國家信用不應(yīng)在金融界越俎代庖，而從國際經(jīng)驗(yàn)看，只有盡快推出存款保險(xiǎn)制度，才能大大減少因銀行倒閉而引發(fā)金融危機(jī)的可能性，整個(gè)金融秩序?qū)⒁虼硕@得穩(wěn)定保障。這種保險(xiǎn)制度是由存款金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款類金融機(jī)構(gòu)作為投保機(jī)構(gòu)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供流動(dòng)性資助，或代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對(duì)存款者支付存款。以全球最早建立存款保險(xiǎn)制度的美國為例，1933年，美國成立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，次年又建立聯(lián)邦儲(chǔ)蓄信貸保險(xiǎn)公司，負(fù)責(zé)向儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)提供存款保險(xiǎn)。美國政府不斷對(duì)這一制度進(jìn)行完善，根據(jù)1991年《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司改進(jìn)法案》規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不必等到銀行資本耗盡，在其資本充足率為2%以下的90天內(nèi)就必須采取接管措施，提前將其關(guān)閉。同時(shí)，美國所有銀行都要參加存款保險(xiǎn)，在銀行出現(xiàn)破產(chǎn)或危機(jī)時(shí)，存款之和小于10萬美元的存款人都可以得到全額賠付，超過保險(xiǎn)最高限度的存款人則得不到同樣程度的賠付?？梢?，存款保險(xiǎn)制度最大限度地保障了中低收入儲(chǔ)戶的經(jīng)濟(jì)利益、增強(qiáng)公眾對(duì)銀行體系的信心，并有效避免擠兌風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。而且，通過存款保險(xiǎn)制度，商業(yè)銀行獲得了平穩(wěn)退出市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，而在存續(xù)期間也會(huì)因此而倍感壓力，為了在競(jìng)爭(zhēng)中勝出而盡力提高金融服務(wù)水平。

需要提及的是，以四大行為代表的國有商業(yè)銀行長期享受著國家信用對(duì)其強(qiáng)效且無需付費(fèi)的隱性保險(xiǎn)，如今自然沒有動(dòng)力自掏腰包購買保險(xiǎn)，且與各中小銀行站在同一起跑線上接受市場(chǎng)檢驗(yàn)。但也正是因?yàn)閲猩虡I(yè)銀行的惰性，阻礙了儲(chǔ)戶享受高效金融服務(wù)的權(quán)利伸張。權(quán)衡利弊之下，主管部門仍應(yīng)從金融市場(chǎng)健康發(fā)展的大局出發(fā)，在存款保險(xiǎn)制度建立之后，盡早全面放開金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制，讓更多的商業(yè)銀行特別是民營商業(yè)銀行參加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?？梢韵胍姷氖牵胄写朔鞔_對(duì)存款保險(xiǎn)制度工作的部署體現(xiàn)了改革決心，必然會(huì)受到輿論的廣泛支持，而后續(xù)實(shí)際操作的步驟與措施亟須跟進(jìn)落實(shí)。

可以說，存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施將會(huì)令大型國有銀行的特權(quán)光環(huán)失色，減少行政指令與金融領(lǐng)域之間的交集，合理釋放金融風(fēng)險(xiǎn)。伴隨這項(xiàng)改革的深入，存款類金融機(jī)構(gòu)將不再是溫室的花朵，金融市場(chǎng)全面體制革新才可能隨之出現(xiàn)。