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金融創(chuàng)新驅(qū)動小微企業(yè)夢

www.fjnet.cn?2013-07-08 08:12? 王國濤?來源:人民日報 我來說兩句

信貸管理技術(shù)的創(chuàng)新,足以緩解銀企間信息不對稱的格局,幫助小微企業(yè)走出困境,實(shí)現(xiàn)夢想

小微企業(yè)可以說是中國經(jīng)濟(jì)的基本細(xì)胞,在穩(wěn)增長、促就業(yè)等方面具有不可替代的作用。數(shù)據(jù)顯示,經(jīng)工商登記注冊的小微企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的90%以上,其最終產(chǎn)品和服務(wù)占國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%,創(chuàng)造出一半以上的出口收入和財政稅收,更提供了80%以上的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。小微企業(yè)獨(dú)有的活力是增強(qiáng)中國經(jīng)濟(jì)競爭力的重要源泉。

但時下國內(nèi)小微企業(yè)生存現(xiàn)狀并不樂觀。國際金融危機(jī)以來,國內(nèi)小微企業(yè)受到較大沖擊。調(diào)查顯示,在國內(nèi)小微企業(yè)最為密集的長三角區(qū)域,過半數(shù)的小微企業(yè)2012年年中時段的開工率、銷售額、利潤等經(jīng)營指標(biāo)均存在不同幅度下滑,近七成小微企業(yè)經(jīng)營受到訂單下滑影響,不少企業(yè)開工率不足七成,超過半數(shù)的企業(yè)凈利潤下滑。

在小微企業(yè)的各種困境中,融資難這一癥結(jié)愈發(fā)凸顯,成為抑制優(yōu)秀企業(yè)成長的最大瓶頸。小微企業(yè)融資難,最大障礙在于信息不對稱。信貸投放核心點(diǎn)是掌握風(fēng)險,需要充足的信息。一方面,確實(shí)有很多小微企業(yè)缺乏合規(guī)的、真實(shí)可信的財務(wù)信息;另一方面,傳統(tǒng)信貸技術(shù)中的信息收集機(jī)制局限于對企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)的關(guān)注,而小微企業(yè)自身的很多信息,卻在如海關(guān)、工商、勞動等各個部門呈孤島式存在,未被開發(fā)。為了規(guī)避風(fēng)險,信貸機(jī)構(gòu)往往借助擔(dān)保、抵押等手段,但小微企業(yè)“小本生意”的身家往往不能抵押,其日常經(jīng)營所積累的信用也無法體現(xiàn)出來。

比起大企業(yè),小微企業(yè)的資金需求小,絕大多數(shù)融資需求僅在50萬元以內(nèi)。小微企業(yè)較快的周轉(zhuǎn)效率,導(dǎo)致對資金占用時間的要求雖不長,但對資金到位效率的要求卻很高。這種特性,在傳統(tǒng)信貸模式中,極不受歡迎。因?yàn)樵谝匀斯橹鞯男刨J管理模式中,無論一筆資金需求是20萬還是2000萬,均需投放同樣的審核成本,這決定了信貸機(jī)構(gòu)更熱衷于服務(wù)貸款額度更高、資金占用時間更長的大企業(yè)。正因小微企業(yè)各方面都太“小”,體量小,抗風(fēng)險能力小,抵押物和擔(dān)保也小,資金需求小,這些“先天不足”決定了其獲得貸款能力的不足。

改變小微企業(yè)在融資上的窘境,唯有創(chuàng)新。伴隨互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用普及,以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用的興起,快速發(fā)展的電子商務(wù)平臺積累了海量數(shù)據(jù),這種對網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘所得到的邏輯與規(guī)律信息,具有巨大的社會經(jīng)濟(jì)價值。阿里小微信貸的工作經(jīng)驗(yàn)證明,這些新技術(shù)手段完全可以囊括平臺商戶的歷史交易數(shù)據(jù)、信用記錄、客戶評價等海量“大數(shù)據(jù)”信息,足以改變銀企間信息不對稱的格局。信用評級與貸后管理完全由量化模型自動分析完成,大數(shù)據(jù)經(jīng)過云計(jì)算后,得到動態(tài)的風(fēng)險定價和違約概率分析結(jié)果,將信貸風(fēng)險管理的成本降至最低。

這種創(chuàng)新模式目前已為22萬家小微企業(yè)解決融資需求,但全國小微企業(yè)接近4000萬家,社會需要更多從事小微金融創(chuàng)新的企業(yè)、機(jī)構(gòu)。此外,小微企業(yè)在行政服務(wù)、稅收調(diào)節(jié)、市場開拓等方面的困難,也可以嘗試通過管理和技術(shù)上的創(chuàng)新去改變。創(chuàng)新為困境中的小微企業(yè)帶來了最好禮物。創(chuàng)新是夢想的土壤,夢想是創(chuàng)新的靈魂。中國夢是一個偉大時代的召喚,無論對于國家、企業(yè)還是個人,夢想都是推動前行的精神力量,而創(chuàng)新則是開啟夢想之門的鑰匙。服務(wù)小微,圓夢中國,現(xiàn)在正是最好的契機(jī)。

(作者為阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)創(chuàng)新金融事業(yè)群總監(jiān))

  • 責(zé)任編輯:林雯晶
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