現(xiàn)金貸不能演變成高利貸
2017-11-30 08:05:39? ?來源:北京青年報(bào) 責(zé)任編輯:林瑤 我來說兩句 |
【無論是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展,還是國(guó)家放開現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),最終目的都是為社會(huì)提供普惠式金融服務(wù),以彌補(bǔ)銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足?,F(xiàn)金貸不能演變成高利貸,演變成高利貸的現(xiàn)金貸也沒有發(fā)展前途,并且必然會(huì)遭到監(jiān)管層的強(qiáng)力干預(yù)。】 現(xiàn)金貸行業(yè)風(fēng)雨欲來。北京互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)近日召開成員會(huì)議,提出從事現(xiàn)金貸的P2P平臺(tái),利息和費(fèi)率加起來不能超過年化36%。這個(gè)要求,對(duì)現(xiàn)金貸平臺(tái)的風(fēng)控提出了極大挑戰(zhàn)。據(jù)悉,已有不少現(xiàn)金貸平臺(tái)下調(diào)利率、縮減業(yè)務(wù)量。 什么是現(xiàn)金貸,目前還沒有一個(gè)統(tǒng)一、明確的概念。一般認(rèn)為,現(xiàn)金貸具有這樣幾個(gè)特點(diǎn):一是無抵押、無擔(dān)保;二是貸款額度小、期限短;三是貸款以現(xiàn)金形式發(fā)放,不限制貸款用途;四是利率高、壞賬率高。鑒于現(xiàn)金貸的畸高利率,以及時(shí)而出現(xiàn)的暴力催收問題,使得現(xiàn)金貸備受輿論詬病,同時(shí)引起了監(jiān)管層的關(guān)注。此前,銀監(jiān)會(huì)等部門表示將對(duì)現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)進(jìn)行清理規(guī)范,北京互金協(xié)會(huì)此次提出現(xiàn)金貸年化息費(fèi)率不得超過36%,可視為對(duì)監(jiān)管要求的落實(shí)。 現(xiàn)金貸的利率為什么那么高?其實(shí)有一些客觀原因:一是現(xiàn)金貸平臺(tái)的融資成本比較高,譬如P2P平臺(tái),他們要支付給投資人百分之十幾甚至20%以上的收益率,這方面,顯然無法和銀行利用居民存款來放貸相提并論。二是現(xiàn)金貸的放貸成本比較高,現(xiàn)金貸的貸款額度小、期限短,試舉一例:一個(gè)人向某平臺(tái)借貸2000元,期限半個(gè)月,就按綜合息費(fèi)率36%計(jì)算,他需要支付的息費(fèi)僅為30元。而為了這點(diǎn)收益,現(xiàn)金貸平臺(tái)要審核、要放貸,然后還要催收,光是人力成本就受不了。何況,這30元收益還要支付投資人的利息。三是現(xiàn)金貸的壞賬率較高,由于無抵押、無擔(dān)保,有些借款人賴賬不還,甚至借的時(shí)候就沒打算還。 正是由于這些原因,很多現(xiàn)金貸平臺(tái)的年化利率早就突破了36%,有的平臺(tái)名義利率不高,但會(huì)收取不菲的手續(xù)費(fèi),甚至收取“砍頭息”,其綜合息費(fèi)率也大大突破36%。北京互金協(xié)會(huì)將利息和各種費(fèi)用加在一起確立36%的上限,正是為了防止一些現(xiàn)金貸平臺(tái)打擦邊球。 現(xiàn)金貸利率畸高固然有其客觀因素,但要看到,用畸高利率來覆蓋、填補(bǔ)壞賬,終究是一種粗放式經(jīng)營(yíng),蘊(yùn)藏著巨大風(fēng)險(xiǎn),甚至?xí)萑霅盒匝h(huán)——利率越高壞賬率越高,為了填補(bǔ)壞賬只能進(jìn)一步提高利率。這顯然不是長(zhǎng)久之計(jì),而且很容易導(dǎo)致平臺(tái)垮塌,投資人血本無歸。另一方面,如互聯(lián)網(wǎng)金融專家所言,現(xiàn)金貸利率限制在36%以內(nèi),將導(dǎo)致整個(gè)行業(yè)無法經(jīng)營(yíng)。也就是說,這種限制本身也是為了倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)盡快走出上述惡性循環(huán),實(shí)現(xiàn)新的突破和轉(zhuǎn)型。 還應(yīng)當(dāng)看到,綜合息費(fèi)率不超過36%,既是一條監(jiān)管紅線,也是一條法律紅線。根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定,民間借貸年化利率24%以下的,受法律保護(hù);超過36%的,不受法律保護(hù);24%至36%為“自然債務(wù)區(qū)”,依照“愿打愿挨”的原則,由借貸雙方自由約定并遵守。換言之,如果現(xiàn)金貸平臺(tái)年化息費(fèi)率超過36%,借款人有權(quán)不償還超出36%這部分息費(fèi),就是官司打到法院,現(xiàn)金貸平臺(tái)也無勝訴的可能。 更應(yīng)當(dāng)看到,無論是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的蓬勃發(fā)展,還是國(guó)家放開現(xiàn)金貸業(yè)務(wù),最終目的都是為社會(huì)提供普惠式金融服務(wù),以彌補(bǔ)銀行等傳統(tǒng)金融服務(wù)的不足。從這個(gè)意義上說,現(xiàn)金貸不能演變成高利貸,演變成高利貸的現(xiàn)金貸也沒有發(fā)展前途,并且必然會(huì)遭到監(jiān)管層的強(qiáng)力干預(yù)。 認(rèn)清這個(gè)大形勢(shì),各現(xiàn)金貸平臺(tái)別無選擇,只能自我調(diào)整升級(jí)轉(zhuǎn)型,以適應(yīng)監(jiān)管的要求。那些實(shí)力較強(qiáng)、在風(fēng)控等方面做得好的平臺(tái),會(huì)走上規(guī)范化發(fā)展的道路;而那些實(shí)力有限、適應(yīng)不了監(jiān)管的平臺(tái),最后可能會(huì)被淘汰。36%這條監(jiān)管紅線,將會(huì)加速現(xiàn)金貸乃至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的洗牌。 |
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