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“高溫險(xiǎn)”有市場(chǎng)開(kāi)發(fā)價(jià)值

2017-07-26 18:00:57?江德斌?來(lái)源:東南網(wǎng)  責(zé)任編輯:孫勁貞   我來(lái)說(shuō)兩句

炎炎夏日,一家保險(xiǎn)公司聯(lián)手另一家公司推出了新版“高溫險(xiǎn)”,一周保費(fèi)3元,全國(guó)97個(gè)城市的市民可以投保,只要?dú)鉁爻^(guò)“理賠溫度”,投保者就可獲賠。其中,福州氣溫若超過(guò)39℃,客戶每天可獲賠5元。(7月26日《福州晚報(bào)》)

隨著夏日的到來(lái),“高溫險(xiǎn)”再度如約而至。與其它“奇葩險(xiǎn)”類似,“高溫險(xiǎn)”的適用范圍很窄,僅以高溫做為理賠條件,且有嚴(yán)格的溫度區(qū)間限制,保障期限很短,看似有炒作噱頭之嫌。可仔細(xì)研究下,就會(huì)明白,“高溫險(xiǎn)”并非炒作,而是保險(xiǎn)公司針對(duì)市場(chǎng)需求,所開(kāi)發(fā)的特殊險(xiǎn)種。在保險(xiǎn)行業(yè)邁過(guò)粗放拓荒階段之后,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇,需要靠精細(xì)化管理提升競(jìng)爭(zhēng)力,開(kāi)發(fā)細(xì)分領(lǐng)域的小險(xiǎn)種,也是一種創(chuàng)新突破的思路,不應(yīng)一概斥之。

每一款商業(yè)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的制定,都有著嚴(yán)格的擬定流程,需要按照大數(shù)法則計(jì)算出險(xiǎn)概率和賠償標(biāo)準(zhǔn),如果可承保覆蓋范圍太小,導(dǎo)致保費(fèi)收入過(guò)低,不能突破盈虧平衡點(diǎn),就沒(méi)有商業(yè)價(jià)值,保險(xiǎn)公司也就缺乏銷售動(dòng)力?!案邷仉U(xiǎn)”亦是如此,保險(xiǎn)公司研究了歷史氣溫?cái)?shù)據(jù),再根據(jù)氣象部門(mén)公布的氣溫作為理賠依據(jù),其賠付概率自然要超過(guò)虧損線。買(mǎi)的不如賣(mài)的精,客戶想通過(guò)購(gòu)買(mǎi)“高溫險(xiǎn)”博取理賠金,明顯是打錯(cuò)了主意。

需要關(guān)注的是,高溫天氣確實(shí)對(duì)于人們的身體健康有一定威脅,每年都有因高溫中暑而傷亡的悲劇事件發(fā)生,因中暑需要治療的病人亦非少數(shù)??梢?jiàn),“高溫險(xiǎn)”的推出,實(shí)際上也是提醒公眾,需要重視高溫天氣對(duì)人身的潛在傷害,做好預(yù)防措施。而且,單純的氣溫指數(shù)“高溫險(xiǎn)”具有一定的“賭博”性質(zhì),民眾可以?shī)蕵?lè)的心態(tài)對(duì)待,但部分室外勞動(dòng)者、體質(zhì)較差的人,不妨考慮購(gòu)買(mǎi)“高溫中暑意外險(xiǎn)”,一旦發(fā)生中暑事故,可以獲得醫(yī)療賠償或死亡賠償金,更具有實(shí)際操作意義。

而且,“高溫險(xiǎn)”或“高溫中暑意外險(xiǎn)”對(duì)于部分企業(yè)和單位來(lái)講,也是一種可以考慮的險(xiǎn)種。用人單位可以給戶外一線工作人員購(gòu)買(mǎi)相關(guān)險(xiǎn)種,一方面做為福利待遇,另一方面也是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式,在員工發(fā)生中暑事故時(shí),就可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠,從而減輕公司的賠償壓力。

商業(yè)保險(xiǎn)本身屬于市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng),出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要,或者只是為了廣告效應(yīng),每年都會(huì)推出一些“奇葩險(xiǎn)”。諸如“霧霾險(xiǎn)”、“搖號(hào)險(xiǎn)”、“愛(ài)情險(xiǎn)”、“熊孩子險(xiǎn)”、“龍蝦險(xiǎn)”等,都是迎合社會(huì)事件推出的險(xiǎn)種,猶如曇花一現(xiàn)。但也有些看似“奇葩”的險(xiǎn)種,卻得到了市場(chǎng)的認(rèn)可,從而延續(xù)下來(lái),比如“退貨險(xiǎn)”、“高溫險(xiǎn)”、“航班延誤險(xiǎn)”等,且不斷升級(jí)調(diào)整險(xiǎn)種,說(shuō)明市場(chǎng)存在需求,有開(kāi)發(fā)的必要性。

可見(jiàn),對(duì)于“高溫險(xiǎn)”不必一味批責(zé),要看到它的市場(chǎng)合理性,給予保險(xiǎn)公司探索創(chuàng)新的空間,由市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)其真實(shí)價(jià)值。


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