引言：隨著社會(huì)老齡化進(jìn)程，老年人對(duì)保險(xiǎn)的需求也日益增加，為防止老年人錯(cuò)誤購(gòu)買(mǎi)不符合自身需求和經(jīng)濟(jì)條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正確指導(dǎo)老年人投保，規(guī)范保險(xiǎn)流程，將成為保險(xiǎn)公司向老年人銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)高度重視的問(wèn)題。

一、案例背景

2016年2月王某為兒子投保了一份人身保險(xiǎn)，每年繳納保險(xiǎn)費(fèi)58888元，繳費(fèi)期10年。投保人王某已退休，被保險(xiǎn)人為王某的成年兒子。當(dāng)保單繳滿(mǎn)5年至第6年繳費(fèi)時(shí)，投保人王某因無(wú)力繳費(fèi)而向家人提出需要資金，家人才知道王某購(gòu)買(mǎi)了此份保險(xiǎn)。家人認(rèn)為王某每月僅有兩三千的退休工資，根本無(wú)法承受每年如此高額的保險(xiǎn)費(fèi)，前期所繳保費(fèi)均為投保人多年存款。

王某兒子即被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員在指導(dǎo)老人投保時(shí)，未將投保情況告知被保險(xiǎn)人且投保單上被保險(xiǎn)人的簽名也是王某代簽，因此該保險(xiǎn)合同應(yīng)為無(wú)效合同。

保險(xiǎn)雙方由此引發(fā)消費(fèi)糾紛，家人投訴至南平市銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心，要求解除保險(xiǎn)合同并進(jìn)行相應(yīng)補(bǔ)償。

二、案例評(píng)析

根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：“以死亡為給付條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效”。南平市消保中心經(jīng)向糾紛雙方充分了解核實(shí)情況后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員應(yīng)指導(dǎo)投保人規(guī)范填寫(xiě)投保單，在知曉投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人且投保人代被保險(xiǎn)人簽名時(shí)未按規(guī)定堅(jiān)持要求不得代簽名，應(yīng)承擔(dān)導(dǎo)致合同無(wú)效的責(zé)任，保險(xiǎn)公司則應(yīng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任；而投保人在保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售人員要求不能代簽名時(shí)仍堅(jiān)持代被保險(xiǎn)人簽名，自身也存在一定過(guò)錯(cuò)。

南平市消保中心在充分分析本案所涉相關(guān)法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，通過(guò)耐心解釋、溝通，最后促使雙方均認(rèn)識(shí)到了自身在投保過(guò)程中存在的問(wèn)題，同意以協(xié)商方式解決糾紛問(wèn)題。

三、案例啟示

（一)理性選擇產(chǎn)品：中、老年消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)理性消費(fèi)，根據(jù)自己的消費(fèi)能力進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。在為家人投保時(shí)，應(yīng)先同家人溝通商量一致后方可購(gòu)買(mǎi)，避免引起家庭糾紛。

(二）銷(xiāo)售合適產(chǎn)品：保險(xiǎn)公司向客戶(hù)銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)因人而異，將合適的險(xiǎn)種推薦給適合的人群。針對(duì)老年客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)結(jié)合其購(gòu)買(mǎi)能力、身體情況等因素，從保障項(xiàng)目、繳費(fèi)金額、繳費(fèi)期限和繳費(fèi)方式等多方面考慮，引導(dǎo)老年人購(gòu)買(mǎi)最適合的產(chǎn)品。

（三）正確指導(dǎo)投保：對(duì)于有意向投保的老年消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求銷(xiāo)售人員重視對(duì)老年客戶(hù)的投保指導(dǎo)，在保險(xiǎn)條款的解釋上應(yīng)更加耐心細(xì)致，同時(shí)引導(dǎo)老年客戶(hù)規(guī)范填寫(xiě)投保資料，不得為他人代簽名，更不允許由保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員代簽名。（南平市銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心供稿）