日前央行表示，我國(guó)將加快制定《放貸人條例》，擬建立旨在為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的“普惠金融體系”，企業(yè)和個(gè)人都可能成為“只貸不存”的放貸人。（2月22號(hào)《中新社》）
看此新聞，社會(huì)關(guān)注已久的民間借貸問(wèn)題終于是有望得到重大突破，只不過(guò)這個(gè)“重大突破”完全突破了筆者的意料范圍。筆者為此不禁驚呼：民間借貸合法化？請(qǐng)慎重啊。
其一，據(jù)了解，《放貸人條例》的最大突破將是允許符合條件的個(gè)人和企業(yè)，以自有資金注冊(cè)成立“只貸不存”的放貸機(jī)構(gòu)，從而打破被銀行壟斷的信貸市場(chǎng)，但注冊(cè)門檻和具體約束條件還沒(méi)有明確公布。而民間借貸最關(guān)鍵的幾個(gè)因素就是注冊(cè)門檻高低、信用額以及利率如何、借貸過(guò)程有何具體約束條件、如何進(jìn)行有效監(jiān)管等問(wèn)題，此外，還存在貸款人信用評(píng)估、催收款方式、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等一系列細(xì)節(jié)問(wèn)題。試問(wèn)，這些具體而關(guān)鍵的內(nèi)部細(xì)節(jié)問(wèn)題沒(méi)有解決，就匆忙地給民間借貸行為披上合法的外衣，那么有誰(shuí)能保證我們的法律保護(hù)的將不是極具剝削性質(zhì)的高利貸行為呢？
其二，讓我們?cè)賮?lái)看看央行關(guān)于民間借貸合法化的理由：由于銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)往往門檻高、服務(wù)不周到，很多中小企業(yè)便轉(zhuǎn)而向非正規(guī)渠道尋求資金來(lái)源，但往往風(fēng)險(xiǎn)較高，并且不受法律保護(hù)。起初一聽(tīng)這理由，大概還得為央行同情中小企業(yè)而感動(dòng)一番，但仔細(xì)一想，筆者便不禁要質(zhì)問(wèn)央行：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)門檻為什么要高？服務(wù)又憑什么要不周到？最關(guān)鍵的還是，難道合法化就能使民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)不高了？
其三，一旦明確了非吸收存款類放貸人主體的合法地位，既給國(guó)家金融體系造成很大的安全隱患，又給不法分子提供了一個(gè)很好的可以直接洗錢的機(jī)會(huì)。試想，當(dāng)更多的企業(yè)和個(gè)人都成為“只貸不存”的放貸人時(shí)，誰(shuí)又敢肯定不會(huì)出現(xiàn)由民間借貸而引起的次貸危機(jī)呢？
最后，筆者認(rèn)為，民間借貸行為不但不該合法化，還得無(wú)比該適時(shí)加以制止。其實(shí)，我們要建設(shè)一個(gè)為弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的“普惠金融體系”，還得從銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)入手，讓它們接手這份借貸責(zé)任；加快制定一套更加符合國(guó)情民情的借貸和監(jiān)督制度，把服務(wù)質(zhì)量搞上去，讓正規(guī)金融機(jī)構(gòu)把大門盡量向企業(yè)、個(gè)人敞開(kāi)，同時(shí)加強(qiáng)“中間人”對(duì)借貸行為的監(jiān)管力度。這才是讓民間借貸陽(yáng)光化、合法化的理想之路。（鄧子慶）
（責(zé)編：李艷）
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