新婚一年多的小兩口，每月有6000多元的收入，但每月4500多元的支出，讓他們有些吃不消。

王菊是長沙一家連鎖藥店的中藥抓藥師，月收入2500元，丈夫在長沙一家事業(yè)單位上班，月收入約3500元。有7萬元存款。

他們住在河西的一個高檔小區(qū)，兩室一廳，兩人有一輛小型代步車，油費每月得500元左右，其它生活支出和房貸約4000元，占用了小兩口工資的70%。

對于此次央行降息，小兩口頗為關注，向三湘都市報記者咨詢錢是該繼續(xù)放在銀行還是找其他理財辦法。

支出建議

花銷可以“任性”，但要堅持記賬

采訪中，記者發(fā)現(xiàn)小兩口有很多“任性”花銷?！半p十一”的消費記錄顯示，王菊花掉了6000余元。

理財師表示，王菊這樣的年輕人沒有很強的理財觀念，最大的原因是沒有家庭記賬。不知道存了多少，花了多少，超出預算多少。尤其是有了網(wǎng)購以后，有一些隱形的花銷讓消費者渾然不知。

家庭記賬，顧名思義，就是記錄家庭的日常收支。家庭賬目雖然不及企業(yè)的賬目繁多、復雜，但也是一項非常有意義的工作，做好了家庭記賬，可以很清楚家庭中的收入和花費：一共賺了多少錢，錢都花哪去了，花得是不是有必要，也對家庭中的閑余資金有了很清楚的了解。

理財師建議，可以選一款適合家庭使用的家庭理財軟件管理各項資產(chǎn)，比如銀行卡、股票、基金等，收支情況也會顯示得很清楚，不需要人工一條一條地記錄。記賬久了，也就自然而然想到讓家庭的資產(chǎn)增值，考慮一些投資和理財?shù)氖虑椤?/p>

理財建議

定期存款可挪窩

此次降息對一年期定存影響不大，但3年期、5年期定存的利率普遍下降。王菊家有7萬元的定期存款，稱是給未來的孩子留的“不動產(chǎn)”，但是俗話說“你不理財，財不理你”，王菊屬于風險承受力低、缺乏理財技巧和渠道的人士，理財師建議在降息預期下應注意鎖定中長期收益。

馬上到年底，王菊可等到明年1月份看看銀行的存款利率情況，再做決定。銀行定期存款的部分建議目前先不要做長期投資，可以做一些短線的定期存款，觀望。

另外，就王菊的個人儲蓄來看，只要夠5萬元，就已經(jīng)滿足了銀行理財?shù)幕疽?。在降息預期之下不妨選擇一些期限較長、收益又高于銀行存款的理財工具，王菊可以拿出5萬元購買一些理財產(chǎn)品，例如買3個月到6個月收益較高的保本理財產(chǎn)品，或者憑證式國債。與此同時，王菊一家應該避免被利息過高的擔保公司誘惑，急功近利反而得不償失。

房貸建議

貸款利率下調(diào)可到銀行重簽房貸合同

此次央行下調(diào)貸款利率，對像王菊家一樣的貸款者來說應當是一件好事。因為降息后5年以上貸款利率由6.55%降至6.15%，這相當于給購房者打出9.39折優(yōu)惠利率。

那么，央行降息后，究竟能省多少錢？根據(jù)測算，以購房者貸款50萬元、期限30年為例算，總共可省47037元，如果購房者選擇的是逐月遞減還款方式，總計可省30083元。

理財師建議，由于王菊購買的房產(chǎn)與銀行間的貸款關系有合同約束，合同中規(guī)定了貸款利率和相關規(guī)定，若要更改貸款利率，則必須更改合同。因此王菊最好在明年1月1日之前咨詢貸款銀行以哪一種方式執(zhí)行貸款新利率，若是需要重新簽訂合同，那么可以及早到銀行辦理重簽手續(xù)，以免耽誤新利率的實行。

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