單身GG稅后月入6000元如何理財10年后資產(chǎn)百萬

2012-05-18 09:51:38??來源：鳳凰理財網(wǎng) 責(zé)任編輯：陳項我來說兩句

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　　問理財師，對小明目前的財務(wù)狀況有什么更好的建議？現(xiàn)在股市振蕩，后市方向不明，小明的積蓄幾乎都用于炒股，是否應(yīng)該重新配置？

　　未婚人士理財案例

　　傳媒從業(yè)人員：小明

　　月實際收入：6000元左右（稅后）

　　住房公積金：160元/月

　　醫(yī)保、社保：220元/月

　　年齡：26歲

　　婚姻狀態(tài)：未婚

　　目標(biāo)：考取金融理財師資格；周游列國，享受人生

　　描述：小明獨居在父母購買的商品房（不用付房租，不用贍養(yǎng)父母），需要繳納水、電等雜費約600元/月；日常消費包括交通費、餐費、電話費約1500元/月。

　　手中的股票市值約10萬元，現(xiàn)金儲蓄有8000元。購買了兩份消費型的保險：友邦綜合個人意外傷害保險和友邦康樂人生意外傷害保險（合共一次性支付1120元）。年中一兩次國內(nèi)旅行（花費4000元）、4次香港游（購物花費合計5000元/次）。

　　沈旭華：投資組合以穩(wěn)健為主

　　■家庭財務(wù)狀況分析：

　　小明案例屬于單身白領(lǐng)中比較典型的情況，收入中等，小有節(jié)余，這一階段重要的是培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，有助于今后的財富增長。

　　小明比"月光一族"稍好，有一定的理財目標(biāo)和意識，并開始了投資股票，但其年儲蓄率僅23％，按正常比例的40％來講是偏低了。從收支節(jié)余分析，其年度節(jié)余不高，消費支出不夠理性，單每年去旅游就花費24000元，占總收入的三分之一，比例偏高。小明的資產(chǎn)狀況過于簡單，僅股票和現(xiàn)金，且結(jié)構(gòu)比例極不合理，股票10萬元、現(xiàn)金8000元。一方面，僅有8000元現(xiàn)金資產(chǎn)，表現(xiàn)為備用金留存太少，存在應(yīng)急風(fēng)險；股票資產(chǎn)10萬元，資產(chǎn)投向面臨較大的單一風(fēng)險。

　　★投資建議

　　重新配置股票資產(chǎn)

　　節(jié)源開流，合理配置資產(chǎn)

　　周游列國，享受人生的目標(biāo)看來短期較難做到，當(dāng)務(wù)之急是改變當(dāng)前的消費習(xí)慣，節(jié)約開支，積累投資資本，并對現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置，改變當(dāng)前單一的股票資產(chǎn)投資，防范風(fēng)險。具體歸納為以下幾點：

　　1.每年香港購物游4次費用支出偏大（當(dāng)然，如每年去香港4次是與其工作有關(guān)，是必不可少的，就無可非議，否則是否考慮減半。因要達(dá)成周游列國的遠(yuǎn)大理想，是要犧牲現(xiàn)有的一些享受，何況財務(wù)的缺口還挺大。試想：如少去兩次香港不就可完成一次澳洲行了？）較多的節(jié)余將有利于積累資金，實現(xiàn)理財目標(biāo)。建議費用減半，每年可省錢1萬元用于投資。

　　2.近期股市振蕩巨大，上下難料，投資組合以穩(wěn)健為主，建議將10萬元股票資產(chǎn)進(jìn)行重新配置（如已經(jīng)被深度套牢，不宜止損出局，暫不調(diào)整，可以利用波段高拋低吸，降低持倉成本），將4萬元股票轉(zhuǎn)成債券或債券型基金等風(fēng)險較低的產(chǎn)品，2萬元股票換成股票型基金，只保留股票市值4萬元。這樣可抵御單一市場風(fēng)險，取得安全的綜合收益。

　　3.每月節(jié)余的1520元，可做每月1000元的指數(shù)基金定投。達(dá)到強(qiáng)制性儲蓄、積累收益兩兼顧目標(biāo)。

　　4.將現(xiàn)金資產(chǎn)8000元投入貨幣基金，作為日備用金留存，在流動性保障的前提下，可得到3％-4％的收益，是存放銀行活期收益的4倍。

　　5.建議持有銀行信用卡，好好利用信用卡這種現(xiàn)金管理工具，讓銀行給自己記流水賬，設(shè)定額度，控制自己消費；同時充分利用免息期，將自己手頭的備用金盤活。

　　3年完成資格考證

　　10年實現(xiàn)周游列國

　　a.3年完成金融理財師資格考證；建議每年少去兩次香港游可省下1萬元，3年共3萬元，剛好可滿足理財師學(xué)費支付；況且小明非金融從業(yè)人員，沒有任何從業(yè)經(jīng)驗，建議其利用3年時間完成考取理財師資格的目標(biāo)。打基礎(chǔ)、考證、后續(xù)教育、安排3年時很合理。

　　b.10年完成周游列國目標(biāo)；

　　貼士：建議小明在10年內(nèi)以學(xué)業(yè)、事業(yè)為主，暫且放棄周游列國的打算。待學(xué)業(yè)、事業(yè)基礎(chǔ)打好，10年的理財規(guī)劃初有成果，才開始周游之行。（此測算沒有考慮小明未來10年的收入增長因素，而完成考取理財師資格3年后每年省下的1萬元，7年共7萬元沒有進(jìn)行投資測算，只是建議每年投入貨幣基金，享受4％的收益，此部分資金留做結(jié)婚準(zhǔn)備金）。

　　每月現(xiàn)金流量表（表一）

　　單位：元

　　收入支出

　　項目金額項目金額

　　工資6000住房公積金160

　　醫(yī)保、社保費220

　　餐費、電話、交通費1500

　　旅游及購物費用2000

　　保險費93

　　水、電等雜費600

　　合計6000合計4573

　　凈流入1427

　　年現(xiàn)金流量表（表二）

　　單位：元

　　收入支出

　　項目金額項目金額

　　工資72000住房公積金1920

　　醫(yī)保、社保費2640

　　餐費、電話、交通費18000

　　旅游及購物費用24000

　　保險費1120

　　水、電等雜費7200

　　合計72000合計54880

　　凈流入17120

　　投資收益表（表三）

　　單位：元

　　序號渠道投入估算收益％10年收益

　　1股票4000015%161822

　　2債券基金400008％86356

　　3股票基金2000012％62116

　　4指數(shù)基金100010％204798

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　　合計220000515092

　　謝海鵬：35歲前，建議偏向股票等風(fēng)險資產(chǎn)

　　■家庭財務(wù)狀況分析：

　　小明現(xiàn)階段正處于理財生命周期的重要時期，真正的工作、家庭和生活壓力即將到來，這一時期的理財習(xí)慣培養(yǎng)，理財效果的達(dá)成與否，對其一生有著深遠(yuǎn)的影響。小明收入中等，有理財目標(biāo)和意識但無理財?shù)姆椒ê土?xí)慣，資產(chǎn)積累不多。從簡單的資產(chǎn)負(fù)債表看，小明和許多年輕人一樣，有強(qiáng)烈的投資欲望，偏好風(fēng)險資產(chǎn)，幾乎所有的資產(chǎn)都投資股票，日常儲蓄率偏低。從收支狀況表看，旅游及購物費用明顯偏高，占當(dāng)年收入的33％。

　　小明的短期理財目標(biāo)是考取金融理財師資格，中長期目標(biāo)是周游列國，享受人生。

　　★投資建議

　　股票不要輕易減持可考慮定存和債券型基金

　　要達(dá)成短期目標(biāo)，魚與熊掌是不能兼得的，小明需要適當(dāng)減少旅游的消費習(xí)慣，在達(dá)成短期目標(biāo)前，一年最多旅游一次。爭取在最短的時間內(nèi)考取金融理財師，加強(qiáng)競爭的本領(lǐng)，加快資產(chǎn)的積累；要達(dá)成中長期目標(biāo)，建議小明在35歲前，仍然以股票及股票型基金等風(fēng)險資產(chǎn)作為理財?shù)闹饕ぞ?。從國外發(fā)達(dá)國家過往10-30年的經(jīng)驗情況看，投資證券市場的收益最終是大大超過其他理財方式的。但是，小明要注意日常流動資產(chǎn)的配置以及配備一定的保險產(chǎn)品，因為簡單的醫(yī)保、社保和意外險不足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　1.考取金融理財師資格大概需要費用2萬-3萬元，這對小明來說，只要一年不旅游即可達(dá)成。建議以后10年內(nèi)，小明在旅游方面的支出每年減為4000元，每年節(jié)余2萬元的費用用于投資。考慮到小明需要一定時間準(zhǔn)備考試，建議用兩年時間考取金融理財師。

　　2.目前證券市場從6000多點跌到1800點附近，從各方面的因素看，已成較為可靠的底部，小明的股票不要輕易減持，最多是調(diào)換一下股票品種?？紤]到小明無專業(yè)的投資能力，建議每年投資指數(shù)型基金21600元，占年度收入的30％，作為中線的投資品種；每月存1000元的貨幣基金作為流動資產(chǎn)，每3個月集中一次購買債券型基金，合計12000元，占年度收入的16.67％，作為日常生活的緊急備付金，也作為投資組合的安全品種。這里順便提一下，在目前情況下，儲蓄定期存款和債券型基金是兼顧安全性、流動性重要的理財工具，通常是定期存款和債券型基金高于貨幣資金收益，手頭資金如不急用（超過3個月），則建議考慮。其他如打新股等理財產(chǎn)品收益性均不理想，而銀行信貸類產(chǎn)品又有一定的起點金額，并且流動性受到限制；貨幣基金的年化收益率通常在2.5％-3.5％。

　　3.以期繳10年的方式，購買一份保額為10萬元左右的醫(yī)療保險。

　　4.目前活期存款8000元可轉(zhuǎn)化為定期存款，以提高收益率。

　　總結(jié)：按照以上理財規(guī)劃，10年之后，小明的總資產(chǎn)可達(dá)近100萬元，不僅可以完成環(huán)游世界的目標(biāo)，而且還可為買房、結(jié)婚打下堅實的基礎(chǔ)。

　　理財規(guī)劃前收支狀況表（A）

　　單位：元

　　項目月度年度

　　收入

　　工資600072000

　　住房公積金1601920

　　支出

　　醫(yī)保、社保費2202640

　　餐費、電話費、交通費150018000