近日，沈陽的金先生向《證券日報》記者反應，上月其持有的某銀行和大型超市的聯(lián)名信用卡，在沒有通知其的情況下被相關(guān)銀行扣掉了500元錢，而這筆錢是他用積分兌換返還的超市刷卡金，經(jīng)過詢問，銀行表示其信用卡因涉嫌商業(yè)風險被凍結(jié)且刷卡金已被扣除。雖然后經(jīng)風險排查，金先生的信用卡恢復正常，刷卡金也正常返還，但是金先生仍感到不解，“用得好好的信用卡怎么突然涉嫌商業(yè)風險？”

經(jīng)《證券日報》記者調(diào)查，一條利用上述超市聯(lián)名信用卡積分套現(xiàn)的灰色渠道逐漸清晰，其操作較其他套現(xiàn)方法更為繁瑣：首先，持卡人利用POS機刷卡進行有效消費獲得積分，一般情況下是利用事先申請的手續(xù)費較高、但是可以獲取積分的POS機進行首次刷卡套現(xiàn)，以獲得足夠的積分；在擁有足夠積分后，用該卡在上述超市進行購物消費，之后持卡人向銀行信用卡中心申請積分兌換返還刷卡金，最后持卡人將商品變賣從而套現(xiàn)。

一位從事信用卡套現(xiàn)的中介告訴記者，這種套現(xiàn)方法較為復雜，對于中介來說，并不是最有效率的賺錢方法，但正是因為套現(xiàn)難度大，中間還涉及到第三方機構(gòu)——上述超市，所以不容易被銀行察覺。

隱秘的套現(xiàn)鏈條

金先生告訴《證券日報》記者，這張超市聯(lián)名信用卡是其使用最多的一張信用卡，特色就在于不僅可以在超市購物享受雙倍積分，在還款時也可以用以往消費積攢的信用卡積分直接轉(zhuǎn)換為還款金。

相關(guān)發(fā)卡行信用卡中心的宣傳語也介紹稱，“積分可用于折抵您在超市的店內(nèi)消費。店內(nèi)人民幣消費每1元累積2分，店外人民幣消費每1元累積1分。積分累積或兌換若涉及任何舞弊或欺詐行為，所有已累積的積分和兌換的禮品、刷卡金或飛行里程數(shù)均可能被銀行取消，銀行亦保留對持卡人追究法律責任的權(quán)利?！?/p>

而具體的兌換規(guī)則為，每張超市信用卡主卡單個自然年度，3000分到6000積分以內(nèi)，兌換現(xiàn)金比例為0.25%，6000到10000積分，兌換現(xiàn)金比例為0.5%，10000積分及10000積分以上，兌換現(xiàn)金比例為1%，兌換的積分總數(shù)上限為20萬分。此外，該行還規(guī)定，首個2999分不兌換。

以一張擁有20萬積分的卡片計算，前2999個積分不予計算，6000積分以內(nèi)兌換金額積分為3001乘以0.25%為7.5元，1萬積分以內(nèi)剩余4000積分可以兌換金額為20元，最后19萬積分可以兌換金額為1900元，也就是說一張信用卡最終可以套現(xiàn)出將近2000元現(xiàn)金。

相關(guān)銀行的電話客服人員告訴記者，該卡申請資格并不算高，有意向的客戶可以在網(wǎng)上銀行直接申請，正常一個星期可以批卡。

“擁有信用卡之后，就可以在一些特定的POS機上進行刷卡套現(xiàn)，這些POS機一般都是中介事先申請的有積分功能的POS機，雖然銀行收取的手續(xù)費要多一些，但是收益可以覆蓋成本就可以，畢竟是個無本的買賣”，信用卡中介表示。

記者同時發(fā)現(xiàn)，在一些百貨商城或者大型賣場附近，經(jīng)常有代刷卡的人在詢問是否需要代付，而后拿到真正買家的現(xiàn)金，從而達到獲取積分的目的，不過在這個過程中，通常也需要適當給予買家一些優(yōu)惠。

當信用卡中有足夠的積分后，持卡人就可以前往超市進行購物，購物之后的60天內(nèi)向發(fā)卡行信用卡中心提交兌換現(xiàn)金申請，之后錢便按照比例返回到信用卡中，最后持卡人可以直接將物品變賣以獲得現(xiàn)金。

目前，我國《消費者權(quán)益保護法》規(guī)定60天無障礙換貨，但按照目前超市的退換貨標準，時間一般被延長為90天，也就是說，如果持卡人在變現(xiàn)中遇到問題，也可以申請退換貨處理而不會產(chǎn)生大的損失。

需要特別說明的是，一般情況下，商場與銀行之間資金流本著“哪里出錢哪里進錢”的原則，即便持卡人申請退貨，退款也將重新回到支付賬戶中，而不支持現(xiàn)金退貨。因為此前，已經(jīng)出現(xiàn)多起利用該漏洞套現(xiàn)的案件。

銀行不易發(fā)覺

據(jù)《證券日報》記者了解，金先生的情況并非個例，七、八月份，有多名持卡人向信用卡中申請的現(xiàn)金兌換被銀行扣除，銀行也對信用卡做了暫時凍結(jié)處理。而部分持卡人已經(jīng)聯(lián)名向銀行進行了申訴，目前尚未得到銀行的正面回復。

一位從事信用卡刷卡中介的有關(guān)人士表示，這種套現(xiàn)方式非常隱蔽。一方面，對于銀行信用卡數(shù)據(jù)，持卡人都在正常消費按時還款，并沒有什么問題；另一方面，持卡人最后將貨物變賣已經(jīng)屬于交易完成后的個人行為，而且20萬積分對于普通人來說并不容易，因此做這項買賣的只有專門的信用卡刷卡中介人員。

所謂非法套現(xiàn)，是指通過虛假的交易改變了資金的用途，將套取的資金用于非法用途或者其他禁止的用途。利用不同市場中同一種產(chǎn)品或是接近等同的產(chǎn)品價格之間的細微差別獲利。

光大信用卡中心人士認為，如果持卡人利用POS機進行套現(xiàn)而獲得積分，就已經(jīng)可以定義為非法套現(xiàn)，因為并沒有發(fā)生真實的交易。但對于銀行來說，發(fā)現(xiàn)信用卡異常也并非容易的事，尤其是在一切數(shù)據(jù)都正常的情況下。

“或許是銀行發(fā)現(xiàn)了某一個地區(qū)返現(xiàn)非常密集且金額較多，這才意識到問題所在，不過一切源頭還是在于POS機的積分獲取上，代辦POS機的非常多，部分銀行為了收取手續(xù)費，審核并不十分嚴格”，上述信用卡刷卡中介說。

POS機亂象

根據(jù)發(fā)改委關(guān)于優(yōu)化和調(diào)整銀行卡刷卡手續(xù)費的通知，銀行卡刷卡交易情形分為四大類別：餐娛類、一般類、民生類和公益類。從商家那里劃轉(zhuǎn)出來的手續(xù)費，由多個環(huán)節(jié)進行分成，主要包括發(fā)卡行、收單機構(gòu)和銀聯(lián)等，大部分比例為7：2：1，也有比例為8：1：1，這也意味著，發(fā)卡行拿到的份額占到大多數(shù)。

上述分成結(jié)果就造成了部分發(fā)卡行為了搶占市場，放松了審核過程。根據(jù)人民銀行發(fā)布的2014年第二季度支付體系運行主體情況的數(shù)據(jù)，我國銀行卡發(fā)卡量達到45.40億張，境內(nèi)特約商戶達到993.03萬戶，POS機數(shù)量達到1358.13萬臺。

一位從事POS機行業(yè)的有關(guān)人士表示，安裝量目前仍是業(yè)務考核的大頭，裝得越多提成越多，至于風險，短時間內(nèi)也看不出來。

據(jù)《證券日報》記者了解，目前銀行的風控系統(tǒng)，對于單一卡片反復刷一臺或幾臺POS機是可以監(jiān)測到異常數(shù)據(jù)的。所以對于中介來說，一臺POS機已經(jīng)不能滿足需求，而一張信用卡經(jīng)過數(shù)臺POS復雜的套現(xiàn)過程后，銀行往往難以監(jiān)測到風險，這也間接造成了壞賬高發(fā)。

上市銀行中報也顯示，今年上半年信用卡業(yè)務壞賬進入高發(fā)期。以某家憑借零售業(yè)務聞名行業(yè)的銀行為例，今年上半年該行信用卡不良貸款余額增長近3億元，比去年末增長18.1%，而同期信用卡貸款余額增長幅度為16.88%。（記者 毛宇舟）