人還在回京的飛機上，而攜帶在身邊的儲蓄卡被人在澳門一家珠寶店消費了83萬余元。王先生認為辦卡銀行縱容偽卡消費，向銀行索賠。該案近日在北京朝陽區(qū)法院開庭，被告銀行認為王先生的卡在澳門系用密碼消費，相關信息丟失的責任在持卡人，請求法院駁回起訴。在對多起類似案件調(diào)研后，北京市二中院發(fā)現(xiàn)，因舉證銀行存在過錯或漏洞較難，相關損失多由持卡人承擔，因此，建議在立法設計中加重銀行責任。

前不久央視曾曝光了幾起銀行卡盜刷案件，當事人銀行卡隨身攜帶，密碼也保護完好，卻被異地盜刷，涉事銀行拒絕承擔責任，當事人欲哭無淚。銀行拒絕擔責，從一個側(cè)面折射出金融消費者權益保護的法律短板。此外，諸如消費者購買理財產(chǎn)品被誤導，遭遇不合理收費等現(xiàn)象也不時發(fā)生。如何更好地保護金融消費者的合法權益，成為迫切需要解決的現(xiàn)實課題。

最近銀監(jiān)會提出,將加快推進金融消費者權益保護立法進程。中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會已分別成立了專門的消費者保護機構,分行業(yè)制定了金融消費者權益保護制度,積極引導金融機構成立專門的消費者保護部門,加大對金融消費者的保護力度。下一步,國務院法制辦和各有關部門將加強協(xié)同配合,盡快梳理整合金融消費者權益保護的規(guī)定,制定具體操作規(guī)章；將繼續(xù)推動金融機構完善服務定價管理機制,嚴格規(guī)范金融服務收費行為,加大信息披露和透明度建設。

去年8月，首部銀行業(yè)消費者權益保護規(guī)定《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》發(fā)布，這是我國首部專門針對銀行業(yè)消費者權益保護而制定的部門規(guī)章。這個指引針對銀行服務制定了八項禁止性規(guī)定，其中五條是針對消費者反映比較集中的購買理財產(chǎn)品時被忽悠的問題。忽悠消費者購買理財產(chǎn)品，是一些銀行從業(yè)人員慣用的伎倆。這種忽悠主要體現(xiàn)在夸大產(chǎn)品收益、隱瞞投資風險、誤導銷售產(chǎn)品、違規(guī)代銷產(chǎn)品等。銀行不能只管銷售而不管風險提示。作為金融消費者，對理財產(chǎn)品的相關信息和投資風險擁有知情權，銀行應當充分告知消費者相關信息及投資風險。實際上，不少信用卡、理財產(chǎn)品糾紛都與銀行沒有盡到告知義務有關。對于這種侵害消費者合法權益的行為，銀監(jiān)會等職能部門應當依法查處，追究相關人員的責任。

建議建立違規(guī)銷售理財產(chǎn)品黑名單制度，強化對理財市場的監(jiān)管。對于違規(guī)銷售理財產(chǎn)品的金融機構、中介機構及從業(yè)人員一律列入黑名單向社會公示，并視情節(jié)嚴重予以相應的處罰，包括取締銷售理財產(chǎn)品的資格等。建議加大對金融理財市場的監(jiān)管力度，銀監(jiān)會作為銀行業(yè)的監(jiān)管職能機構，應切實盡到監(jiān)管職責。中國人民銀行應督促銀監(jiān)會充分履行監(jiān)管職責，新聞媒體也不妨發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。

《銀行業(yè)消費者權益保護工作指引》只是銀監(jiān)會制定的一個部門規(guī)章，法律位階不高。建議有關部門抓緊研究制定金融消費者權益保護條例，由國務院制定專門的行政法規(guī)，出臺金融消費者權益保護條例。必要時，由全國人大常委會制定專門的金融消費者權益保護法，作為金融消費者保護的基本法。

建議最高法院盡快出臺相關司法解釋，明確銀行在盜刷銀行卡等案件中的法律責任，堅決依法保障金融消費者合法權益。建議法院系統(tǒng)成立專門的金融審判庭，統(tǒng)一受理金融消費案件。

金融消費者不是“錢多人傻”、任人宰割的軟柿子，其合法的消費權益理應受到法律的有力保護。金融消費者權益保護立法亟待提速，以依法維護金融消費者權益，堅決遏制一切坑害金融消費者權益的行為。（福建日報）

劉武俊 （作者系司法部《中國司法》雜志總編）