【引言】

提前還款是指借款人沒有按照合同約定的還款計(jì)劃進(jìn)行還款，而是選擇在約定的還款期日前提前償還部分或者全部的借款。隨著社會(huì)融資規(guī)模的擴(kuò)大以及借款人經(jīng)濟(jì)能力的增強(qiáng)、投資機(jī)會(huì)的增多，提前還款現(xiàn)象越來越多，銀行為了應(yīng)對(duì)提前還款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，逐步建立了在合同中對(duì)借款人提前還款行為收取一定比例的違約金的制度，但借款人對(duì)于提前還款收取違約金則表示了不理解與不認(rèn)同，造成糾紛頻發(fā)，省消保中心受理的此類型糾紛案件也不少。

【案例背景】

消費(fèi)者H稱2018年在M銀行辦理了一筆住房按揭貸款，后因資金周轉(zhuǎn)需要，想通過出售房屋變現(xiàn)，遂向銀行申請(qǐng)?zhí)崆斑€款，銀行告知需要加收違約金可提前還清貸款。H當(dāng)時(shí)因急需用錢，雖然認(rèn)為銀行收取違約金是不合理的，也只能先交了“違約金”，后續(xù)進(jìn)行了反復(fù)投訴。銀行認(rèn)為借款合同已明確約定提前還款需支付違約金，而且還款時(shí)銀行再次提醒告知，雙方為此還簽署了補(bǔ)充協(xié)議，銀行方按協(xié)議約定收取違約金并無過錯(cuò)。雙方多次自行協(xié)商始終未能達(dá)成一致，遂向省消保中心申請(qǐng)調(diào)解。

【案例分析】

違約金收取是否合法，銀行與借款人往往各執(zhí)一詞，雙方存在著較大爭(zhēng)議。從銀行機(jī)構(gòu)角度來看，借款人提前還款，直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的利息收益損失，也打亂了既定的資產(chǎn)管理計(jì)劃，造成了閑置資金損失，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，收取提前還款違約金目的是彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)的收益損失。借款人的認(rèn)知?jiǎng)t認(rèn)為，提前還款是借款者恪守信用的體現(xiàn)，未導(dǎo)致銀行貸款本金的減少，銀行還提前收回流動(dòng)性的資金，銀行不存在損失，因此不應(yīng)該被收取違約金。

本案中消費(fèi)者不僅在簽訂借款合同時(shí)確認(rèn)了提前還款違約金條款，且在提前還款時(shí)再次與銀行就提前還款支付違約金的數(shù)額進(jìn)行了協(xié)商并達(dá)成合意，故可以視為其同意提前還款支付違約金的約定是本人真實(shí)的意思表示，調(diào)解員引導(dǎo)消費(fèi)者H充分考慮訴訟的時(shí)間成本、經(jīng)濟(jì)成本和不利的法律事實(shí)，主動(dòng)下調(diào)全額返還的訴求預(yù)期，僅就合理補(bǔ)償方面進(jìn)行主張；另一方面，調(diào)解員認(rèn)為雖然雙方簽訂的還款協(xié)議中再次對(duì)提前還款收取違約金進(jìn)行了約定，但是因?yàn)橄M(fèi)者確屬急需用錢且當(dāng)時(shí)已經(jīng)簽訂了賣房合同，存在不得已的情況，希望銀行認(rèn)真審視自身客戶服務(wù)工作是否存在不到位的地方（如對(duì)格式條款的重點(diǎn)提示說明等），仔細(xì)考慮客戶訴求的合理性，從提升服務(wù)客戶角度適當(dāng)、合理給予一定補(bǔ)償。

經(jīng)過調(diào)解員耐心的釋法說理，逐步拉近了雙方當(dāng)事人的預(yù)期，最終達(dá)成和解。     

【案件啟示】

本案中，調(diào)解員根據(jù)掌握的專業(yè)法律知識(shí)進(jìn)行的釋法析理是化解矛盾的重要法寶，依法合規(guī)是調(diào)解的一項(xiàng)重要原則，只有在合法的前提下，依據(jù)平等自愿協(xié)商原則、兼顧各方利益，才有助于達(dá)成和解。

對(duì)于銀行而言，一是要遵循公平原則。金融機(jī)構(gòu)與借款人簽訂的借貸合同應(yīng)當(dāng)遵循公平原則且有利于合同訂立和履行，防止出現(xiàn)“霸王條款”。二是要做好提示與說明。銀行應(yīng)當(dāng)重視在使用過程中對(duì)格式合同條款的解釋和說明，確保合同簽訂是簽約人的真實(shí)意思表示。對(duì)于消費(fèi)者而言，按照合同約定全面履行義務(wù)是民法典規(guī)定的基本原則，因此簽合同時(shí)一定要認(rèn)真閱讀合同，注意格式合同中與自身有重大利害關(guān)系的條款規(guī)定，對(duì)于相關(guān)規(guī)定不明確的，有權(quán)要求對(duì)方予以明確；對(duì)于相關(guān)規(guī)定不理解的，有權(quán)要求對(duì)方予以解釋說明，才能切實(shí)維護(hù)自身權(quán)益。（供稿人：省消保中心銀行調(diào)處部 高文訓(xùn)）