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為什么金融管制越嚴(yán)越死，最后做出犧牲最多的是中低收入家庭，尤其還是年輕人呢?因?yàn)榻鹑诜?wù)的供給方是華爾街，而對(duì)住房按揭貸款的需求方更多是中低收入階層。如果你很有錢(qián)，可能根本不用這些產(chǎn)品，照樣能買到房子。而對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，未來(lái)的收入流很長(zhǎng)，但是現(xiàn)在的現(xiàn)金最少，所以對(duì)按揭貸款的管制越少、按揭貸款的供應(yīng)越多，年輕人和中低收入階層就越可享受到好處。金融管制越嚴(yán)，這些衍生產(chǎn)品就越不會(huì)推出來(lái)，最終付出代價(jià)更多的反而是普通家庭和個(gè)人。

在中國(guó)，金融不自由至少表現(xiàn)在兩個(gè)方面。一個(gè)是到目前為止，國(guó)有銀行及國(guó)有金融機(jī)構(gòu)壟斷了各種金融業(yè)務(wù)。這種壟斷也導(dǎo)致金融資源、融資機(jī)會(huì)主要為國(guó)企服務(wù)。這又意味著金融行業(yè)發(fā)財(cái)致富的機(jī)會(huì)一邊倒，不管是農(nóng)村有能力的農(nóng)民，還是城市里有能力的中青年人，所能夠得到的金融支持會(huì)越來(lái)越少。這也反過(guò)來(lái)抑制了民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展空間，包括農(nóng)民發(fā)展民營(yíng)企業(yè)的空間。這還會(huì)產(chǎn)生另外一個(gè)負(fù)面效果，就是讓農(nóng)村年輕人在本地、本鎮(zhèn)周圍能找到的工作機(jī)會(huì)不像本來(lái)應(yīng)該有的那么多。逼著他們都背井離鄉(xiāng)，降低他們的就業(yè)起點(diǎn)。

另一個(gè)表現(xiàn)是對(duì)民間金融的禁止，特別是對(duì)農(nóng)村民間金融的抑制?，F(xiàn)在可能慢慢有一點(diǎn)放開(kāi)，但還是非常有限，特別是土地制度的不靈活。前年，曾有希望看到土地使用權(quán)交易市場(chǎng)做得越來(lái)越活，包括土地使用權(quán)可用來(lái)做抵押借貸，或其他資本化運(yùn)作，但是后來(lái)發(fā)現(xiàn)，刮風(fēng)打雷多，雨卻沒(méi)有下來(lái)。由此產(chǎn)生的結(jié)果是迫使農(nóng)民要么選擇種田，要么去外地打工。

如果土地使用權(quán)，包括農(nóng)村的宅基地，可以有更大的被用來(lái)資本化融資的空間，農(nóng)民得到這些資金的支持后，他們可以進(jìn)城創(chuàng)業(yè)或在本地創(chuàng)業(yè)，選擇空間會(huì)發(fā)生很大的變化。但是，實(shí)際上他們還沒(méi)有這樣的選擇。在城市里可以將房子拿來(lái)進(jìn)行抵押貸款，也可以將房產(chǎn)證用來(lái)做資本化，跟別人一起做生意。但是，農(nóng)村的土地和宅基地卻不能做這樣的資本化、金融化運(yùn)作，這是另外一種城鄉(xiāng)歧視，使得農(nóng)民的選擇空間和城市人相比，完全不一樣，要小很多。