不久前，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，部署了十項(xiàng)舉措緩解企業(yè)融資成本問(wèn)題。會(huì)議明確提到，要積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機(jī)構(gòu)。專(zhuān)家指出，隨著我國(guó)民營(yíng)銀行的發(fā)展提速，地方性的中小銀行在幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域相關(guān)企業(yè)發(fā)展上，將起到實(shí)質(zhì)性的推動(dòng)作用。

這項(xiàng)新政，讓我想到了美國(guó)已有百年發(fā)展歷史的社區(qū)銀行。我在美國(guó)時(shí)，經(jīng)常發(fā)現(xiàn)路邊坐落著五花八門(mén)的銀行，不僅名字聞所未聞，其規(guī)模跟我們的農(nóng)村信用社其實(shí)差不多。美國(guó)社區(qū)銀行的成功，得益于一套完善的管理系統(tǒng)。對(duì)于中國(guó)國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)者及小微企業(yè)主共同面臨的“融資難”問(wèn)題，我們不妨從美國(guó)取取經(jīng)。

美國(guó)的社區(qū)銀行，與中國(guó)的農(nóng)村信用社等縣域商業(yè)銀行類(lèi)似。它們通常是某一地方的小型銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，只在當(dāng)?shù)胤秶鷥?nèi)經(jīng)營(yíng)。這里的“社區(qū)”不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)市、縣，也可以是城市和鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)。社區(qū)銀行的客戶，主要是該地區(qū)有需求的中小企業(yè)和農(nóng)戶。其員工基本來(lái)自當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)。與大銀行相比，社區(qū)銀行具有方便快捷、成本較低、個(gè)性化較強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。

在美國(guó)，社區(qū)銀行往往和中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)息息相關(guān)。遍地開(kāi)花的社區(qū)銀行，既有地方傳統(tǒng)銀行的借貸和存款功能，又幫助促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，并確保該社區(qū)金融資源發(fā)揮作用。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司報(bào)告指出，美國(guó)鄉(xiāng)村和小城鎮(zhèn)大部分銀行存款都來(lái)自社區(qū)銀行，每五個(gè)縣中就有一個(gè)縣只有社區(qū)銀行而沒(méi)有其他大銀行。

和高高在上的大銀行比起來(lái)，社區(qū)銀行的服務(wù)更加“親民”和“個(gè)性化”，他們?yōu)榭蛻籼峁╇S時(shí)隨地的電子銀行服務(wù)，自動(dòng)取款機(jī)手續(xù)費(fèi)為零或者極少，信用卡或借記卡提供利率優(yōu)惠，貸款和抵押產(chǎn)品門(mén)檻較低，支票、儲(chǔ)蓄和投資產(chǎn)品收益較高，給小企業(yè)和農(nóng)業(yè)客戶放貸。洛杉磯一家創(chuàng)立于2007年的社區(qū)銀行“美富銀行”，就因優(yōu)質(zhì)服務(wù)和穩(wěn)定的投資回報(bào)率，在2012年被評(píng)為加州超優(yōu)等級(jí)。

社區(qū)銀行規(guī)模小，抵御金融風(fēng)暴的能力相對(duì)較弱，美國(guó)政府有一套完整的扶持措施。美國(guó)依照《社區(qū)再投資法》，會(huì)對(duì)社區(qū)銀行滿足中低收入社區(qū)的信貸需求情況進(jìn)行量化考核，并根據(jù)考核結(jié)果給予相應(yīng)稅賦減免，讓社區(qū)銀行逐漸壯大。

美聯(lián)儲(chǔ)也實(shí)施了一系列為社區(qū)銀行減負(fù)的措施，以尋求同國(guó)家金融監(jiān)管的總體平衡。針對(duì)社區(qū)銀行，美聯(lián)儲(chǔ)會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)條件，評(píng)估該銀行的管理和信貸機(jī)制；同時(shí)，美聯(lián)儲(chǔ)還通過(guò)定期培訓(xùn)社區(qū)銀行檢查員，更準(zhǔn)確地收集當(dāng)?shù)匦畔?；美?lián)儲(chǔ)還專(zhuān)門(mén)成立一個(gè)監(jiān)督小組委員會(huì)，專(zhuān)注于小社區(qū)和地區(qū)銀行，主要作用是幫助國(guó)家更好地掌握政策對(duì)社區(qū)銀行安全性和穩(wěn)健性的潛在影響，以及社區(qū)銀行監(jiān)管成本。美國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管程序、監(jiān)管措施相對(duì)簡(jiǎn)化，對(duì)一些領(lǐng)域的數(shù)據(jù)采集和報(bào)告要求、財(cái)務(wù)報(bào)表的報(bào)送周期、現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率等更富彈性。

除了美國(guó)政府的政策傾斜，社區(qū)銀行自己也有專(zhuān)門(mén)的組織在內(nèi)部互助，這就是美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)里的銀行分布在全美超過(guò)24000個(gè)地點(diǎn)，有30萬(wàn)名美國(guó)員工，這些銀行持有1．2萬(wàn)億美元資產(chǎn)，1萬(wàn)億美元存款和7500億美元可供普通人、小企業(yè)和農(nóng)業(yè)社區(qū)的貸款。在協(xié)會(huì)官網(wǎng)上，每個(gè)會(huì)員都能定期查到最新的行業(yè)和市場(chǎng)信息，并針對(duì)國(guó)家金融政策代表協(xié)會(huì)會(huì)員們提出意見(jiàn)和建議。

解決小微企業(yè)融資難，發(fā)展社區(qū)銀行，或許正是對(duì)癥下藥的良方。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司代理主席馬丁·格倫伯格指出，“盡管資產(chǎn)不足10億美元的社區(qū)銀行，占銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例低于11％，但其向小企業(yè)發(fā)放的貸款卻占到全行業(yè)的近40％?！敝袊?guó)要扶持小微企業(yè)和“三農(nóng)”，或許同樣可以探索自己的“社區(qū)銀行”。