隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷豐富和創(chuàng)新，消費(fèi)者面對“琳瑯滿目”的產(chǎn)品和“錯(cuò)綜復(fù)雜”的條款，往往無從下手。普通壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)、分紅和萬能保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)分別解決消費(fèi)者不同的保險(xiǎn)需求，需要關(guān)注的重點(diǎn)也不同。買各類保險(xiǎn)應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注哪些風(fēng)險(xiǎn)？

今天，小泰為您講解，如何讓保險(xiǎn)消費(fèi)的明明白白。

買各類保險(xiǎn)時(shí)都要關(guān)注些什么？

實(shí)際上，人身保險(xiǎn)可以分成兩大類，一類是長期保險(xiǎn)，一類是短期保險(xiǎn)。

長期保險(xiǎn)主要包括四種形態(tài)：普通壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。

1、普通壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的保費(fèi)和保險(xiǎn)金額以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)。

2、分紅和萬能保險(xiǎn)一般比較看重收益、增值，但并不是交多少保費(fèi)，保險(xiǎn)公司就會按照保費(fèi)計(jì)算投資收益。實(shí)際上所交保費(fèi)在扣除一定費(fèi)用后才會用于投資，扣除的費(fèi)用包括管理費(fèi)用、服務(wù)費(fèi)用、保障成本等。投資產(chǎn)生的收益也是波動(dòng)的，與保險(xiǎn)公司實(shí)際收益水平相關(guān)聯(lián)。投保的時(shí)候，我們一定要了解清楚這些基礎(chǔ)情況。 投資連結(jié)保險(xiǎn)實(shí)際上購買的是類基金型、投資型的產(chǎn)品，它和資本市場、股票市場相關(guān)聯(lián)，收益波動(dòng)，可能產(chǎn)生收益，也可能在一段時(shí)間內(nèi)使本金受損。所以在購買時(shí)要謹(jǐn)慎判斷自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

短期保險(xiǎn)重點(diǎn)關(guān)注醫(yī)療險(xiǎn)。醫(yī)療險(xiǎn)買的是費(fèi)用報(bào)銷，需要關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1、起付線，即治療費(fèi)用達(dá)到多少金額才能夠報(bào)銷。

2、超過起付線的部分，會按照約定的比例賠付，80%或85%不等。

3、要清楚哪些費(fèi)用屬于自費(fèi)，需要自己承擔(dān)。

4、投保后會有觀察期，60天到90天不等，超過觀察期，保險(xiǎn)責(zé)任才開始生效，發(fā)生保險(xiǎn)事故才開始賠付。

買保險(xiǎn)怎么才能買得明白、踏實(shí)、放心？

對保險(xiǎn)合同的不理解、不認(rèn)可、有爭議，是消費(fèi)者咨詢、投訴保險(xiǎn)公司的常見原因，比如“保險(xiǎn)這也不保那也不保、這也不賠那也不賠”，“想不保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)能拿回來的錢很少”，但實(shí)際上消費(fèi)者買保險(xiǎn)時(shí)，合同都是自己簽的，回訪也是自己做的，問題出在哪里？

建議買保險(xiǎn)的時(shí)候，一定要問清楚三件事，可以大大減少后續(xù)的爭議和可能的沖突。

買的保險(xiǎn)“究竟保什么”，即保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)責(zé)任。消費(fèi)者應(yīng)該認(rèn)真詢問、理解清楚，真正明白自己買的保險(xiǎn)保障什么。

買的保險(xiǎn)“哪些是不保的”，也就是保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任，在什么情形下保險(xiǎn)公司不予賠償，比如酗酒、打架斗毆等違法公序良俗的行為所導(dǎo)致的事故是不予賠償?shù)摹?/p>

如果因?yàn)閭€(gè)人的經(jīng)濟(jì)原因不想繼續(xù)保了，已交的保費(fèi)能夠退回多少？這個(gè)問題是最容易被絕大部分消費(fèi)者所忽視的，引發(fā)了最多的爭議。因?yàn)橥说腻X可能比自己所交的保費(fèi)要少，甚至比自己想象的還要少！因?yàn)樵谟?jì)算退保金額時(shí)除了要扣除相關(guān)的銷售管理費(fèi)用和服務(wù)費(fèi)用，還有扣除保險(xiǎn)成本。保險(xiǎn)成本在合同生效后每分鐘都在發(fā)生，合同經(jīng)過的日子就是消費(fèi)掉的保險(xiǎn)成本，退保的時(shí)候要扣除。

不同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的功能不同、特點(diǎn)不同，解決您不同的需求。所以一定要結(jié)合自身實(shí)際情況、實(shí)際需求組合、搭配。特別是老年群體，要注意自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，謹(jǐn)慎購買會使本金產(chǎn)生損失的風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

真正做到明明白白簽合同，踏踏實(shí)實(shí)買保險(xiǎn)。（泰康人壽保險(xiǎn)公司福建分公司供稿）