吳學(xué)安

國(guó)務(wù)院辦公廳日前印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》，針對(duì)當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)糾紛頻發(fā)現(xiàn)狀，提出保障金融消費(fèi)者的八大權(quán)利，即財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)等?！兑庖姟诽岢觯鹑跈C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過(guò)程中的財(cái)產(chǎn)安全，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，不得挪用、占用客戶資金。

隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，參與其中的金融消費(fèi)者不僅與之息息相關(guān)，得到金融所帶來(lái)的豐厚利益，同時(shí)，瞬息萬(wàn)變的金融業(yè)也讓許多消費(fèi)者頻頻遭遇風(fēng)險(xiǎn)，投訴無(wú)果。保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不僅需要建立金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)機(jī)制，倡導(dǎo)監(jiān)管前置化和金融消費(fèi)透明化，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)誠(chéng)信體系建設(shè)；還需要普及金融消費(fèi)知識(shí)，開辟有效的糾紛化解路徑，降低消費(fèi)者維權(quán)成本。

在當(dāng)今中國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)體系中，金融消費(fèi)無(wú)疑日益成為重要部分。從股民到基民、再到銀行儲(chǔ)蓄、咨詢保險(xiǎn)、信托等理財(cái)品，越來(lái)越多人成為金融消費(fèi)者。然而相比普通商品市場(chǎng)，金融消費(fèi)維權(quán)很少得到關(guān)注。相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者往往處于“弱勢(shì)”一方，金融消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)等金融消費(fèi)行為時(shí)，最常見的侵權(quán)行為是金融機(jī)構(gòu)通過(guò)單方面格式合同免除不利自身風(fēng)險(xiǎn)的霸王條款、有意對(duì)金融消費(fèi)者隱瞞風(fēng)險(xiǎn)、夸大收益、捆綁銷售、附加不合理?xiàng)l件等，使金融消費(fèi)者權(quán)益受到不同程度侵犯。如此，不僅損害金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益，也傷害金融機(jī)構(gòu)本身信譽(yù)。調(diào)查顯示，受到金融消費(fèi)侵權(quán)選用何種方式維權(quán)時(shí)，有43.2%的金融消費(fèi)者不知道如何維護(hù)自己的合法權(quán)益。

所謂金融消費(fèi)者，實(shí)際上是指為生活需要購(gòu)買、使用金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的個(gè)體社會(huì)成員。由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》確立的消費(fèi)者享有的各項(xiàng)權(quán)利可知，金融消費(fèi)者所享有的權(quán)利包括：一是，金融消費(fèi)知悉權(quán)。在消費(fèi)中，金融消費(fèi)者享有知悉其購(gòu)買、使用的產(chǎn)品或所接受的服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利，例如了解存、貸款利率，手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)費(fèi)等。金融經(jīng)營(yíng)者負(fù)有為金融消費(fèi)者提供相關(guān)真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。二是，金融消費(fèi)選擇權(quán)。金融消費(fèi)者可以根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)、愛好與判斷自主選擇金融經(jīng)營(yíng)者作為交易對(duì)象并決定是否與其進(jìn)行交易，有權(quán)自主決定消費(fèi)方式、消費(fèi)時(shí)間和地點(diǎn)。三是，金融消費(fèi)公平交易權(quán)。金融經(jīng)營(yíng)者在與消費(fèi)者形成法律關(guān)系時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循公正、平等、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，不得強(qiáng)行要求消費(fèi)者購(gòu)買、使用其產(chǎn)品或接受其服務(wù)，也不得在合同或法律關(guān)系中制定規(guī)避義務(wù)和違反公平的條款。此外，還有金融消費(fèi)安全權(quán)、金融消費(fèi)損害賠償權(quán)等。

中國(guó)的金融消費(fèi)概念是近年來(lái)隨著金融機(jī)構(gòu)提供更多服務(wù)和產(chǎn)品而產(chǎn)生的，此前立法理念中，對(duì)金融消費(fèi)存在理解偏差，這導(dǎo)致相應(yīng)民事救濟(jì)制度十分薄弱?，F(xiàn)行法律體系中，金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間如果產(chǎn)生糾紛而訴至法院，只能適用《民法通則》及《合同法》中有關(guān)誠(chéng)實(shí)信用、公平交易等原則作為權(quán)利主張的依據(jù)，很難保護(hù)金融消費(fèi)者的諸多應(yīng)有權(quán)利。由于金融領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)過(guò)強(qiáng)，又缺少保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專項(xiàng)制度或法規(guī)，導(dǎo)致金融消費(fèi)者一旦利益受到損害，維權(quán)過(guò)程相比一般消費(fèi)者會(huì)更加困難。

《民法通則》規(guī)定了承擔(dān)民事責(zé)任的十種方式，2010年7月開始正式施行的《侵權(quán)責(zé)任法》，也規(guī)定了侵害消費(fèi)者權(quán)益的八種主要救濟(jì)方式，這些都適用于對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益損害的救濟(jì)：如停止侵害、返還財(cái)產(chǎn)、排除妨礙、消除危險(xiǎn)、恢復(fù)原狀、損害賠償、消除影響、恢復(fù)名譽(yù)、賠禮道歉等民事責(zé)任，同樣適用于金融消費(fèi)維權(quán)。被侵權(quán)后的救濟(jì)途徑主要包括四種，即協(xié)商、調(diào)解、仲裁和訴訟。一般情況下，當(dāng)金融消費(fèi)者權(quán)益受到損害時(shí)，消費(fèi)者都會(huì)首先選擇與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通協(xié)商，對(duì)于請(qǐng)求第三方介入的調(diào)解方式則適用不多，協(xié)商不成往往都會(huì)選擇向該金融機(jī)構(gòu)的上級(jí)主管單位投訴。仲裁并不是提起訴訟的必經(jīng)途徑，當(dāng)消費(fèi)者對(duì)金融機(jī)構(gòu)的投訴處理結(jié)果或仲裁結(jié)果不服的，可向爭(zhēng)議所在地法院提起訴訟，也可不經(jīng)投訴或仲裁直接向法院提起訴訟。

世界金融危機(jī)之后，金融消費(fèi)者保護(hù)已成為世界性熱門議題，許多國(guó)際組織如20國(guó)集團(tuán)、經(jīng)合組織、世界銀行、國(guó)際消費(fèi)者聯(lián)盟等，以及一些成熟市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的國(guó)家和地區(qū)，紛紛出臺(tái)保護(hù)金融消費(fèi)者相關(guān)舉措。美國(guó)2010年7月通過(guò)《多德-弗蘭克華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法》，建立聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室和消費(fèi)者金融保護(hù)局，核心即是金融改革和消費(fèi)者保護(hù)。英國(guó)2010年6月通過(guò)的金融監(jiān)管改革方案決定新設(shè)立消費(fèi)者保護(hù)和市場(chǎng)管理局，后更名為金融行為準(zhǔn)則局。對(duì)照之下，我國(guó)只有建立起法治框架下的金融消費(fèi)維權(quán)體系，金融消費(fèi)者才能得到更廣泛、更有效的保護(hù)，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)也在法律框架下提供產(chǎn)品和服務(wù)，二者良性互動(dòng)，才能建成一個(gè)更健康、可持續(xù)的金融消費(fèi)市場(chǎng)。