一份出自上海社科院的關(guān)于子女教育成本的報告，以上海徐匯區(qū)749戶人家作為抽樣調(diào)查的樣本，得出的結(jié)論是，0~16歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬元。報告提到，在孩子的總經(jīng)濟(jì)成本中，教育成本僅低于飲食營養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段為41%。

　　子女的教育金，沒有時間彈性和費(fèi)用彈性，理當(dāng)應(yīng)該及早籌劃。目前，教育費(fèi)用支出最大的部分當(dāng)屬非義務(wù)教育的高中、大學(xué)、研究生以及出國留學(xué)等階段的開支。據(jù)統(tǒng)計，學(xué)生在高中階段每學(xué)期各種開支約為7000元左右，三年下來共2.1萬元，如果想上好一點(diǎn)的學(xué)校，還需拿出20000元左右的擇校費(fèi)，共計4.1萬元；大學(xué)階段每年開支不少于2萬元，4年下來至少需要80000元；如果想讓孩子出國留學(xué)，每年的花費(fèi)在次發(fā)達(dá)國家至少10萬元以上，在發(fā)達(dá)國家的花費(fèi)一般會在20萬元以上。

　　因此，為了孩子的明天，家長理應(yīng)及早著手，籌集好子女的教育金。目前，教育金工具主要有教育儲蓄和教育保險兩種。同時有條件的家長還可選擇投資國債、債券、貨幣型基金、定期定投基金等風(fēng)險較低而收益相對高一點(diǎn)的投資工具來準(zhǔn)備教育金。

　　一、教育儲蓄

　　教育儲蓄是指個人按國家有關(guān)規(guī)定在指定銀行開戶、存入規(guī)定數(shù)額資金、用于教育目的的專項儲蓄，是一種專門為學(xué)生支付非義務(wù)教育所需教育金的專項儲蓄。教育儲蓄采用實(shí)名制，開戶時，儲戶要持本人（學(xué)生）戶口簿或身份證，到銀行以儲戶本人（學(xué)生）的姓名開立存款賬戶。到期支取時，儲戶需憑存折及有關(guān)證明一次支取本息。教育儲蓄與其它儲蓄存款相比的優(yōu)點(diǎn)：一是利率優(yōu)惠。教育儲蓄存期為一年、三年和六年，以零存整取方式存入，按同檔次的整存整取利率計付利息。二是提前支取享受利息優(yōu)惠。教育儲蓄提前支取如果能提供有效證明，滿幾年的仍按幾年的定期存款計付利息，且不收利息稅。

　　家長在辦理教育儲蓄時要注意的事項有：一則它只適應(yīng)于非九年義務(wù)教育的費(fèi)用；二則本金合計不得超過20000元。

　　二、教育保險

　　教育保險，繳費(fèi)比較靈活?？蛇x擇一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳和月繳（也可幾個月合并繳）。教育保險的優(yōu)點(diǎn)是兼具儲蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢。缺點(diǎn)是，短期不能提前支取，資金流動較差，早期退?？赡鼙窘鹗艿綋p失。

　　教育險有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險的收益同銀行收益基本持平，但投保人(一般為父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型教育險額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

　　以某壽險公司的一款子女教育保險中，如投保人為剛出生的兒子投保5萬元，其費(fèi)用支出：年交保費(fèi)4360元，交15次，共交65400元；享有利益：

　　①教育年金：被保險人15、16、17周歲時，每年領(lǐng)5000元做高中教育金；

　?、?8、19、20、21周歲時，每年領(lǐng)15000元做大學(xué)教育金；

　?、凵砉时ｋU金：如果被保險人在21歲前發(fā)生不幸，公司按保單現(xiàn)金價值補(bǔ)償給投保人；④成長年金：投保人如發(fā)生不幸，不能再照顧小孩，被保險人每年可領(lǐng)取2500元生活費(fèi)，直到21歲；

　　⑤豁免保費(fèi)：交費(fèi)期內(nèi)，投保人如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi)。

　　同時，在保險期間內(nèi)，還一直擁有保單分紅，教育金賬戶穩(wěn)步增長。

　　三、新型教育金——購買債券、貨幣基金及基金定投

　　購買債券：通過購買國債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

　　貨幣基金：通過購買貨幣基金，間接進(jìn)入銀行間債券市場投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險金融票據(jù)，使本金保值增值，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

　　基金定投：通過銀行柜臺簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開放式基金中，投資于證券市場來積累財富，到時再轉(zhuǎn)換為教育金。

　　基金定投的優(yōu)點(diǎn)：一是長期投資、攤平成本。由于金額固定，當(dāng)基金凈值走高時，買進(jìn)的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時，買進(jìn)的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多。基金定投使本金產(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長期堅持收益明顯。?

　　綜合以上三種籌資途徑，通過對比可知：投資收益率最高的是基金定投，因?yàn)榛鹜顿Y屬于集合投資，由專家集中運(yùn)作；教育儲蓄額度太小，僅為2萬元，不適合目前龐大的教育費(fèi)用，杯水車薪；而教育保險則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能。三者最具有強(qiáng)制儲蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險，因?yàn)榻逃齼π罾U費(fèi)靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費(fèi)用，故而投保人一般還原放棄；教育儲蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計付利息，也具有一定的強(qiáng)制性；相比之下，基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責(zé)任心的家長不妨把三者結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財工具用活用好。