)。

什么是數(shù)字人民幣？現(xiàn)金是否會(huì)被全面取代？何時(shí)能用上？本報(bào)記者進(jìn)行了采訪。

數(shù)字人民幣什么樣？

——功能屬性與紙幣一樣，形態(tài)數(shù)字化；使用起來與現(xiàn)階段移動(dòng)支付沒有明顯差異

暢想2022年，北京冬奧會(huì)吸引了來自世界各地的游人，買點(diǎn)冬奧會(huì)周邊產(chǎn)品、再來點(diǎn)中國(guó)特產(chǎn)美食，結(jié)賬時(shí)不用費(fèi)勁計(jì)算匯率，也不用擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)問題，刷一刷手機(jī)，賬單就支付了。這一切或?qū)㈦S著數(shù)字人民幣的推行而變成現(xiàn)實(shí)。

今年以來，數(shù)字人民幣屢屢被提及，究竟什么是數(shù)字人民幣？

“數(shù)字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態(tài)是數(shù)字化的?！敝袊?guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)穆長(zhǎng)春介紹，目前中國(guó)人民銀行研發(fā)的數(shù)字人民幣，并不是一些人理解的加密資產(chǎn)，而是人民幣的數(shù)字化。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)易綱此前表示，將推出一攬子計(jì)劃，把數(shù)字貨幣和電子支付工具結(jié)合起來，目標(biāo)是替代一部分現(xiàn)金。

對(duì)于使用者來說，未來使用數(shù)字人民幣跟現(xiàn)階段使用移動(dòng)支付沒有明顯差異?！皬囊殉雠_(tái)的文件中可以看出，數(shù)字人民幣的發(fā)行機(jī)制和運(yùn)行機(jī)制與現(xiàn)有人民幣不同，與現(xiàn)有的第三方支付方式，例如微信財(cái)付通和支付寶，也不一樣，但對(duì)使用者來說不會(huì)感到明顯差異?！敝袊?guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長(zhǎng)趙錫軍表示。

既然使用起來差不多，為啥還要花大力進(jìn)行研發(fā)？

為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。趙錫軍分析，由于互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算及通訊等技術(shù)不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行方式也在發(fā)生變化，涌現(xiàn)了許多新業(yè)態(tài)。未來，數(shù)字資產(chǎn)規(guī)模將越來越大，用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易、計(jì)價(jià)、清算支付等活動(dòng)，是跟經(jīng)濟(jì)的數(shù)字化相匹配的。

數(shù)字人民幣的研發(fā)還涉及到人民幣國(guó)際化、與其他貨幣競(jìng)爭(zhēng)以及數(shù)字經(jīng)濟(jì)安全等問題。趙錫軍表示，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模越來越大，用別國(guó)的數(shù)字貨幣進(jìn)行交易，存在安全隱患。

“一方面，各國(guó)都加緊研究數(shù)字貨幣，這一領(lǐng)域我們不能落后；另一方面，公眾對(duì)支付的安全性、便捷性要求越來越高，需要國(guó)家頂層設(shè)計(jì)?！币拙V表示。為此，中國(guó)人民銀行自2014年開始研究法定數(shù)字貨幣。2017年末，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，中國(guó)人民銀行組織部分商業(yè)銀行和有關(guān)機(jī)構(gòu)共同開展數(shù)字人民幣體系（DC/EP）研發(fā)。中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)孫國(guó)峰在8月25日舉行的國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)上透露，數(shù)字人民幣仍在封閉測(cè)試階段，正式推出沒有時(shí)間表。

將帶來哪些改變？

——將和現(xiàn)金并行；不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系和實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生較大影響

隨著智能手機(jī)的普及和移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步，現(xiàn)金的使用場(chǎng)景越來越少，手機(jī)里的電子錢包越來越鼓。未來推出數(shù)字人民幣，是否意味著現(xiàn)金將被全面替代？

在國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼看來，對(duì)于中國(guó)這樣一個(gè)幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不一的大國(guó)來說，用戶習(xí)慣各有不同，現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付將長(zhǎng)期共存。

從中國(guó)人民銀行對(duì)數(shù)字貨幣的定位來看，數(shù)字人民幣的研發(fā)不是為了完全替代現(xiàn)有人民幣，而是起到補(bǔ)充發(fā)揮人民幣現(xiàn)金的作用。穆長(zhǎng)春表示：“中國(guó)人民銀行發(fā)行數(shù)字人民幣是要從數(shù)字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，并非要取代所有的人民幣。在商業(yè)銀行賬戶里的余額，實(shí)際上已經(jīng)是以數(shù)字化形態(tài)存在了，沒有必要再進(jìn)行替換?！?/p>

“數(shù)字人民幣和現(xiàn)金并行或?qū)⒊掷m(xù)一段時(shí)間，這不僅取決于數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展，也取決于消費(fèi)者的接受情況?！壁w錫軍說。

發(fā)行數(shù)字人民幣，是否會(huì)增加流通中的人民幣總量？

數(shù)字人民幣采用的雙層運(yùn)營(yíng)體系決定了其發(fā)行既不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生較大影響，也不會(huì)對(duì)整體經(jīng)濟(jì)帶來影響。據(jù)介紹，中國(guó)人民銀行不直接對(duì)公眾發(fā)行和兌換，而是先把數(shù)字人民幣兌換給指定的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給民眾，運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)需要向中國(guó)人民銀行繳納100%準(zhǔn)備金，1∶1進(jìn)行兌換。這種雙層運(yùn)營(yíng)體系和紙鈔發(fā)行基本一樣，因此不會(huì)對(duì)現(xiàn)有金融體系產(chǎn)生大的影響，也不會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)或者金融穩(wěn)定產(chǎn)生大的影響。

中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所此前也表示，數(shù)字人民幣目前的封閉測(cè)試不會(huì)影響上市機(jī)構(gòu)商業(yè)運(yùn)行，也不會(huì)對(duì)測(cè)試環(huán)境之外的人民幣發(fā)行流通體系、金融市場(chǎng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來影響。

何時(shí)能用上？

——助推數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，催生新業(yè)態(tài)；先在“4+1”地區(qū)試點(diǎn)

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日益重要的驅(qū)動(dòng)力，也是中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要引擎。易綱表示，法定數(shù)字貨幣的研發(fā)和應(yīng)用，有利于高效地滿足公眾在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下對(duì)法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展。

未來數(shù)字人民幣落地后，有望催生一批新業(yè)態(tài)。趙錫軍表示：“數(shù)字人民幣的使用必將對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生一定影響。例如，電子游戲中的虛擬產(chǎn)品未來可能會(huì)變成數(shù)字化資產(chǎn)，進(jìn)而產(chǎn)生相關(guān)交易平臺(tái)；歌曲的錄制、存儲(chǔ)以及購(gòu)買，都可能進(jìn)一步數(shù)字化?！?/p>

同時(shí)，數(shù)字人民幣也將為人民幣國(guó)際化帶來新內(nèi)容和新機(jī)遇，有利于促進(jìn)人民幣結(jié)算在世界范圍內(nèi)的進(jìn)一步普及，加快推進(jìn)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。

益處多多的數(shù)字人民幣，何時(shí)才能用上？

據(jù)了解，目前，全球已有許多國(guó)家的央行在計(jì)劃發(fā)行數(shù)字貨幣，中國(guó)在央行數(shù)字貨幣的研發(fā)進(jìn)度上處于國(guó)際前列。

今年以來，好消息不斷。7月，滴滴出行與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同研究探索數(shù)字人民幣在智慧出行領(lǐng)域的場(chǎng)景創(chuàng)新和應(yīng)用。8月3日，中國(guó)人民銀行召開2020年下半年工作電視會(huì)議指出，法定數(shù)字貨幣封閉試點(diǎn)順利啟動(dòng)，下半年將積極穩(wěn)妥推進(jìn)法定數(shù)字貨幣研發(fā)。

目前數(shù)字人民幣具體試點(diǎn)地區(qū)為深圳、成都、蘇州、雄安新區(qū)等地及未來冬奧場(chǎng)景。為何選擇這“4+1”作為試點(diǎn)地區(qū)？

中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林分析，選擇這4個(gè)地方進(jìn)行試點(diǎn)，有經(jīng)濟(jì)和技術(shù)等多方面考量。經(jīng)濟(jì)方面，深圳、成都和蘇州的GDP在全國(guó)排名前列，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，具有良好的先行條件；在技術(shù)方面，這4個(gè)試點(diǎn)地區(qū)都具有先進(jìn)的科技條件；此外，雄安新區(qū)是正在建設(shè)的國(guó)家級(jí)新區(qū)，便于同步推進(jìn)數(shù)字人民幣。

“在新型貨幣這一領(lǐng)域，中國(guó)似乎再次獲得了領(lǐng)先于以美國(guó)為首的其他國(guó)家的優(yōu)勢(shì)?！睔W洲時(shí)報(bào)網(wǎng)近日?qǐng)?bào)道稱。

盡管央行一再?gòu)?qiáng)調(diào)，數(shù)字人民幣落地沒有時(shí)間表，但隨著2022年北京冬奧會(huì)的臨近，很多人已在期待屆時(shí)能體驗(yàn)一把數(shù)字人民幣。