據(jù)中國之聲《新聞晚高峰》近日報道，銀監(jiān)會副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國富論壇”上表示，銀監(jiān)會正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度之后，假如儲戶在單一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產(chǎn)倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的賠償；如果存款超過50萬元，則最多獲賠50萬元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國和中國臺灣一樣，按一定比例賠付。（1月11日，《河南商報》）

隨著我國商業(yè)銀行業(yè)態(tài)的不斷豐富，國家兜底商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的基礎(chǔ)已經(jīng)不復(fù)存在，允許銀行破產(chǎn)是大勢所趨，不可逆轉(zhuǎn)，而且宜早不宜遲。但是，允許銀行破產(chǎn)，不能單兵突進(jìn)，必須在其他制度建設(shè)完善的前提之下，推行破產(chǎn)制度。否則，允許銀行破產(chǎn)，不但不利于銀行業(yè)的發(fā)展，相反會損害廣大儲戶的合法權(quán)益，讓消費者對銀行失去信任和信心。

首先，允許銀行破產(chǎn)，應(yīng)該先確立自然人破產(chǎn)制度，允許自然人破產(chǎn)。從歐美國家的銀行破產(chǎn)實踐操作來說，銀行破產(chǎn)與自然人破產(chǎn)是相輔相成的，二者缺一不可。一方面，自然人破產(chǎn)制度早于銀行破產(chǎn)制度，前者還是破產(chǎn)法的發(fā)端。西方早起商業(yè)繁榮的一個很重要的原因，正是有了自然人破產(chǎn)的制度。另一方面，從銀行破產(chǎn)制度配套實施存款保險制度的細(xì)則來看，也只有允許自然人破產(chǎn)，才能完全保障因銀行破產(chǎn)而受到牽連的儲戶的合法權(quán)益。

按照存款保險制度，只有存款低于50萬的，才給予全額賠償。存款超過50萬元，最多只賠償50萬，剩余部分的損失由儲戶自己承擔(dān)。而且，企業(yè)存款不予以賠償，有可能會導(dǎo)致儲戶，尤其是私營企業(yè)的法定代表人出現(xiàn)資不抵債的狀況。但是，債務(wù)并不因為銀行的破產(chǎn)就免去償還。這意味著銀行破產(chǎn)，結(jié)果是儲戶繼續(xù)為銀行還債。所以，在實行銀行破產(chǎn)制度前，必須建立自然人破產(chǎn)制度，允許個人破產(chǎn)。

其次，實行銀行破產(chǎn)制度，先全面推行銀行業(yè)市場化機(jī)制。銀行破產(chǎn)制度是銀行市場化的一種制度和結(jié)果，但是目前我國銀行業(yè)并沒有完全走上市場化道路，依然是計劃機(jī)制與市場機(jī)制并舉的畸形機(jī)制，連利率市場化還沒有完全實現(xiàn)。因此，要允許銀行破產(chǎn)，央行必須先全面放開金融機(jī)構(gòu)的貸款和存款利率管制，完全實現(xiàn)利率市場化。

再者，允許銀行破產(chǎn)，必須完善信息披露機(jī)制。銀行破產(chǎn)，直接受害者不是銀行，而是廣大儲戶，尤其是存款額度超過50萬元的儲戶和有存款的企業(yè)。因此，在銀行破產(chǎn)的情況下，要保障好儲戶的合法權(quán)益，減少儲戶的損害，必須完善銀行的信息披露機(jī)制，在破產(chǎn)前讓儲戶能夠根據(jù)信息變動的狀況作出判斷和選擇。

總之，銀行破產(chǎn)制度必須推進(jìn)，但是應(yīng)該按班就部推行，不能為了建立銀行破產(chǎn)制度而允許銀行破產(chǎn)，只有在制度完善和條件成熟的情況下才能推行。畢竟，銀行破產(chǎn)牽涉的利益面太廣，必須謹(jǐn)慎。