意外事故的風(fēng)險(xiǎn)在每個(gè)人的生活中都存在,雖然無(wú)法杜絕意外事故的發(fā)生,但我們有責(zé)任在平安時(shí)為自己和家人構(gòu)筑一道防范意外風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)網(wǎng)。專家建議,消費(fèi)者在投保意外險(xiǎn)時(shí)尤其要注意是否包含意外醫(yī)療保障內(nèi)容,“特別是對(duì)于出境旅行的消費(fèi)者而言,單純的一份意外險(xiǎn)并不能滿足全部保障需求,一份包含意外醫(yī)療和國(guó)際救援在內(nèi)的旅游險(xiǎn)對(duì)于出境游消費(fèi)者而言保障會(huì)更為全面。” 沒(méi)有誰(shuí)會(huì)希望意外事故發(fā)生,但無(wú)論是此前震驚世界的馬航客機(jī)失聯(lián)事件,還是不久前發(fā)生的韓國(guó)“歲月號(hào)”沉船事件……這一切,無(wú)時(shí)不在提醒著我們“意外風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在”。 案例一:企業(yè)家意外溺水身故 保險(xiǎn)支付百萬(wàn)賠款 年近四十的吳女士是一家紡織企業(yè)的老總,事業(yè)成功、家庭幸福。出于對(duì)自己和家人的負(fù)責(zé),幾年前吳女士經(jīng)朋友介紹,在友邦保險(xiǎn)投保了20多萬(wàn)的人壽保險(xiǎn)和80多萬(wàn)的意外傷害保險(xiǎn)。 一次,吳女士和幾個(gè)要好的朋友一起到海濱某度假勝地旅游,沒(méi)想到在酒店的泳池內(nèi)游泳時(shí),吳女士不幸溺水身故,意外的發(fā)生令吳女士的家人和朋友悲痛欲絕。在接到吳女士家人的理賠申請(qǐng)后,友邦保險(xiǎn)迅速進(jìn)入了核賠程序,很快便將100多萬(wàn)的理賠款送到了仍然沉浸在悲痛中的吳女士家人手中。 吳女士的家人說(shuō),雖然這100多萬(wàn)的保險(xiǎn)賠款并不能換回吳女士的生命,但這筆錢(qián)卻可以替吳女士繼續(xù)贍養(yǎng)年邁的雙親、照顧尚在讀書(shū)的女兒,既是對(duì)死者的一種慰藉,也是支撐生者繼續(xù)生活的勇氣。 案例二: 境外意外險(xiǎn)需包含緊急救援 某大型中資公司員工史某在尼日爾工作期間突發(fā)高熱,在迅速被送往醫(yī)院后,當(dāng)?shù)蒯t(yī)院初步診斷史某為腔隙性腦梗塞,并要求將史某轉(zhuǎn)至高級(jí)別醫(yī)院治療。事實(shí)上,上述中資公司都為公司員工投保了人保境外團(tuán)體工作人員意外險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)責(zé)任尚不能確定,保險(xiǎn)公司仍然協(xié)助上述中資公司通過(guò)救援公司將史某轉(zhuǎn)運(yùn)至法國(guó)巴黎的美國(guó)醫(yī)療機(jī)構(gòu),后該機(jī)構(gòu)確診史某患有腦型瘧疾,此時(shí)也確認(rèn)本次出險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)責(zé)任。 經(jīng)該機(jī)構(gòu)一個(gè)多月的治療,史某生命體征平穩(wěn),在救援機(jī)構(gòu)評(píng)估認(rèn)為可以轉(zhuǎn)運(yùn)后,救援機(jī)構(gòu)將史某轉(zhuǎn)運(yùn)回北京繼續(xù)治療,但史某一直未蘇醒,并于2013年12月初被評(píng)為一級(jí)傷殘。最終保險(xiǎn)公司為此案支付緊急醫(yī)療運(yùn)送服務(wù)費(fèi)100多萬(wàn)元人民幣,給付疾病全殘賠償金100萬(wàn)元。 案例三: 保險(xiǎn)可包全球醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn) 5月30日晚,劉先生在坦桑尼亞出差期間,不幸遭遇飛車搶劫,被歹徒拖拽并被車撞傷,造成左小腿骨折,右膝、右上肢及頭部嚴(yán)重軟組織損傷。由于劉先生此前投保了境外旅游保險(xiǎn),6月3日,劉先生的同事?lián)芡穗U(xiǎn)企緊急救援中心的電話,希望險(xiǎn)企能夠協(xié)助安排醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)幫助劉先生回國(guó)治療。 經(jīng)查實(shí),劉先生在深圳工作,是團(tuán)險(xiǎn)客戶,享受寰宇卡服務(wù)。緊急救援中心立即調(diào)取了客戶在當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療報(bào)告,了解傷者的醫(yī)療情況,并制定出對(duì)應(yīng)的救援方案:安排護(hù)士全程陪同客戶乘坐商業(yè)航班商務(wù)艙回國(guó),在機(jī)場(chǎng)安排了貼心的輪椅服務(wù),并在始發(fā)地和目的地兩處安排了車輛接送,確保將傷者平安、迅速地運(yùn)回到國(guó)內(nèi)。 由于劉先生的護(hù)照在事故中一并丟失,為了盡快把傷員送回國(guó)內(nèi),救援中心還協(xié)助其親友加緊辦理了新的護(hù)照。6月9日,手續(xù)齊備,劉先生在專業(yè)護(hù)士的陪同下,由遙遠(yuǎn)的非洲坦桑尼亞出發(fā),平安回到廣州,并從廣州機(jī)場(chǎng)由專車送抵深圳的醫(yī)院進(jìn)行治療。 提醒 猝死很難通過(guò)意外險(xiǎn)進(jìn)行賠付 盡管意外險(xiǎn)可以保障因意外導(dǎo)致的身故,但是多數(shù)意外險(xiǎn)都是將猝死列為責(zé)任范圍之外。保險(xiǎn)專家指出,猝死絕大部分都是當(dāng)事人自身疾病原因所造成的死亡,所以很難通過(guò)意外險(xiǎn)進(jìn)行賠付。 “一般來(lái)講,死亡有兩種,意外死亡和疾病死亡。猝死雖然屬于突發(fā)的、非本意的,資料顯示,七成以上猝死的原因不是外來(lái)的,更不是非疾病導(dǎo)致的,所以不符合意外險(xiǎn)定義?!敝档米⒁獾氖?,盡管意外險(xiǎn)不能賠,但是壽險(xiǎn)是可以賠的?!氨kU(xiǎn)專家建議,壽險(xiǎn)是以身故或全殘為賠付的標(biāo)的,普通壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)都包括壽險(xiǎn)的身故責(zé)任?!?/p> 保險(xiǎn)專家還強(qiáng)調(diào),一般來(lái)說(shuō),意外傷害主要指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害,以上四要素對(duì)構(gòu)成意外傷害缺一不可。 保險(xiǎn)專家表示,保險(xiǎn)保障在需要的時(shí)候,是很難立即擁有的。因此,市民應(yīng)及早規(guī)劃,防患于未然,在平安時(shí)為自己和家人構(gòu)筑一道防范意外風(fēng)險(xiǎn)的安全網(wǎng)。當(dāng)災(zāi)難來(lái)襲時(shí),保險(xiǎn)也許無(wú)法挽回逝者的生命、無(wú)法阻止傷害的發(fā)生,但它能增加傷者、生者前行的力量,幫助他們盡快恢復(fù)原有的生活。對(duì)任何家庭來(lái)說(shuō),意外險(xiǎn)都是非常必要的。 TIPS 1.首先,建議消費(fèi)者選擇大型保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,理賠流程比較規(guī)范,降低理賠糾紛的風(fēng)險(xiǎn)。其次,建議注意保險(xiǎn)合同中“責(zé)任免除”的內(nèi)容,常規(guī)的意外險(xiǎn)中往往不包括滑雪、潛水、蹦極、登山等項(xiàng)目,因此若旅行計(jì)劃中有類似高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng),應(yīng)選擇能夠承保此類運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的險(xiǎn)種,避免因不知情而導(dǎo)致不必要的糾紛。 2.按照保險(xiǎn)法規(guī)定,為了防范道德風(fēng)險(xiǎn),未成年人身故保額不得超過(guò)10萬(wàn)元,為未成年人投保時(shí)不要盲目追求高保額。另外,很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中帶有保費(fèi)豁免條款,也就是說(shuō)家長(zhǎng)(投保人)在發(fā)生意外后,可以免于交后續(xù)的保費(fèi),但是保障仍然有效。給兒童(被保險(xiǎn)人)買這類保險(xiǎn)可以變相受益于子女。 3.最好搭配意外醫(yī)療險(xiǎn)。公眾對(duì)于意外險(xiǎn)最大的誤解在于,將意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療險(xiǎn)混淆,認(rèn)為只要發(fā)生意外,保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。保險(xiǎn)專家表示:兩者的理賠責(zé)任是分離的,意外險(xiǎn)保障是針對(duì)意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付,而意外醫(yī)療險(xiǎn)則通常作為附加險(xiǎn)種,對(duì)意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費(fèi)用單獨(dú)給付。所以,在購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí),可附加意外傷害住院醫(yī)療補(bǔ)貼,它與上述兩個(gè)保險(xiǎn)不沖突。 4.多份意外險(xiǎn)不沖突。同時(shí)購(gòu)買數(shù)家公司的意外傷害保險(xiǎn),是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)則不同,一般最高限額是以本次花費(fèi)為限或合同約定的限額。 |