【不是說保險(xiǎn)產(chǎn)品一定比理財(cái)產(chǎn)品差,而是說商家推薦產(chǎn)品時(shí),必須尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)】

黑龍江哈爾濱市民朱曉明和家人到銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品,總共投資840萬元,最后卻成了保險(xiǎn)。朱曉明到百年人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑龍江分公司,工作人員介紹,朱曉明買的5年繳費(fèi)期的產(chǎn)品的確是終身的,不能在交滿5年保費(fèi)之后退還本金。如果想要拿到全部的本金,只有一個(gè)前提條件,那就是她去世,否則只能取出一部分。如果現(xiàn)在終止合同,本金會(huì)虧損很多(9月3日中央人民廣播電臺(tái)經(jīng)濟(jì)之聲)。

理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品完全是兩個(gè)概念,即便是兼具理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,也與純粹的理財(cái)產(chǎn)品有所區(qū)別。尤其是,兩種產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者帶來的影響非常之大。因而,涉事經(jīng)營(yíng)者理當(dāng)給消費(fèi)者一個(gè)說法,監(jiān)管部門也應(yīng)及時(shí)介入,查處此類混淆視聽,侵害消費(fèi)者權(quán)益的欺詐行為。

隨著金融業(yè)高度發(fā)展以及人們理財(cái)、投保觀念的提升,很多銀行銷售起自有理財(cái)產(chǎn)品或代銷理財(cái)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)產(chǎn)品。但如前所述,存款、理財(cái)、保險(xiǎn)這三類產(chǎn)品有本質(zhì)區(qū)別,并直接影響到消費(fèi)者的權(quán)利義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。如存款收益很低,但基本上沒有風(fēng)險(xiǎn),理財(cái)產(chǎn)品收益較高,但存在較大虧損風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)則以發(fā)生相應(yīng)的保險(xiǎn)事故為兌付條件。

那么,對(duì)于這些有較大區(qū)別的金融產(chǎn)品,商家向消費(fèi)者推薦時(shí)就應(yīng)盡到充分的告知、說明義務(wù),以免消費(fèi)者陷入誤區(qū)。但現(xiàn)實(shí)中,存款變理財(cái),存款變保險(xiǎn),理財(cái)變保險(xiǎn)的事件多有發(fā)生,這凸顯出絕大多數(shù)銷售人員并未盡到告知義務(wù),相反為了業(yè)績(jī)需要,往往采取忽悠乃至欺詐方式誘導(dǎo)消費(fèi)者。從報(bào)道中可知,一些保險(xiǎn)銷售人員著裝與銀行柜員相似,甚至有些柜員就兼職保險(xiǎn)銷售人員。在天花亂墜的忽悠下,極易讓防范能力差,理財(cái)觀念匱乏的消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

理財(cái)變保險(xiǎn)得有明確說法。當(dāng)然,這并不是說保險(xiǎn)產(chǎn)品一定比理財(cái)產(chǎn)品差,而是說商家推薦產(chǎn)品時(shí),必須尊重消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán),不能以假亂真,指鹿為馬,更不能暗度陳倉(cāng)。否則,權(quán)益受到侵害的消費(fèi)者,既有權(quán)以受到欺詐為由向商家索賠,又可以重大誤解為由解除合同,并要求商家賠償損失。特別是,一旦查實(shí)銷售人員在推薦產(chǎn)品過程中有隱瞞真相、混淆是非、誤導(dǎo)消費(fèi)者簽訂保險(xiǎn)合同的行為,商家還有可能承擔(dān)賠償責(zé)任。

具體到此事件,朱曉明稱自己當(dāng)時(shí)想要買理財(cái)產(chǎn)品,銀行工作人員推薦了保險(xiǎn)產(chǎn)品,說是五年期滿,期滿后本金和利息都能取回。這與消費(fèi)者的描述有較大差異,那么,涉事商家就應(yīng)拿出相應(yīng)的證據(jù)來證實(shí)其在銷售保險(xiǎn)時(shí)盡到了明確告知義務(wù)。特別是對(duì)于關(guān)系到保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)期限、免責(zé)事由等影響到消費(fèi)者主要權(quán)利的格式條款,必須明確告知消費(fèi)者,否則就可能承擔(dān)不利后果。

值得注意的是,根據(jù)2017年頒布的《保險(xiǎn)銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》,經(jīng)營(yíng)者銷售保險(xiǎn)和理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)錄音錄像。雖然此事件中的消費(fèi)者是2016年購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但當(dāng)時(shí)多數(shù)銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已實(shí)現(xiàn)了錄音錄像。涉事銀行或監(jiān)管部門介入后,完全應(yīng)該調(diào)取視頻資料及其他證據(jù),查清是否存在欺詐消費(fèi)者行為,進(jìn)而有效維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益,避免商家利用信息不對(duì)稱不斷給消費(fèi)者挖坑,耍理財(cái)變保險(xiǎn)的花招。