不論現(xiàn)在的你是20歲、30歲還是50歲、60歲，你有沒(méi)有設(shè)想過(guò)退休后的生活是怎樣的？無(wú)論你準(zhǔn)備移民還是留在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老，你有沒(méi)有為此做好經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備？

退休意味著到某個(gè)法定退休年齡時(shí)停止工作，從此你不用上班，不用照顧孩子，不用承受壓力，可以隨心所欲地做自己喜歡的事。是環(huán)游世界還是海濱度假？是含飴弄孫還是喝茶下棋？所有退休后的生活狀態(tài)你都可無(wú)限遐想，但是，你的退休金足夠?qū)崿F(xiàn)你的退休愿望嗎？要怎樣投資理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)退休后的美好生活？《金融投資報(bào)》記者專訪了著名職業(yè)投資人、退休計(jì)劃教育家、美國(guó)漢普敦控股投資銀行董事總經(jīng)理李統(tǒng)毅博士。

制定退休計(jì)劃從現(xiàn)在開(kāi)始

一個(gè)人到底需要多少退休金才能保證在退休后生活水平與退休前相當(dāng)或者優(yōu)于退休前生活水平？李統(tǒng)毅給出一個(gè)簡(jiǎn)易的計(jì)算方法，退休后所需資金總額=（期望壽命-退休年齡）×年開(kāi)支，例如期望壽命80歲，退休年齡60，年開(kāi)支5萬(wàn)，那么所需退休金總額為100萬(wàn)。

顯然，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)不足以支付你退休后的開(kāi)支，需要早作準(zhǔn)備。李統(tǒng)毅表示，超過(guò)98%的中國(guó)人沒(méi)有一個(gè)清晰的退休計(jì)劃。

“未雨綢繆，從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備，無(wú)論你是剛開(kāi)始工作的小年輕還是事業(yè)處于巔峰的中年亦或即將退隱的老者，如果你還沒(méi)有清晰的計(jì)劃，那么，現(xiàn)在就開(kāi)始做退休計(jì)劃。我們總是告訴自己，等我退休時(shí)，我要環(huán)游世界，我要住到美麗的海濱度假村去，我要含飴弄孫……這些都是非常好的想法，盡管都不能算作是計(jì)劃，但卻是良好的開(kāi)始。這些就叫做”目標(biāo)“。有了目標(biāo)，我們就制定清晰的計(jì)劃并付諸實(shí)踐，才能更多地為自己積累養(yǎng)老金?！崩罱y(tǒng)毅如此表示。

年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受力及金融產(chǎn)品收益三者結(jié)合

“退休計(jì)劃的主要內(nèi)容是設(shè)定具體目標(biāo)，并了解自己的局限性?！闭劦酵诵萦?jì)劃如何操作，李統(tǒng)毅一語(yǔ)中的，其認(rèn)為最重要的一點(diǎn)是：“當(dāng)做一個(gè)投資組合設(shè)計(jì)時(shí)，主要應(yīng)考慮三點(diǎn)：年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及金融產(chǎn)品的收益?！?/p>

李統(tǒng)毅向記者表示，一般來(lái)說(shuō)，我們的年齡越大能承受的風(fēng)險(xiǎn)越小。例如，如果你目前正處于20~40歲這個(gè)年齡段，你的風(fēng)險(xiǎn)水平就比你在50~60歲或者60歲以后的風(fēng)險(xiǎn)承受力要高。另外，一組處于20~40歲年齡段中的10人，可能有1~2人有100%的風(fēng)險(xiǎn)承受力，而其他的一些可能只有很低的風(fēng)險(xiǎn)承受力。因?yàn)槊總€(gè)人都有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，所以切記要在清楚了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后，再進(jìn)行投資組合設(shè)計(jì)。

李統(tǒng)毅在接受記者采訪時(shí)提到一個(gè)“45歲投資組合”的概念：“若是從25歲起即開(kāi)始理財(cái)，45歲時(shí)，也檢視過(guò)理財(cái)缺口，相信現(xiàn)在已經(jīng)是可以高枕無(wú)憂了。這時(shí)要開(kāi)始調(diào)整自己的投資理財(cái)方式，固定收益要提到60%。其中，40%積極，60%保守。但是請(qǐng)記住，投資理財(cái)沒(méi)有固定公式，它是年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受力以及金融產(chǎn)品收益三者組合的結(jié)果?！?/p>

移民海外OR留守國(guó)內(nèi)這是個(gè)選擇

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移民也越來(lái)越流行。據(jù)李統(tǒng)毅介紹，在其做的調(diào)研中，海外養(yǎng)老促使的移民大軍隊(duì)伍在不斷增加?！耙恍﹪?guó)家如加拿大有很好的財(cái)富投資系統(tǒng)，但同時(shí)也被苛以重稅。事實(shí)上，不存在最佳的養(yǎng)老系統(tǒng)一說(shuō)，盡管政府也會(huì)提供一些福利系統(tǒng)和養(yǎng)老基金，但對(duì)每個(gè)人是有很大區(qū)別的，這就是為什么我們需要構(gòu)建起自己的養(yǎng)老系統(tǒng)，政府提供的這些是最低標(biāo)準(zhǔn)，其余的需要我們自己積累?！?/p>

當(dāng)談及海外養(yǎng)老與國(guó)內(nèi)養(yǎng)老的區(qū)別時(shí)，李統(tǒng)毅笑言，“一些發(fā)達(dá)國(guó)家像加拿大和美國(guó)，他們有多種多樣的投資理財(cái)產(chǎn)品，各種退休保障計(jì)劃以及更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。中國(guó)及中國(guó)人所缺乏的，是了解和接觸這些產(chǎn)品。準(zhǔn)備或者已經(jīng)移民海外的中國(guó)人，很多其實(shí)沒(méi)有太多重要原因，有的是為了孩子的教育問(wèn)題，有的是希望在年老時(shí)換個(gè)不同的生活環(huán)境，有的是覺(jué)得在外國(guó)生活能更健康，有的則是堅(jiān)信外國(guó)的月亮比較圓等等?！?/p>

那么移民海外與待在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老所需養(yǎng)老金差距多大？又該如何分別進(jìn)行投資呢？李統(tǒng)毅認(rèn)為：“海外養(yǎng)老或在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老花費(fèi)的不同，主要集中在移民去到的國(guó)家的生活花費(fèi)以及生活方式。退休后去到國(guó)外養(yǎng)老不一定比國(guó)內(nèi)昂貴，因?yàn)樯钯M(fèi)用和醫(yī)療保健的成本在目前的中國(guó)是非常高的。不管是在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老還是移民海外，都應(yīng)該從現(xiàn)在起進(jìn)行退休計(jì)劃，設(shè)定目標(biāo)，并朝著目標(biāo)準(zhǔn)備。”