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“以房養(yǎng)老”中看難中用

www.fjnet.cn?2013-09-17 17:53? 李長(zhǎng)安?來(lái)源:環(huán)球時(shí)報(bào) 我來(lái)說(shuō)兩句

近日,國(guó)務(wù)院頒布文件明確提出,鼓勵(lì)探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn),通過(guò)“以房養(yǎng)老”解決養(yǎng)老資金難題。這既是一種金融創(chuàng)新模式,也是養(yǎng)老保障的大膽探索。不過(guò),基于當(dāng)前國(guó)情,假如相關(guān)的配套政策跟不上,或者社會(huì)養(yǎng)老觀念無(wú)法轉(zhuǎn)變,那么以房養(yǎng)老極有可能演變成“鏡中花、水中月”。

在我國(guó)老齡化程度日益加深、養(yǎng)老保險(xiǎn)資金缺口巨大的背景下,“以房養(yǎng)老”模式的提出有益于豐富養(yǎng)老模式、彌補(bǔ)養(yǎng)老金的不足,是緩解養(yǎng)老壓力的一種積極嘗試。但即便如此,“以房養(yǎng)老”模式由于制度不全、操作困難等問(wèn)題,在我國(guó)并不很順利。

“以房養(yǎng)老”模式是從國(guó)外引進(jìn)的“舶來(lái)品”,但面對(duì)中國(guó)的環(huán)境制度,會(huì)面臨明顯的“水土不服”。在美國(guó)、加拿大等國(guó),“以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)”之所以能夠順利開展,是有一系列的制度環(huán)境作為保障的。比如這些國(guó)家普遍都有遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅制度,假如房屋等財(cái)產(chǎn)由子女繼承,那么就需要交納不菲的遺產(chǎn)稅或個(gè)人資產(chǎn)增值稅。這就使得部分民眾愿意用“以房養(yǎng)老”的方式進(jìn)行養(yǎng)老。相比之下,中國(guó)目前尚未有遺產(chǎn)稅制度,而且父輩向子女遺傳房產(chǎn)是一種根深蒂固的傳統(tǒng)文化。在這種情況下,愿意將房產(chǎn)拿給金融機(jī)構(gòu)作抵押進(jìn)行養(yǎng)老的需求就很少。

在中國(guó)市場(chǎng),“以房養(yǎng)老”同樣存在巨大的不確定性,會(huì)抑制供需雙方的積極性。“以房養(yǎng)老”就是老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押給金融機(jī)構(gòu),以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式。當(dāng)老人去世后,房產(chǎn)出售用于歸還貸款,其升值部分歸金融機(jī)構(gòu)所有。在這里,房子會(huì)升值還是會(huì)貶值、老人的壽命有多長(zhǎng)、市場(chǎng)利率水平的高低等因素,都會(huì)對(duì)供需雙方產(chǎn)生直接影響。對(duì)銀行、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),正向按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)是隨著時(shí)間的推移不斷減小的,而“倒按揭”恰恰相反,時(shí)間越長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題,貸款額少,老人不樂(lè)意;貸款期長(zhǎng),機(jī)構(gòu)又可能吃虧。

同時(shí),“以房養(yǎng)老”還存在適用人群窄,保障功能有限的缺陷。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,適合“以房養(yǎng)老”的人群大致有三類:老人與子女分開居住,使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活;老人擁有對(duì)房子的產(chǎn)權(quán),才有出租或者抵押房屋的權(quán)利。老人經(jīng)濟(jì)狀況適中,因經(jīng)濟(jì)條件很好無(wú)“以房養(yǎng)老”必要,經(jīng)濟(jì)條件過(guò)低不具“以房養(yǎng)老”條件。換句話說(shuō),“以房養(yǎng)老”不是“雪中送炭”似的養(yǎng)老保險(xiǎn),而是具有一定的“錦上添花”的功能。

“以房養(yǎng)老”固然符合金融創(chuàng)新和養(yǎng)老模式創(chuàng)新的需要,但恐怕其難以成為養(yǎng)老模式的主流。再加上制度上的缺陷和操作上的種種困難,難?!耙苑筐B(yǎng)老”模式變成“中看不中用”的擺設(shè)。只有上述難題能夠得到有效解決,“以房養(yǎng)老”才能被普通民眾所接受,真正成為普通民眾養(yǎng)老的一種放心選擇。(作者是對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)社會(huì)保障系主任)

  • 責(zé)任編輯:林雯晶
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