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■記者 楊劍峰

　　繼普通的抵押貸款、擔(dān)保貸款以及信用貸款后，在榕銀行近年陸續(xù)推出新的貸款模式。記者昨了解到，符合條件的小微企業(yè)不但可以借助新方式申請貸款，用于日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)，而且在利率上也能享受優(yōu)惠，其中納稅記錄良好的企業(yè)貸款利率可少上浮5%。與股權(quán)投資機構(gòu)

　　共擔(dān)風(fēng)險

　　近日建行向此前已申請到新三板掛牌的福建宏祥智能科技股份有限公司發(fā)放了一筆100萬元的貸款。據(jù)了解，這是該行在全國系統(tǒng)內(nèi)辦理的首筆小微企業(yè)“上市貸”業(yè)務(wù)。

　　相較于過往的信用貸款或者抵押貸款模式，“上市貸”主要針對已在或擬在股權(quán)交易市場上市或掛牌的小微企業(yè)，同時，該業(yè)務(wù)既可以依據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況發(fā)放信用貸款，也可以與股權(quán)投資機構(gòu)合作，按照風(fēng)險共擔(dān)的方式為企業(yè)發(fā)放貸款。其中，按照風(fēng)險共擔(dān)方式發(fā)放貸款時，如果采用股權(quán)投資機構(gòu)擔(dān)保方式，將由股權(quán)投資機構(gòu)提供全額擔(dān)保；如果采用風(fēng)險備償資金池方式，將由小微企業(yè)提供不低于貸款額度40%的抵（質(zhì)）押或保證。在貸款用途方面，款項僅用于企業(yè)短期的生產(chǎn)經(jīng)營流動資金周轉(zhuǎn)需求。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)“上市貸”業(yè)務(wù)的亮相是基于當(dāng)前資本市場體系不斷完善背景的“應(yīng)時之舉”，其將加大對已上市和擬上市小微企業(yè)客戶的支持力度，進一步增強小微企業(yè)金融服務(wù)能力。

　　納稅記錄良好貸款利率可少上浮5%

　　小微企業(yè)納稅信用記錄良好有什么好處？企業(yè)不但可據(jù)此辦理信用貸款，而且還能享受貸款利率優(yōu)惠。今年3月初在榕招行與市國稅局、市地稅局共同打造“銀稅互動”合作服務(wù)平臺。通過這個平臺推送的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)申請貸款，利率可少上浮5%。

　　根據(jù)合作方案，招行將根據(jù)稅務(wù)部門提供的福州地區(qū)納稅信用評價結(jié)果，為聯(lián)合評價等級在“A級”及“B級”的企業(yè)優(yōu)先提供融資支持，并配套包括利率優(yōu)惠等七項政策。簡單地說，只要納稅信用評價等級在“A級”及“B級”兩級的企業(yè)均可享受優(yōu)惠。在貸款成本方面，正常小微企業(yè)貸款利率需在銀行貸款基準利率基礎(chǔ)上按一定比例上浮，根據(jù)企業(yè)信用不同，一般上浮30%至50%不等。如今通過平臺推送的企業(yè)貸款，利率至少可少上浮5%。

　　在此之前，我省建行、興業(yè)等10家金融機構(gòu)與地方稅務(wù)部門互動，推出了“稅易貸”等信用貸款產(chǎn)品。小微企業(yè)憑納稅記錄可以向銀行申請貸款，有的銀行貸款額度可達200萬元，期限最長1年，可循環(huán)使用?！岸愐踪J”業(yè)務(wù)突破了銀行傳統(tǒng)以企業(yè)財務(wù)報表為主的評價授信方式，改以小微企業(yè)納稅額度、納稅信用和銀行信用積累相結(jié)合的評價授信新模式。另外除了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點可受理貸款申請外，企業(yè)還可通過門戶網(wǎng)站或者企業(yè)高級版網(wǎng)上銀行客戶端在線操作。

　　在榕業(yè)內(nèi)人士表示，小微企業(yè)貸款難現(xiàn)象一直存在。近年在市場需求推動和監(jiān)管部門鼓勵下，銀行順勢推出了創(chuàng)新的方式，部分緩解了小微企業(yè)貸款難問題。不過出于風(fēng)險防范考慮，這些新的貸款方式仍多面向優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶，有一定的門檻要求。因而金融機構(gòu)仍須加大創(chuàng)新力度，推出更多新的靈活方式以滿足其他小微企業(yè)融資需求。到期無需還本直接再續(xù)貸

　　在貸款到期還款方式上，近年監(jiān)管部門鼓勵金融業(yè)創(chuàng)新信貸模式，改進還款方式。記者注意到，在此背景下，越來越多的銀行加入貸款到期可以不還本直接續(xù)貸的陣容。

　　小微企業(yè)大都屬于成長期，對資金依賴度高，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中往往存在自有流動資金不足的情形。按規(guī)定，貸款到期后企業(yè)須還本并付清利息，才能再申請貸款。不過許多小微企業(yè)貸款期限及還款付息方式與實際現(xiàn)金流預(yù)期錯配，貸款到期后往往因為貨款未收回或者其他原因而不能及時還款，此時為了不影響企業(yè)的信用記錄，不少小微企業(yè)主轉(zhuǎn)向民間高息借貸，用于“過橋”還款然后再申請新的貸款。

　　據(jù)了解，“過橋”資金周轉(zhuǎn)時間一般為1個月左右，目前民間借貸月利息約為2%，如果到期無需還本并能直接續(xù)貸，這將為小微企業(yè)主省卻一筆費用。記者昨了解到，如今在榕的泉州銀行、浙江稠州銀行、興業(yè)銀行等不少銀行推出了“無間貸”“連連貸”等業(yè)務(wù)。小微企業(yè)主在貸款到期日無需償還本金，通過放款與還款的無縫對接，實現(xiàn)借款人貸款資金在原授信到期后延續(xù)使用。

　　客戶對無還本續(xù)貸業(yè)務(wù)需求較大。以泉州銀行為例，截至2016年1月末，該行累計辦理“無間貸”業(yè)務(wù)3283筆，累計發(fā)放金額76.6億元，貸款余額51.51億元，比2015年4月末分別增長了60.97%、195.3%和199.3%，惠及2080戶中小微企業(yè)及個體工商戶，筆數(shù)、金額覆蓋面分別達到73.69%、59.3%，比2015年4月末分別提升了52.35個百分點和22.75個百分點，累計為小微企業(yè)節(jié)約融資成本1.07億元。