“要讓民企融資環(huán)境更友好，就必須讓‘善貸’‘愿貸’‘敢貸’成為金融機(jī)構(gòu)的常態(tài)，而不是少數(shù)試點(diǎn)。”

□徐兵

融資難、融資貴，一直是民營企業(yè)發(fā)展的老大難問題。近年來，國家在政策層面不斷加大對(duì)民營經(jīng)濟(jì)的支持力度，各地政府和銀行機(jī)構(gòu)也在積極響應(yīng)。然而，現(xiàn)實(shí)中依然存在一種“錦上添花多、雪中送炭少”的現(xiàn)象，銀行在企業(yè)發(fā)展順風(fēng)順?biāo)畷r(shí)不吝貸款，但在企業(yè)遭遇暫時(shí)困難或需要破局突圍時(shí)，卻往往“惜貸”“怕貸”“躲貸”。真正要激發(fā)民營企業(yè)活力，讓市場(chǎng)主體煥發(fā)生機(jī)，金融機(jī)構(gòu)必須做到“善貸”“愿貸”“敢貸”，才能在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻，扮演好“及時(shí)雨”的角色。

銀行要想真正助力民營企業(yè)，就不能把放貸當(dāng)成機(jī)械化操作，而要有“善貸”意識(shí)，建立科學(xué)合理的信貸機(jī)制。當(dāng)前，一些銀行對(duì)民營企業(yè)的風(fēng)控機(jī)制仍然過于僵化，普遍偏好有抵押、有穩(wěn)定現(xiàn)金流的大企業(yè)，而對(duì)輕資產(chǎn)、高成長(zhǎng)的小微企業(yè)，往往缺乏精準(zhǔn)的評(píng)估體系，導(dǎo)致融資難度陡增。這不僅影響了企業(yè)的發(fā)展，也影響了市場(chǎng)創(chuàng)新能力。

所謂“善貸”，不僅意味著銀行要具備專業(yè)的風(fēng)控能力，更要主動(dòng)適應(yīng)新經(jīng)濟(jì)、新模式，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段，提高對(duì)企業(yè)信用狀況的識(shí)別能力。例如，一些地區(qū)的銀行已經(jīng)開始探索“信用貸”“數(shù)據(jù)貸”等新型信貸模式，根據(jù)企業(yè)的納稅、采購、用電、社保繳納等數(shù)據(jù)來評(píng)估經(jīng)營情況，而不是一味依賴傳統(tǒng)抵押擔(dān)保。這種方式，不僅降低了企業(yè)融資門檻，也提升了銀行的放貸效率，真正實(shí)現(xiàn)了資金精準(zhǔn)滴灌。

愿不愿貸，考驗(yàn)的是銀行的服務(wù)意識(shí)。許多銀行在面對(duì)大型國企、央企時(shí)服務(wù)積極，審批流程高效，但在面對(duì)民企時(shí)卻態(tài)度保守，審批拖沓，甚至人為設(shè)限。這種“冷熱不均”的現(xiàn)象，顯然不利于構(gòu)建公平的市場(chǎng)環(huán)境。要讓民企有更強(qiáng)的獲得感，銀行必須改變“等企業(yè)上門”的傳統(tǒng)思維，主動(dòng)提供融資服務(wù)。

目前，一些銀行已經(jīng)在探索更積極的做法，比如設(shè)立專門的民企服務(wù)部門、派駐金融顧問深入企業(yè)、提供定制化的金融方案等。這種模式不僅提升了銀行對(duì)企業(yè)需求的響應(yīng)速度，也增強(qiáng)了民企對(duì)銀行的信任感。銀行要真正愿意給民企貸款，就必須從“坐等放貸”轉(zhuǎn)向“主動(dòng)服務(wù)”，敢于和企業(yè)共成長(zhǎng)。

銀行之所以“不敢貸”，往往是因?yàn)閾?dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)，害怕“問責(zé)”，導(dǎo)致許多優(yōu)質(zhì)民企因?yàn)橐粫r(shí)的困難而被資金鏈拖垮。破解這一困局，關(guān)鍵在于建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和容錯(cuò)機(jī)制，打消銀行機(jī)構(gòu)和信貸人員的顧慮。

首先，要完善盡職免責(zé)機(jī)制，明確區(qū)分“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)”和“人為失職”，對(duì)于因市場(chǎng)變化、行業(yè)周期導(dǎo)致的貸款損失，只要信貸人員盡職盡責(zé)，就不應(yīng)被問責(zé)。其次，政府和金融機(jī)構(gòu)可以探索設(shè)立“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”或“信用保險(xiǎn)”，通過政策性擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方式，為銀行敢貸提供“兜底”支持。最后，建立更加靈活的貸款考核機(jī)制，不僅關(guān)注貸款回收率，更要考察對(duì)企業(yè)成長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率，讓銀行的考核體系從“重存貸”向“重服務(wù)”轉(zhuǎn)變。

民營經(jīng)濟(jì)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最具活力的部分，而銀行作為金融體系的重要支撐，理應(yīng)成為助推民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量。相比于在企業(yè)順風(fēng)順?biāo)畷r(shí)“錦上添花”，銀行更應(yīng)在企業(yè)遭遇資金困難時(shí)“雪中送炭”，真正發(fā)揮金融活水的作用。要讓民企融資環(huán)境更友好，就必須讓“善貸”“愿貸”“敢貸”成為金融機(jī)構(gòu)的常態(tài)，而不是少數(shù)試點(diǎn)。銀行不僅是資金提供者，更應(yīng)該是企業(yè)的伙伴，和企業(yè)一起經(jīng)歷風(fēng)雨、共同成長(zhǎng)。