【光明時(shí)評(píng)】  

作為新興事物，數(shù)字貨幣的試點(diǎn)受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注，“十四五”規(guī)劃也提出了“建設(shè)現(xiàn)代中央銀行制度，完善貨幣供應(yīng)調(diào)控機(jī)制，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字貨幣研發(fā)，健全市場(chǎng)化利率形成和傳導(dǎo)機(jī)制”。我國早在2014年就開始推進(jìn)數(shù)字貨幣并成立了數(shù)字貨幣研究小組，目前央行在深圳、蘇州、上海、成都、雄安及未來的冬奧場(chǎng)景等地進(jìn)行數(shù)字貨幣試點(diǎn)，未來將繼續(xù)通過不斷測(cè)試優(yōu)化和完善相應(yīng)功能。數(shù)字貨幣的優(yōu)越性究竟體現(xiàn)在哪里？又將怎樣改變我們的生活？

與大眾媒體上較多出現(xiàn)的比特幣相比，數(shù)字貨幣有其特殊性。比特幣只是一種數(shù)字加密資產(chǎn)，缺乏市場(chǎng)監(jiān)管。央行的數(shù)字貨幣擁有政府信用背書，是法幣并能利用交易留痕大數(shù)據(jù)來追蹤洗錢等金融犯罪活動(dòng)。我國微信和支付寶等電子支付手段比較發(fā)達(dá)，但國家仍致力于探索數(shù)字貨幣研發(fā)與推廣，走在了世界前列。2020年深圳羅湖發(fā)放1000萬元數(shù)字貨幣紅包和蘇州“雙十二”購物發(fā)放2000萬元數(shù)字貨幣紅包，都是很前沿的探索。

在安全性、便捷性、金融穩(wěn)定性等諸多因素共同作用下，數(shù)字貨幣必要性得到了提升，越來越多的國家開啟了數(shù)字貨幣研發(fā)工作。2020年7月，七國集團(tuán)決定就本國中央銀行數(shù)字貨幣展開合作。歐洲央行認(rèn)為歐元區(qū)數(shù)字貨幣的準(zhǔn)備工作將持續(xù)2到4年，目前已完成數(shù)字歐元公眾咨詢；美聯(lián)儲(chǔ)認(rèn)為研發(fā)央行數(shù)字貨幣具有很高優(yōu)先級(jí)；日本將逐漸開啟央行數(shù)字貨幣一階段實(shí)驗(yàn)，涉及如發(fā)行和分配的基本問題；英國央行考慮推出自己的數(shù)字貨幣，大部分研究工作已經(jīng)完成。國際清算銀行（BIS）在2020年1月發(fā)表的一份研究顯示，截至2019年在全球66家央行中，80%的央行開始研究和測(cè)試數(shù)字貨幣，較2018年上升10個(gè)百分點(diǎn)。其中，40%的央行進(jìn)入試驗(yàn)階段，10%的央行進(jìn)入數(shù)字貨幣測(cè)試階段。

我國推出數(shù)字貨幣對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展、居民日常實(shí)際支付需要和反洗錢等政策有著極大幫助。首先，數(shù)字貨幣對(duì)我國經(jīng)濟(jì)良好發(fā)展起到重要助力作用。作為電子化人民幣，數(shù)字貨幣能滿足央行隨時(shí)計(jì)算社會(huì)流動(dòng)現(xiàn)金量的需求，有助于更好制定貨幣政策、避免貨幣超發(fā)。其次，數(shù)字貨幣更為便捷，能夠更好滿足居民實(shí)際支付需要。一方面，數(shù)字貨幣不同于紙幣，更便于存儲(chǔ)，使用壽命更長(zhǎng)，不用擔(dān)心假幣風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，在移動(dòng)支付當(dāng)?shù)赖慕裉欤恍┚W(wǎng)絡(luò)信號(hào)較弱的偏遠(yuǎn)地區(qū)和數(shù)字弱勢(shì)群體無法享受智能終端支付的便捷，可見電子支付包容性較低。數(shù)字貨幣則不然，雙離線支付手段可以免去對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴，操作簡(jiǎn)單，即便不使用智能手機(jī)也能完成支付，有很強(qiáng)普惠性。

對(duì)于居民來講，最關(guān)心的還是數(shù)字貨幣會(huì)給日常生活帶來哪些影響。過去，人民幣以紙質(zhì)形式出現(xiàn)在支付交易中，數(shù)字人民幣則是將人民幣電子化，和紙質(zhì)人民幣具有同等效力，在使用時(shí)只需要打開數(shù)字貨幣App，用掃碼、轉(zhuǎn)賬、碰一碰等方式就可完成轉(zhuǎn)賬支付等交易。很多人問，既然都是移動(dòng)支付，那么數(shù)字人民幣和現(xiàn)有支付軟件有什么區(qū)別呢？從本質(zhì)上來看，它們處于不同緯度。央行曾表示，微信和支付寶是金融基礎(chǔ)設(shè)施，而數(shù)字人民幣是支付工具。如果把微信和支付寶比作錢包，那么數(shù)字人民幣對(duì)應(yīng)的是錢包中的內(nèi)容。在數(shù)字人民幣發(fā)行后，大家仍然可以用微信和支付寶支付，只不過錢包里增加了央行貨幣。在日常使用微信、支付寶等App時(shí)，人們往往需要網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)等硬件設(shè)施支持，而數(shù)字人民幣不依賴網(wǎng)絡(luò)即可實(shí)現(xiàn)雙離線支付。數(shù)字人民幣的第一大特點(diǎn)是便利性，它將省去在各個(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)綁定個(gè)人賬戶或者線下辦理多張銀行卡等不必要的麻煩；第二大特點(diǎn)是安全性，它支持匿名支付，大大提高支付安全性，保護(hù)個(gè)人隱私；第三大特點(diǎn)是降低跨境交易成本，它使跨境支付變得更加方便，將降低過去跨境交易中的手續(xù)費(fèi)，提升跨境交易和支付清算速度。

在可預(yù)見的未來，數(shù)字人民幣和紙幣將長(zhǎng)期并存。數(shù)字人民幣是中國在金融創(chuàng)新方面邁出的重要一步，它的發(fā)展與時(shí)代背景相契合，具有廣闊應(yīng)用前景。相信隨著數(shù)字人民幣推廣進(jìn)程加快，越來越多的人會(huì)享受到數(shù)字人民幣帶來的便利，能夠看到數(shù)字人民幣帶來的更多驚喜。

 （作者：顏色，系北京大學(xué)光華管理學(xué)院副教授）