伴隨著國慶長假的結束，第四季度已經飄然而至。節(jié)后應該如何理財？投資者該如何調整理財方向和理財節(jié)奏？理財師建議，四季度理財不妨重點把握這四類投資：銀行理財、股債基金、寶寶類理財產品、P2P固定收益類產品。

銀行理財

關注中長期產品鎖定收益

一般情況下，每年第四季度是銀行最“缺錢”的時候，比如企業(yè)發(fā)工資需要從銀行拿出大筆資金；過年了，老百姓們都要取錢過年等，再加上銀行年底考核，使得各類銀行為了“攬儲”推出各種高收益理財產品來吸引投資者，收益率一般在6%左右。理財師認為投資者可以在此季度把握好機會，配置中長期理財產品，提前鎖定高收益。

今年前9個月理財產品的月均發(fā)行量超4000款，高于去年同期。預計四季度銀行理財產品的發(fā)行量有望繼續(xù)保持向上態(tài)勢，單月發(fā)行量或將突破5000款。理財專家認為，一般情況下，每年9月末的季末效應明顯，銀行理財產品收益普遍升高，但是今年受三部委發(fā)布的新規(guī)，以及市場資金面較為寬松等方面影響，銀行理財產品收益較為平穩(wěn)，并未出現(xiàn)明顯升高的情況。

“今年以來貨幣市場資金持續(xù)寬松，銀行理財產品的平均預期收益率也受此影響持續(xù)下滑，但依然高于去年同期水平?！崩碡攲＜曳治?，今年市場資金面持續(xù)保持寬松，降息降準預期較強，年底資金面可能依然保持相對寬松的局面，銀行理財產品的平均預期收益率肯定不會復制去年的走勢，可能會繼續(xù)保持在5.15%左右上下浮動。年底資金相對緊張的節(jié)點，理財收益有望小幅走高。因此，建議投資者，如果對資金流動性要求較低，宜盡量選擇投資期限較長的高收益率產品。

股債基金

分享市場上漲帶來的紅利

股市向好，基民得利。自7月份以來，A股市場一改多年“糾結”態(tài)勢，演繹出一波強勁的上漲行情，股票型基金、偏股型基金隨之表現(xiàn)顯眼，備受投資者關注，也讓不少理財師頗為看好。

相關數(shù)據(jù)顯示，第三季度市場上，各類型股債基金平均收益率飆升近13%，其中偏股基金是第三季度收益最高的品種。另據(jù)統(tǒng)計，8月和9月新成立的股票型基金平均發(fā)行份額均突破了10億份，基金公司推權益類基金的熱情明顯升溫，反映出對市場前景的樂觀態(tài)度。

理財師分析，從上述數(shù)據(jù)可以看出，股票型基金、偏股型基金正保持良好的增長勢頭。與此同時，從當前PMI數(shù)據(jù)顯示來看，目前整個經濟向好，股市將有一波行情，但如果對股市了解不多，專業(yè)知識掌握較少，可以投資于股市的基金，即股票型基金、偏股型基金。

在選擇方向上，理財師建議，投資者不妨結合自身風險承受能力，關注節(jié)能、環(huán)保、醫(yī)藥等領域，優(yōu)選四五只不同行業(yè)的基金，既可相對抵沖非系統(tǒng)風險，又可分享市場上漲的收益和資本增值。

“寶寶”類產品

隨存隨取，靈活支取資金

自今年貨幣基金的相關政策出臺后，曾經風光一時的互聯(lián)網“寶寶”們收益普遍跳水，收益率7%左右的產品逐漸銷聲匿跡。相對于其他形式的理財產品，只有投資門檻低的條件優(yōu)勢尚存。據(jù)中國電子商務研究中心監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，國慶期間各電商網絡理財產品7日年化收益率均出現(xiàn)下跌。10月7日，余額寶[微博]收益率僅為4.890%。自10月8日起開始緩慢回升至今，而其他各家“寶寶”收益率也略有回升。

雖然目前“寶寶”類產品收益率下降了，但最大優(yōu)勢就在于“隨存隨取”，理財師認為比較適合一些小額資金理財，還有用于年底使用的活期存款來理財。而對于“寶寶”類產品的選擇，建議不要只看收益，靈活支取資金的優(yōu)勢應更看重。

P2P理財

高收益高風險應做好風控

今年以來，互聯(lián)網金融火熱，P2P網貸平臺隨之風生水起，P2P理財產品更因標榜高收益而成為新寵。

P2P理財是一種個人對個人的信貸理財方式，一般年化收益率在10%~15%左右，優(yōu)勢就在于投資門檻低，一般10萬元起投；收益率比較高；正規(guī)P2P理財機構的產品安全性也比較好。據(jù)了解，一些理財機構在第四季度將推出高收益P2P固定收益類產品，有些產品年化收益率達到10%。投資者不妨把握這類投資機會，爭取獲得更大的收益。

雖然P2P理財產品以高收益受到投資者的追捧，但另一事實是，據(jù)媒體報道，2014年倒閉和跑路的P2P平臺頻現(xiàn)。對此，多位理財師提醒，高收益蘊藏高風險，投資者不能掉以輕心，盲目從眾入市。

對于該投資方式的風險點，理財師表示，一些P2P網貸平臺承諾，如果借貸人逾期不還款，超過一定期限，將由擔保公司先行賠付，不少投資者因此覺得安全，卻沒意識到擔保公司自身出現(xiàn)問題、喪失擔保能力等方面風險。另一方面，還存在P2P平臺經營風險，投資者如果有意入市，應選擇有正規(guī)資質、規(guī)模較大、信譽好的公司辦理業(yè)務。相對而言，這樣對資金安全和理財收益更有保障一些。

與此同時，理財師認為，無論是P2P理財還是選擇其他投資方式，都應該保持理性心態(tài)，別只盯著高收益，忽略風險。此外，應把握不要把資金全部放進同一個籃子的原則，分散投資項目以降低風險。