解好消費信貸的治理方程
2019-04-03 10:49:44? ?來源:人民網(wǎng)-人民日報 責(zé)任編輯:孫勁貞 我來說兩句 |
近些年,隨著經(jīng)濟快速發(fā)展,人們的消費理念在更新、消費渠道在拓寬,消費金融特別是消費信貸迎來發(fā)展契機。作為向消費者提供金融服務(wù)的信貸產(chǎn)品,其使用人群、應(yīng)用場景越來越多,從小微企業(yè)到普通群眾,從購物到旅游,在一定程度上激活了消費潛力。然而,消費信貸也是一把“雙刃劍”,教育分期貸就是典型案例。 最近有媒體報道,一些即將畢業(yè)的大學(xué)生因輕信教育分期貸而陷入了“套路貸”。簡單來說,快畢業(yè)的大學(xué)生為提高自身技能,以便找到更好的工作,就報名參加培訓(xùn)班,而有的培訓(xùn)機構(gòu)以欺騙、誘導(dǎo)等方式,“忽悠”收入微薄甚至交不起學(xué)費的學(xué)生采用分期付款方式繳學(xué)費,甚至在學(xué)生不知情時,為其在金融平臺辦理貸款。一旦學(xué)生背上此類貸款,就成了甩不掉的包袱。 教育分期貸,原本是一項可以共贏的金融創(chuàng)新。理論上講,教育分期貸就是讓那些沒有經(jīng)濟能力卻想通過職業(yè)教育培訓(xùn)提升自我的人,通過助學(xué)分期貸款,找到發(fā)展進階的梯子。學(xué)生能進步、培訓(xùn)機構(gòu)有生源、金融平臺能收益,“三贏”的機制確實“看上去很美”。然而,在看似合理的鏈條中,現(xiàn)實的某個環(huán)節(jié)一旦偏離常規(guī),教育分期貸就容易變味。 問題究竟出在哪里?從目前的很多案例中能看出,不少培訓(xùn)機構(gòu)夸大宣傳、隱匿信息,把重心從教學(xué)轉(zhuǎn)向了“拉客戶”;一些金融平臺不斷降低門檻、放松監(jiān)管、弱化風(fēng)險控制,讓信貸“易借難還”。對于有“上進心”的大學(xué)生來說,很容易因為辦理一個貸款而陷入“還款—催債—還款”的境地,無論是哪一方都背離了最初的出發(fā)點??梢哉f,讓“互聯(lián)網(wǎng)金融 教育”逐漸演變成了一場“信貸套路”,受損害的不僅是大學(xué)生,還包括發(fā)展中的職業(yè)培訓(xùn)教育及日漸規(guī)范的金融平臺。 每一次創(chuàng)新嘗試都不免出現(xiàn)新情況、新問題,直面并解決這些問題,才能讓好事變得更好。對教育分期貸來說,如何讓教育培訓(xùn)機構(gòu)真正回歸教育、如何讓金融平臺在強監(jiān)管中優(yōu)化服務(wù)、如何給大學(xué)生們普及金融安全知識、提供有力的法律支持,值得各方認(rèn)真考量。教育分期貸亂象是消費信貸的一個側(cè)面,它們代表的不只是一個產(chǎn)品、一樁生意,而是考驗著工商注冊、教育管理、金融監(jiān)管、公安執(zhí)法等多部門的治理能力。能否讓有資質(zhì)有保障的機構(gòu)提供服務(wù)、能否強化監(jiān)管以便把風(fēng)險降到最低、能否給予相關(guān)受害者法律援助,至關(guān)重要。其實,這不是一道“有借有還”的算術(shù)題,而是金融服務(wù)如何在法治軌道上安全運行的治理題。 一位業(yè)內(nèi)人士說,教育信貸是需要有情懷的——用最好的技術(shù)將利率降到最低,去服務(wù)最需要的人群。正如全國金融工作會議所指出的,金融要“全面提升服務(wù)效率和水平,把更多金融資源配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié),更好滿足人民群眾和實體經(jīng)濟多樣化的金融需求”。只有真正回歸本源,金融創(chuàng)新才能在金融安全的前提下,助力經(jīng)濟社會健康發(fā)展。 |
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