旅游已成為一種時尚，不過旅游期間的各類意外傷害事故卻給不少游客的心靈蒙上了陰影。國外政局動蕩不斷、航空事件時有發(fā)生、大巴交通事故頻頻上演，這些都不得不引起游客關(guān)注安全保障。暑假尚未結(jié)束，中秋國慶假期又臨近。北京保險行業(yè)協(xié)會近日提醒，外出游玩應(yīng)備份旅游險，購買之前要了解產(chǎn)品特點，并可通過意外險信息平臺甄別保單真?zhèn)巍?/p>

量身選險種

目前，市場上旅游保險產(chǎn)品種類較多，包括航意險、交通意外險、旅游綜合意外險，旅游綜合意外險又分為境外款和境內(nèi)款。

其中，航意險和交通意外險，應(yīng)當(dāng)注意區(qū)分承保地域，如在旅游景區(qū)內(nèi)發(fā)生的意外事故此類產(chǎn)品不予保障。因此，最好通過購買旅游綜合意外險來增加保障，一般出游時間越長，費率越高。

同時，在購買旅游意外險時一定要了解保險責(zé)任，也就是出現(xiàn)什么樣的意外情況保險可以賠付，做到心中有數(shù)。航意險的保險責(zé)任是保障乘客從艙門(上飛機(jī))到艙門(下飛機(jī))之間因意外而導(dǎo)致的身故和殘疾，它的保障時間與范圍是非常有限的，不能與專業(yè)旅游意外險相媲美。旅游險則會更多地關(guān)注整個旅行過程中各方面的風(fēng)險，包括旅行過程中的人身傷害、財產(chǎn)損失、旅行延誤、證件遺失和個人過失造成損害等。

不過，一般旅游意外險不是樣樣都保，許多高風(fēng)險的運(yùn)動則屬于責(zé)任免除，例如攀巖運(yùn)動或探險活動，進(jìn)行摔跤、柔道比賽或特技表演等，但是可以單獨購買可承保此類運(yùn)動的境內(nèi)外旅游保障計劃，將滑雪、潛水、跳傘、騎馬、滑翔、登山、攀巖、探險、狩獵、蹦極運(yùn)動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特殊表演、賽馬、賽車等熱門運(yùn)動納入保障范圍。

事實上，旅游險還可以細(xì)化，如有旅游水上運(yùn)動險、旅游盜搶險、旅游救援險、旅游急性病醫(yī)療險等。如果野外旅游或境外旅游，更應(yīng)注重緊急救援保險。

合理設(shè)定保額

在國內(nèi)傳統(tǒng)的旅游景區(qū)，各種保障設(shè)施、交通工具比較可靠，風(fēng)險較小，因此建議購買意外險保障額度50萬元即可。如果去自然風(fēng)景區(qū)或者野外出游，則建議按照資產(chǎn)配置原則購買適當(dāng)保額的意外險和意外醫(yī)療保險。

當(dāng)前，市場上有不同天數(shù)、不同意外保障和醫(yī)療保障的保險產(chǎn)品，保費在10-50元區(qū)間內(nèi)，意外保障額度從10萬-50萬元不等，一般情況下，最低的意外保障額度為10萬元，醫(yī)療保障額度為1萬元。

通常而言，選擇國內(nèi)人身意外身故和傷殘的保額一般為20萬-30萬元即可，而意外醫(yī)療的保額與意外身故或傷殘的保額比例控制在1∶5-1∶10為佳，但是一般意外醫(yī)療費用超過2萬-3萬元的概率較小，如果選擇20萬-30萬元的身故或者傷殘保障，意外醫(yī)療保障額度為2萬-3萬元即可。保額高低可依據(jù)個人的需求進(jìn)行調(diào)整。

如果出境旅游，游客需結(jié)合出游目的地，若赴奧地利、比利時、丹麥、芬蘭、法國、德國、希臘、冰島、意大利、盧森堡、挪威、荷蘭、葡萄牙、西班牙和瑞典等申根協(xié)議的國家，須挑選醫(yī)療保障額度在30萬元以上的產(chǎn)品，否則很可能會被拒絕入境。不過，泰國、馬來西亞、美國或者非洲等國家和地區(qū)，則沒有強(qiáng)制旅客購買旅游醫(yī)療保險，人身意外的保險額度保持在50萬元以上即可；需要注意的是，前往美國、日本等醫(yī)療費用昂貴的國家，醫(yī)療保額要在30萬元以上、人身保險額度保持在100萬元以上。而赴泰國、馬來西亞等醫(yī)療水平低的國家，醫(yī)療額度可適當(dāng)降低，在20萬元即可。

航意險賠延誤屬誤讀

遠(yuǎn)距離旅游，乘坐飛機(jī)成為很多人的選擇，因此遭遇航班延誤成為了常事，而很多人誤以為投保航意險對這一客觀事實進(jìn)行賠付，其實并非如此，航意險與航班延誤險截然不同。

航班延誤保險是財產(chǎn)保險的一種，通常是對被保險人除自身原因之外，因?qū)⒁畛说墓潭ê桨啾蝗∠蜓诱`達(dá)到一定時間所給予的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。但不同保險公司界定的延誤原因不盡相同。而航意險屬于人身保險，對被保險人在保險期限內(nèi)因飛機(jī)意外事故遭到人身傷害導(dǎo)致身故或殘疾所做的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

二者的保險責(zé)任沒有交叉，通常分開銷售。目前市場上有的保險公司將航班延誤保險單獨銷售，有的保險公司或中介渠道將航班延誤保險與航意險組合銷售，也有保險公司對購買航意險的客戶贈送航班延誤保險。消費者在購買時要注意以下事項：

單獨的航意險并不包含航班延誤的保險責(zé)任。如果您有購買航班延誤保險的需要，可以選擇航意險和航班延誤險的產(chǎn)品組合，也可以單獨購買航班延誤保險。

確認(rèn)航班延誤險的保障范圍，注意查看保險條款中“保險責(zé)任”和“責(zé)任免除”部分，有的公司的航班延誤保險僅針對遭遇自然災(zāi)害、惡劣天氣、機(jī)械故障以及航空管制或超售機(jī)票等引起的航班取消或延誤進(jìn)行賠付，未將因航班計劃、運(yùn)輸服務(wù)等航空公司“自身原因”造成的航班延誤列入保障范圍。

有效甄別保單真假

旅游險成為游客出行的守護(hù)神，成為越來越多人的選擇，不過假保單事件也時有發(fā)生。在購買保單的同時，應(yīng)該掌握甄別假保單的能力。

保險消費者首先應(yīng)該檢查保單。據(jù)北京保險行業(yè)協(xié)會提醒，目前意外險并沒有手撕單證，均為機(jī)打保單，保險機(jī)構(gòu)出據(jù)的合法保單都載明有保險公司名稱、客服電話、保單號、險種名稱、保單生效時間、保險時間、保險金額、被保險人姓名及身份證號、免責(zé)條款提示等關(guān)鍵內(nèi)容。游客在投保時應(yīng)該留意相關(guān)信息，并致電保險公司客服查詢保單核實。

同時，游客也可以通過投保時預(yù)留手機(jī)號通過收到短信來核實保單真假。北京保險行業(yè)協(xié)會于2011年10月1日搭建意外險信息平臺，并承諾當(dāng)消費者通過多種形式購買意外險后，向留有手機(jī)號碼的被保險人發(fā)送手機(jī)短信提示，并可以查詢意外險信息(即一年期及以下的短期意外險)。

保險消費者登錄北京保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站，點擊“意外險查詢”功能模塊，進(jìn)入意外險信息平臺，輸入相關(guān)證件號碼及保單號或投保單號，可查到與其本人相關(guān)的短期意外險保單的基本信息，包括保險產(chǎn)品名稱、保單號碼、保險費、保險金額、保險起期與止期等。

截至今年6月30日，北京地區(qū)共有89家公司加入了意外險信息平臺。據(jù)意外險平臺統(tǒng)計，北京地區(qū)保險機(jī)構(gòu)累計銷售保單1.13億件；涉及被保險人1.5億人次，意外險信息平臺向1635.24萬人次的消費者發(fā)送免費提示短信，網(wǎng)站訪問量近13萬人次。北京商報記者崔啟斌/文代小杰/制表