結(jié)婚是一個人的十字路口，不僅在生活方式上如此，在財務打理上同樣需要風格的轉(zhuǎn)變。單身時候的一些投資方式，結(jié)婚后可能就不適合了，畢竟，已經(jīng)不是一個人在戰(zhàn)斗。

　　春暖花開，又到了很多新人談婚論嫁的美好時光。有首歌唱道：因為愛情，不會輕易悲傷，所以一切都是幸福的模樣?？墒?，即便有了愛情，也不能忽視理財，家庭的幸福很大程度與夫妻二人的理財?shù)卯斉c否相關。

　　每個家庭都有自己獨有的理財難題，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個家庭都要面對的挑戰(zhàn)。

　　團隊戰(zhàn)：與對方磨合及時調(diào)整自我

　　從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題。兩種不同風格的理財者，在婚前有各自的理財方式，在組成一個家庭后，理財方式難免會產(chǎn)生直接的碰撞。

　　王桂生今年32歲，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管，年薪40萬元左右，有車有房，每月房貸7000元，平時喜歡買點股票做點投資。太太年收入在12萬元，收入主要用于個人消費，結(jié)余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金。

　　結(jié)婚之后，兩個人對于未來的家庭理財規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益，覺得錢存在銀行沒有意義；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風險。

　　王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況。

　　從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加，通過適當?shù)睦碡斂梢詫崿F(xiàn)1+1>2的效果。但是夫妻雙方對于理財?shù)恼J識不同，可能會起到相反的作用，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財上走“錯路”，產(chǎn)生1+1<2的效果。

　　對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的，實現(xiàn)1+1=2的效果。但是諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認為，此方式不可取。

　　家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇，會產(chǎn)生更多的投資機會。同時，關于財富管理的理念，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規(guī)避的話題，應先樹立共同理財目標，再明確具體的投資方向，最好在選擇理財項目時，夫妻雙方共同學習了解，共同決策。

　　針對很多夫妻風險承受力差距很大，投資理念無法達成一致的情況，金鳳建議，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見，對于不同風險性的產(chǎn)品都有所涉及，在投資比例上做相應安排。

　　比如對于風險承受能力較小的王太太，在家庭理財規(guī)劃中，可以選擇適當配置部分銀行理財產(chǎn)品、信托；對于風險承受能力較高，且較為激進的王桂生，則在家庭理財規(guī)劃中，可以適當選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品。

　　事實上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長做分工，如先生擅長投資，且財務知識豐富，那么他就做主要決策，投資時，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄，尋求穩(wěn)定，那么太太可以購買保險，開源節(jié)流。這樣做的好處在于，可以大量地節(jié)約投資決策的時間。

　　持久戰(zhàn)：養(yǎng)老、教育、保險一個不能少

　　結(jié)婚后理財?shù)牧硪粋€重大變化，就是理財目標的轉(zhuǎn)移。

　　婚前“一人吃飽，全家不餓”，理財目標相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單，自己就可以說了算。婚前理財?shù)闹攸c，不同的人根據(jù)自己的風險承受能力和投資偏好各有不同，它追求的可能是一個單一的目標。

　　事實上，婚前的理財目標，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn)、車等基礎性的個人生活配備為主，還不用考慮長期的家庭財務規(guī)劃。“通常情況下，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會做特別的打理，投資方向無外乎：股票、基金、房地產(chǎn)、期貨、黃金等常規(guī)方式，風險性相對較高?！苯瘌P談道。

　　婚前處于資產(chǎn)積累期，可以適當配置些收益較高且風險性也較高的產(chǎn)品。

　　結(jié)婚之后，理財目標多元化，不再將個人生活需求作為理財重點，此時也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育、雙方父母養(yǎng)老等問題。對家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進行投資決策時，需要同時考慮另一半的風險承受能力以及投資偏好。

　　婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達成一致的情況下，可以配置部分保險、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風險偏好，適當配置高收益類產(chǎn)品。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中。

　　金鳳認為，婚前婚后理財?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲備。

　　以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等，而跨周期性的投資，需要注意風險控制問題。對于父母的養(yǎng)老金儲備，購買商業(yè)保險是一個不錯的選擇。

　　保衛(wèi)戰(zhàn)：愛的背后也需要防火墻

　　在不少城市結(jié)婚，男方會出房子，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值，萬一離婚的話女方財產(chǎn)實際上是貶值的，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持。

　　婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻，畢竟愛情這個東西是永遠也說不清楚的。當然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響。

　　一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達的人，那么一旦婚姻破裂，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太。

　　為了避免這一點，不同家庭有會有不同的做法，比如結(jié)婚后就簽署財產(chǎn)分配協(xié)議等。還有一種比較實用的方式就是通過保險。保險不屬于夫妻共同財產(chǎn)，如果婚姻發(fā)生變故，保險收益將屬于個人所有。全職太太可以為自己購買足額的重大疾病險、意外傷害險以及壽險，一旦家庭情況發(fā)生變化，至少還有風險保障。哪怕老公因為經(jīng)濟原因破產(chǎn)或判刑，保險這部分資產(chǎn)都是不受影響的。

　　法律上規(guī)定，夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn)，都是歸夫妻共同所有：工資、獎金；生產(chǎn)、經(jīng)營的收益；知識產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈與所得的財產(chǎn)。這個公平的規(guī)定在實際中很難得到充分的執(zhí)行，因為往往會不了解對方真實的收入情況，或者對方通過打擦邊球的手段轉(zhuǎn)移財產(chǎn)。所以歸根結(jié)底，女性的獨立意識以及維護良好的家庭關系，才是保障財務健康最管用的防火墻。

　　諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認為，夫妻雙方經(jīng)常出現(xiàn)的理財不和諧主要體現(xiàn)在以下三方面：

　　在理財方面的經(jīng)驗相差較大。往往是太太相對缺少理財經(jīng)驗，老公在某些理財領域會比較專業(yè)。

　　雙方風險承受能力不同。一般來說，男性的風險承受能力高于女性，但組成家庭后，雙方需要在風險控制程度上達成一致。

　　思考問題的寬度、角度不一致。女性經(jīng)常會考慮到各種家庭責任，而男性會更多注重投資收益，注重評價某一項投資的投入產(chǎn)出比。

　　婚后理財戰(zhàn)略調(diào)整：

　　趨于穩(wěn)扎穩(wěn)打婚后讓資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的增值保值，比單獨追求回報要重要得多。這是家庭理財?shù)闹餍伞?/p>

　　流動性時刻準備最好能養(yǎng)成記賬的習慣，并做好消費規(guī)劃，同時儲備月花費6～10倍的資金，以備不時之需。

　　風險控制不可松懈杜絕賭博等不良嗜好。如果參與高風險投資，務必控制比例。一旦某一方投資造成重大損失，要及時止損，而不是自己捂著。