陳宏民 上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

網(wǎng)絡(luò)支付的分類(lèi)管理

日前，中國(guó)人民銀行正式頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），這是自今年七月份中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，第一個(gè)正式出臺(tái)的針對(duì)具體互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的管理辦法。因此《辦法》不僅對(duì)于非銀支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義，還對(duì)于其它類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)乃至其它“互聯(lián)網(wǎng)+”領(lǐng)域的相關(guān)管理辦法的出臺(tái)帶有明顯的示范價(jià)值。

五個(gè)月前，央行公布了《辦法》的征求意見(jiàn)稿。消息剛一出來(lái)就刷爆了朋友圈，眾說(shuō)紛紜。有各大支付機(jī)構(gòu)面對(duì)限制性條款的鳴冤叫屈，有代表著各路利益團(tuán)體的大V們有意無(wú)意的誤解評(píng)論，更有各路專(zhuān)家官員們的被動(dòng)解釋?zhuān)粫r(shí)間成為媒體熱點(diǎn)?？傮w來(lái)看，修改后的《辦法》在多方面進(jìn)行了完善，使其相對(duì)更加完善。

《辦法》分為七章（總則、客戶(hù)管理、業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理與客戶(hù)權(quán)益保護(hù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任以及附則），共四十六條，全方位地針對(duì)支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)明確了監(jiān)管要求。

首先，《辦法》進(jìn)一步明確了非銀行支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)以服務(wù)電子商務(wù)為主，和提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的市場(chǎng)定位，同時(shí)明確其支付的資金來(lái)源為客戶(hù)的銀行賬戶(hù)或者支付機(jī)構(gòu)按照《辦法》的規(guī)定為客戶(hù)開(kāi)立的支付賬戶(hù)。《辦法》要求支付機(jī)構(gòu)明確告訴客戶(hù)，其支付賬戶(hù)的余額不同于銀行存款，不受《存款保險(xiǎn)條例》保護(hù)，其預(yù)付價(jià)值取決于支付機(jī)構(gòu)的信用水平。

其次，《辦法》明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)不得經(jīng)營(yíng)或者變相經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)、信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換、現(xiàn)金存取等金融業(yè)務(wù)；同時(shí)也不得為金融機(jī)構(gòu)，以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、信托、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付賬戶(hù)。

第三，《辦法》明確要求支付機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)身份核實(shí)方式對(duì)個(gè)人支付賬戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)管理；尤其是經(jīng)過(guò)修改后的《辦法》將原先的兩類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)擴(kuò)充為三類(lèi)，增加了客戶(hù)身份核實(shí)方式的靈活性。長(zhǎng)期以來(lái)，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)支付機(jī)構(gòu)重視的是保證客戶(hù)的資金安全；而新興的第三方支付機(jī)構(gòu)卻強(qiáng)調(diào)提升用戶(hù)的支付體驗(yàn)。這兩者之間，在任何一個(gè)給定的技術(shù)水平下，都屬于“魚(yú)和熊掌不可兼得”。在雙方各持一詞，消費(fèi)者也左右為難時(shí)，《辦法》給出了一個(gè)有效而可操作的折中方案，即把個(gè)人支付賬戶(hù)分為三類(lèi)，根據(jù)身份核實(shí)方式的由簡(jiǎn)入繁，對(duì)應(yīng)的賬戶(hù)余額付款功能和限額也由低到高。這就給了用戶(hù)以多種選擇。用戶(hù)可以選擇操作便利但安全程度低的賬戶(hù)，但是對(duì)賬戶(hù)支付的額度就有比較嚴(yán)格的限制，以控制風(fēng)險(xiǎn)。用戶(hù)如果需要大額支付，則可以選擇那些安全程度高，不過(guò)支付體驗(yàn)不那么良好的方式。這種兼顧各方偏好的管理模式是值得提倡的。

最后，修改后的《辦法》還增加了對(duì)支付機(jī)構(gòu)實(shí)施分類(lèi)管理，根據(jù)支付機(jī)構(gòu)分類(lèi)評(píng)定情況、支付賬戶(hù)實(shí)名制落實(shí)情況制定了差別化監(jiān)管措施。那些被評(píng)定為較高類(lèi)別且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)在開(kāi)立Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)個(gè)人支付賬戶(hù)時(shí)，既可以按照三個(gè)、五個(gè)外部渠道的方式進(jìn)行客戶(hù)身份核實(shí)，也可以運(yùn)用各種安全、合法的技術(shù)手段，更加靈活地制定其他有效的身份核實(shí)方法，經(jīng)人民銀行評(píng)估認(rèn)可后予以采用，以進(jìn)一步提高客戶(hù)開(kāi)立支付賬戶(hù)的便捷性。

監(jiān)管當(dāng)局的“拉架式規(guī)范”

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)滲透發(fā)展，是近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的一道亮麗的風(fēng)景線！自從今年年初中國(guó)政府大力推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)以來(lái)，在金融、醫(yī)療、交通、餐飲、旅游等一系列行業(yè)中，以BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭為代表，越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正從“邊緣進(jìn)入”向著“主流群體”大踏步邁進(jìn)，逼近這些產(chǎn)業(yè)的核心業(yè)務(wù)。另一方面，傳統(tǒng)企業(yè)在積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)化的同時(shí)，也感受到越來(lái)越大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

與此同時(shí)，大規(guī)模的跨界和融合也帶來(lái)了一系列問(wèn)題。在金融業(yè)內(nèi)，第三方支付市場(chǎng)的迅速放開(kāi)，帶來(lái)了收單領(lǐng)域“亂象叢生”；P2P網(wǎng)貸的快速發(fā)展，造成了相當(dāng)規(guī)模的投資風(fēng)險(xiǎn)。在其它領(lǐng)域也有類(lèi)似情況發(fā)生，如打車(chē)平臺(tái)推出“專(zhuān)車(chē)”業(yè)務(wù)，在各方利益重組的同時(shí)，造成了市場(chǎng)一定程度的混亂。

一系列政策指南和管理辦法是在上述背景下推出的。這是我國(guó)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展進(jìn)行推進(jìn)和規(guī)范的第一次全方位行動(dòng)，對(duì)我國(guó)未來(lái)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展具有重要影響。綜觀這些指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法，總體感覺(jué)這是一次“拉架式”的政策規(guī)范。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)企業(yè)就像拳擊場(chǎng)上的兩個(gè)選手，打著打著就抱到了一起，這拳就沒(méi)法往下打了。于是裁判要做的便是把他們分開(kāi)。這次監(jiān)管當(dāng)局對(duì)各個(gè)產(chǎn)業(yè)的指導(dǎo)規(guī)范就明顯帶有這樣的性質(zhì)

如果說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)千方百計(jì)要“喧賓奪主”，而傳統(tǒng)企業(yè)則想方設(shè)法“遏制進(jìn)入”的話，那么監(jiān)管當(dāng)局最為關(guān)心的是“規(guī)范發(fā)展”。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的“野蠻生長(zhǎng)”，是“創(chuàng)新”還是“違規(guī)”其實(shí)只有一線之隔，或者說(shuō)是事物的兩面。所以合理的協(xié)調(diào)模式是“鼓勵(lì)創(chuàng)新”+“限制區(qū)域”。最近出臺(tái)和即將出臺(tái)的一系列行業(yè)管理辦法，都是按照這樣的思路，比如把互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)范在通道，把股權(quán)眾籌規(guī)范在小額，把P2P網(wǎng)貸規(guī)范在信息中介，把“專(zhuān)車(chē)”業(yè)務(wù)規(guī)范在“網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租”等。這都是既給予互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以“創(chuàng)新空間”，使他們不再是“黑戶(hù)口”，同時(shí)也對(duì)他們?cè)O(shè)置了“限制區(qū)域”，增加了競(jìng)爭(zhēng)的公平性和市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

這種“拉架式”規(guī)范是有著積極意義的。對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，他們得以名正言順地在新的領(lǐng)域里從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。新的業(yè)務(wù)范圍劃分為他們的未來(lái)發(fā)展指明了方向，不能過(guò)多指望灰色邊界的“政策紅利”，而是要靠“服務(wù)紅利”：要靠“貼近用戶(hù)”，不斷提升消費(fèi)者體驗(yàn)，解決用戶(hù)需求；要靠“平臺(tái)思路”，創(chuàng)新商業(yè)模式。只有既考慮用戶(hù)的當(dāng)前利益，又兼顧其長(zhǎng)遠(yuǎn)利益（如資金安全、信息安全等），才有可能在未來(lái)真正成為主流。

對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中的原有企業(yè)而言，新的業(yè)務(wù)范圍劃分也給他們留出了一定的時(shí)間和空間，讓他們?cè)谧龊卯?dāng)前業(yè)務(wù)的同時(shí)，抓緊時(shí)間“脫胎換骨”，轉(zhuǎn)型升級(jí)。

有些人認(rèn)為，當(dāng)前的管理辦法有點(diǎn)袒護(hù)傳統(tǒng)企業(yè)，限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)；其實(shí)我們必須看到，原有的傳統(tǒng)企業(yè)在需要?jiǎng)?chuàng)新轉(zhuǎn)型的同時(shí)，還必須服務(wù)好當(dāng)前的市場(chǎng)需求，在轉(zhuǎn)型時(shí)還必須保持平穩(wěn)安全；這些都是不容易實(shí)現(xiàn)的。而那些新型企業(yè)，更多地著眼于未來(lái)的市場(chǎng)需求；他們沒(méi)有能力也沒(méi)有責(zé)任承擔(dān)起當(dāng)前的市場(chǎng)需求。即便是互聯(lián)網(wǎng)+最為成功和成熟的零售業(yè)，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)也僅占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%；而90%的消費(fèi)購(gòu)買(mǎi)依然依靠線下的實(shí)體店。如果整個(gè)市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型過(guò)于猛烈，是有可能出現(xiàn)一些意想不到的負(fù)面效應(yīng)的；互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療、互聯(lián)網(wǎng)教育，無(wú)不如此。

當(dāng)然我們也要看到，這次“拉架式”規(guī)范帶有明顯的階段性探索特征。隨著技術(shù)進(jìn)步，大數(shù)據(jù)使用的普及，身份驗(yàn)證渠道會(huì)更加廣泛，驗(yàn)證方式也會(huì)多樣化和便利化，誠(chéng)信體系的不斷完善，支付賬戶(hù)的分類(lèi)，各類(lèi)賬戶(hù)的功能和支付限額，以及支付機(jī)構(gòu)的分類(lèi)方式等都可以調(diào)整，但這種分類(lèi)管理的原則會(huì)在較長(zhǎng)一個(gè)時(shí)期保持下去。