同一業(yè)務(wù)的四種說(shuō)法“首付不足推薦辦理浦發(fā)銀行大額信用卡、有房產(chǎn)證的話信用額度最高能達(dá)到60萬(wàn)元、最快3天下卡、可分36期、透支30萬(wàn)元分36個(gè)月還款，手續(xù)費(fèi)大概5萬(wàn)元，每月還款也就9000多元……”這是某房地產(chǎn)中介人員正在向客戶支招如何利用信用卡湊足首付。

針對(duì)中介這一說(shuō)法，浦發(fā)銀行北京分行、總行相關(guān)負(fù)責(zé)人相繼做出回應(yīng)。北京分行表示該行未與中介、開(kāi)發(fā)商開(kāi)展此類合作。個(gè)人信用卡根據(jù)個(gè)人資質(zhì)進(jìn)行額度審批，相關(guān)額度僅限于刷卡消費(fèi)，不得進(jìn)入購(gòu)房、股票、期貨等市場(chǎng)。

但浦發(fā)銀行總行人士稱，信用卡可以在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但僅限于信用卡額度范圍內(nèi)使用，此類交易的分期申請(qǐng)也無(wú)法審批通過(guò)。

該行信用卡客服中心的說(shuō)法愈發(fā)令人迷惑。就在本周三北京商報(bào)記者咨詢時(shí)，該行客服人員明確表示，“中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)可以刷信用卡，最多能分24個(gè)月分期。如果金額較大導(dǎo)致交易失敗，持卡人可以致電信用卡客服中心，申請(qǐng)開(kāi)通大額支付，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)商戶、客戶情況做出評(píng)估，決定是否開(kāi)通”。

昨日下午，北京商報(bào)記者再次就此事詢問(wèn)該行信用卡客服，工作人員先是說(shuō)要查詢一下，過(guò)了幾十秒才說(shuō)道，“信用卡能否在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡需要看收單銀行，能不能分期也要看收單銀行”。

單單圍繞信用卡湊首付這個(gè)問(wèn)題，浦發(fā)銀行先后給出了四種說(shuō)法，當(dāng)中更是出現(xiàn)互相矛盾的地方。昨日晚間，浦發(fā)銀行信用卡中心回復(fù)北京商報(bào)記者稱，首次回答的客服是新入職的員工，現(xiàn)在已經(jīng)對(duì)客服人員重新進(jìn)行培訓(xùn)，更新了相關(guān)知識(shí)。信用卡有一定的額度限制，一般客戶最高信用額度的上限為5萬(wàn)元人民幣。針對(duì)部分信用評(píng)分良好的客戶可申請(qǐng)分期償還，但購(gòu)房、投資等類型的消費(fèi)不能開(kāi)展分期業(yè)務(wù)。該回復(fù)還稱，信用卡免息期時(shí)間僅為50天，到期需按時(shí)還款，故不可能用于購(gòu)房首付。

業(yè)務(wù)差異反映風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)不一

在北京商報(bào)記者前期調(diào)查中，多家信用卡客服都表示，信用卡可以在中介、開(kāi)發(fā)商的POS機(jī)上刷卡，但這些銀行都不允許對(duì)此類業(yè)務(wù)進(jìn)行分期。

原因在于，此類房地產(chǎn)商家不僅買(mǎi)賣(mài)房屋、從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，也能租房、收取物業(yè)費(fèi)等，銀行無(wú)法僅憑商戶MCC碼“一刀切”拒絕交易，所以只能用限制交易金額、要求一次性還款等方式盡量杜絕信用卡刷首付的情況。

事實(shí)上，目前對(duì)于信用卡湊首付是否合規(guī)存在模糊地帶，銀監(jiān)會(huì)曾多次明令個(gè)人消費(fèi)貸款禁止流入樓市。但信用卡方面則沒(méi)有明確的文件。

接近監(jiān)管層的人士對(duì)北京商報(bào)記者表示，“銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，銀行不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供收付款資金需求。消費(fèi)貸有廣義與狹義之分，信用卡在某種程度上也屬于消費(fèi)貸”。

某不愿具名的銀行人士稱，雖然沒(méi)有關(guān)于信用卡購(gòu)房的明文規(guī)定，但信用卡其實(shí)也是消費(fèi)貸款，重視風(fēng)險(xiǎn)防范的銀行會(huì)比對(duì)消費(fèi)貸的監(jiān)管原則來(lái)制定信用卡業(yè)務(wù)規(guī)則。

在他看來(lái)，如果一家銀行的信用卡可以在中介、開(kāi)發(fā)商POS機(jī)上申請(qǐng)大額消費(fèi)，并能申請(qǐng)分期，就存在忽視風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)過(guò)于激進(jìn)的隱患。

配資的“雙輸”隱患

樓市配資亂象難以斬草除根，除了首付貸，消費(fèi)貸、大額信用卡、信用貸等渠道也存在資金挪用購(gòu)房的問(wèn)題，配資游戲的高月供成本，是普通購(gòu)房者難以負(fù)擔(dān)的。

銀率網(wǎng)分析師齊健指出，使用信用卡湊首付的方法，持卡人需要承擔(dān)巨大的還款壓力。由于是一次性刷卡支付，持卡人未來(lái)要做到按時(shí)還款。如果選擇分期還款或最低還款，雖然短期內(nèi)緩解了持卡人的資金壓力，但接下來(lái)持卡人每月仍需支付高昂的分期手續(xù)費(fèi)或利息。如果持卡人后續(xù)還款壓力過(guò)重，造成逾期還款，產(chǎn)生了不良信用記錄，更是得不償失。

“特別是在商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化的背景下，如果一些客戶使用大額信用卡資金來(lái)炒房，若中間出現(xiàn)了信用卡持卡人償還能力減弱等狀況，會(huì)使得房貸背后的風(fēng)險(xiǎn)隨之?dāng)U大?！绷碛秀y行業(yè)人士直言。

在易居研究院智庫(kù)中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)看來(lái)，近年來(lái)銀行業(yè)績(jī)壓力較大，一些商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪客戶，在業(yè)務(wù)上過(guò)于激進(jìn)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)。一旦房?jī)r(jià)下跌或借款人無(wú)法負(fù)擔(dān)，銀行就要承擔(dān)消費(fèi)貸+按揭貸款的雙重?fù)p失。