近年來，隨著重大疾病的發(fā)病率升高，消費者對重疾險的關(guān)注也逐年升溫，但對重疾險購買和理賠的誤解仍普遍存在。近日，筆者身邊的不少朋友都在考慮為自己添置一份重疾保險，但在選擇相關(guān)重疾險產(chǎn)品時，究竟針對哪些“大病”保障，是否所保病種越多越好，應(yīng)購買多大保額等問題，讓他們十分困擾。

一位業(yè)內(nèi)保險專家在接受記者采訪時表示，從他與客戶的接觸來看，近年來咨詢和購買重疾險的客戶比例非常大，“給我的總體感覺是，不少消費者都意識到了購買重疾險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的重要性，但是對重疾險的認(rèn)識仍存在誤區(qū)，而這些誤區(qū)往往是普遍性的”。

該人士指出，消費者購買需求強烈，但對重疾險了解粗淺，盲目購買的結(jié)果就是往往難以獲得理想的保障，這也是不少理賠糾紛產(chǎn)生的重要原因。那么，這些常見的誤區(qū)有哪些呢？

誤區(qū)一重大疾病險保所有大病

“事實上，這也是最常見的一個對重疾險的誤區(qū)”，業(yè)內(nèi)保險人士表示，每個消費者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險業(yè)中對“重大疾病”是有明確的界定的?，F(xiàn)在各大保險公司的重大疾病種類均以中國保險行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，在該《規(guī)范》包括的25種重大疾病外，各家公司會自行增加一些病種，一般都達到30種以上。

據(jù)了解，這些重大疾病具有兩大特點：一是病情嚴(yán)重，會在較長一段時間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費大，復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療需要支付昂貴的醫(yī)療費用。比如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)等。可見，重大疾病險的本質(zhì)作用是為了防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。

誤區(qū)二重疾險產(chǎn)品所保病種越多越好

近日有朋友咨詢，如果單純看重大疾病的保障種類，目前市場上有的產(chǎn)品保障30種、40種重大疾病，有些甚至保障50種重大疾病。那么是不是保障的疾病種類越多越好，性價比也越高呢？

對此，中德安聯(lián)保險專家皮嘉佳表示，中國保協(xié)頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險都是以此為保障核心的?？梢哉f，這些重大疾病是在統(tǒng)計數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。

在此基礎(chǔ)之上，有些重疾險增加一些疾病種類，擴大了保障范圍，相應(yīng)的保費也自然會增加。對于消費者而言，在選購時，要多關(guān)注增加的重疾種類的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費，肯定是很多消費者不愿意的。

既然重疾保險產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類，皮嘉佳建議消費者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費者而言都是一些高附加值、更實用的保險選擇。

誤區(qū)三“不差錢”時保費一次全交完

當(dāng)選好一款重疾險產(chǎn)品后，由于價格并不算貴，于是就有不少消費者考慮，是否保費可一次性交完?！斑@也的確是很多‘不差錢’的客戶在買長期重疾險時的第一反應(yīng)。雖然這類產(chǎn)品是允許一次性躉交的，但我通常不建議他們這么做。”一位資深保險代理人士表示。

相比較而言，交費年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定?！皩Χ鄶?shù)消費者而言，相比一次性繳清，購買同樣的重疾保額，繳費年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費會低很多，繳費壓力小。”該人士介紹，更重要的是，在漫長的繳費期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實力增長等因素，期繳形式更經(jīng)濟。

同時，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效，如果在繳費期間內(nèi)不幸罹患重疾，則繳費可以停止，同樣可以獲得保險賠償。這時，相應(yīng)付出的總保費也會比一次繳清要少。

“所以長期繳費對購買者來說是有利的，非特殊原因我不建議消費者躉交。因為重疾險的本質(zhì)就是罹患重疾時四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟風(fēng)險，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程?！痹摯砣朔Q。

誤區(qū)四糾結(jié)于該買多大保額

那么選擇保額多大的保險，才能提供足夠保障呢？“這是不少年輕人面對重疾險的糾結(jié)心態(tài)：有保險意識，但是收入有限，不知重疾保額該怎么買?！逼ぜ渭颜f。

其實，重疾險的種類很多，有消費型、保費返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價格肯定是有區(qū)別的。每個人應(yīng)根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風(fēng)險高低、收入水平等方面綜合考慮?！暗钪匾囊粋€觀念，是可以分階段進行購買。保險保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險變化做出調(diào)整的?！?/p>

對于每月收入在5000元左右的單身人士而言，想擁有一份高額的重疾保障，其實就可以選擇分階段購買：在35歲以前，以消費型重疾為主，每年保費不足2000元即可擁有30萬的重疾保障；從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，建議可選擇返還保費的重疾產(chǎn)品，每年繳費約8000元，保障到85歲，如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老。

誤區(qū)五給孩子先買重疾險

對于不少家長考慮是否先給孩子買一份重疾險時，保險專家指出，這其實并不僅是購買重疾險的誤區(qū)，也是很多消費者購買保險產(chǎn)品時的一大誤區(qū)。家長希望把一切好的都給予子女，但對于不少經(jīng)濟條件有限的家庭，家長給孩子買了充足的保險，而對自己反而舍不得買。這種情況往往會事與愿違?！暗览砗芎唵?，家長是經(jīng)濟支柱，也是子女保單的保費來源。如果不幸發(fā)生意外，喪失繳費能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟無以為繼，子女的保障也無從談起。”