普惠金融“試驗(yàn)田”的福建探索

2019年12月，寧德、龍巖兩地獲批設(shè)立普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，在5個(gè)國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)中，福建占到兩席。

五部委批復(fù)的《福建省寧德市、龍巖市普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，要求兩地要力爭(zhēng)用3年左右的時(shí)間，基本建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融發(fā)展的保障體系和長(zhǎng)效機(jī)制。在普惠金融支持經(jīng)濟(jì)文明與生態(tài)文明共同發(fā)展等若干個(gè)領(lǐng)域，積累一批全國(guó)領(lǐng)先并對(duì)發(fā)展中國(guó)家有參考價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)做法。

近年來(lái)，圍繞推進(jìn)寧德、龍巖兩地創(chuàng)建國(guó)家級(jí)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)，我省政企合力，在小微、三農(nóng)、扶貧等重點(diǎn)領(lǐng)域探索打造了一批有特色、可操作、易推廣的普惠金融“福建模式”。

產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)，讓貧困戶吃下“定心丸”

7月1日，柘榮縣富溪鎮(zhèn)富溪村建檔立卡貧困戶游朝陽(yáng)收到了8750元產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)金。此前，由于持續(xù)多日的暴雨，游朝陽(yáng)家的太子參受損腐爛三分之一以上。6月19日?qǐng)?bào)案后，人保財(cái)險(xiǎn)工作人員及時(shí)前往查勘核驗(yàn)損失。

“我們家種了7畝茶葉、11畝太子參，幸好政府為我投保了‘產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)’。”游朝陽(yáng)說(shuō)。

越是貧困，越需要保險(xiǎn)，但貧困者往往買(mǎi)不了保險(xiǎn)。2018年，壽寧縣政府與中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)福建省分公司開(kāi)展指數(shù)類保險(xiǎn)對(duì)接精準(zhǔn)扶貧試點(diǎn)，探索“政府+金融+保險(xiǎn)+扶貧”的扶貧攻堅(jiān)新模式，由當(dāng)?shù)卣块T(mén)撥款，為全縣建檔立卡貧困農(nóng)戶投保茶葉種植低溫指數(shù)保險(xiǎn)和農(nóng)作物種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)，災(zāi)后第一時(shí)間兌現(xiàn)賠款，有效提升了貧困農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力。2019年，“壽寧經(jīng)驗(yàn)”在寧德其他縣區(qū)推廣，截至目前，累計(jì)為壽寧、柘榮、屏南等縣6845戶次建檔立卡貧困戶的茶園及各類農(nóng)作物種植園提供1.13億元的低溫、臺(tái)風(fēng)及強(qiáng)降水等風(fēng)險(xiǎn)保障，每戶次保障金額近2萬(wàn)元。

產(chǎn)業(yè)扶貧是穩(wěn)定脫貧的根本之策，是精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵舉措。針對(duì)貧困戶產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，2019年4月，省政府辦公廳印發(fā)《福建省產(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)實(shí)施方案》，在全國(guó)率先將全省建檔立卡貧困人口從事的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目全部納入保障范圍。貧困戶只需自付10%保費(fèi)，剩余保費(fèi)由省、市、縣三級(jí)政府承擔(dān)。

“根據(jù)扶貧保險(xiǎn)面廣、量大、人員分散的特點(diǎn)，我們開(kāi)發(fā)了‘產(chǎn)業(yè)扶貧智能輔助移動(dòng)系統(tǒng)’，建立大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)，極大推動(dòng)理賠工作向線上化、智能化管理轉(zhuǎn)型。又與衛(wèi)星遙感技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)公司合作研發(fā)‘福農(nóng)保’三農(nóng)管理平臺(tái)，可實(shí)現(xiàn)App查找地塊、GPS田塊定位、田塊四至、田塊畝數(shù)計(jì)算等功能?！碑a(chǎn)業(yè)扶貧保險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)、人保財(cái)險(xiǎn)福建省分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

至6月末，全省已投保戶數(shù)6.69萬(wàn)戶（次），累計(jì)為貧困人口提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額6.5億元，共有3420戶（次）貧困戶獲賠908萬(wàn)元。

一卡直貸，變“沉睡森林”為“綠色銀行”

走進(jìn)武平縣萬(wàn)安鎮(zhèn)捷文村的茂密森林中，地上隨處可見(jiàn)的靈芝甚是惹眼。林農(nóng)李廣軍和興林靈芝專業(yè)社的社員們?cè)谶@里精心巡視挑選，保證靈芝的生長(zhǎng)環(huán)境和質(zhì)量。

“這里非常適合種靈芝，如今林下經(jīng)濟(jì)種植資金有保障，政策又利好，今年我種的靈芝新增了600多畝?！崩顝V軍一臉笑意。

林改后，一本林權(quán)證，讓森林資源變成林農(nóng)資產(chǎn)，極大調(diào)動(dòng)群眾發(fā)展林業(yè)的熱情。隨著改革進(jìn)入“深水區(qū)”，林業(yè)收益周期長(zhǎng)、林農(nóng)貸款難、融資成本高、貸款期限短等制約了金融資本和生產(chǎn)要素“進(jìn)山入林”，影響林農(nóng)“耕山”積極性，成為制約林權(quán)改革縱深推進(jìn)的重要短板。

2017年7月，龍巖市林業(yè)局聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社在全國(guó)率先推出用林權(quán)證直接抵押貸款的普惠金融產(chǎn)品“惠林卡”，并在武平試點(diǎn)的基礎(chǔ)上向全市推廣，著力引金融活水推動(dòng)涉林產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

針對(duì)林木生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)、資金回籠較慢等林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展特殊性，“惠林卡”有“持卡即貸”授信功能，免評(píng)估、免擔(dān)保，使用期限最長(zhǎng)5年、額度最高30萬(wàn)元，還可隨貸隨還，最大限度匹配林業(yè)生產(chǎn)周期，進(jìn)一步打通了森林資源變資產(chǎn)、資產(chǎn)變資本、資本變資金的通道。

小小惠林卡，讓李廣軍成了最直接的受益者。2018年，林下紫靈芝種植進(jìn)入李廣軍的視野。由他帶頭，合作社里的4名林農(nóng)通過(guò)申請(qǐng)惠林卡貸款，投入近百萬(wàn)元建立“興林靈芝基地”，種植了100多畝仿野生靈芝，第一年就收回成本。

在李廣軍的帶領(lǐng)下，村民紛紛跟著種植仿野生靈芝，不斷擴(kuò)大林下仿野生靈芝種植面積，目前總規(guī)模達(dá)1600多畝，每畝年收益均在5000元以上，還帶動(dòng)了28戶貧困戶脫貧致富。

截至5月底，龍巖市累計(jì)發(fā)放“惠林卡”2.32萬(wàn)張，授信金額19.57億元，用信12.81億元。“一卡直貸”引金融活水，列入全省生態(tài)文明體制機(jī)制典型案例。

見(jiàn)貸即保，擔(dān)保增信融資提速

生豬行業(yè)大多數(shù)養(yǎng)殖場(chǎng)位置都比較偏僻，貸款存在擔(dān)保落實(shí)難問(wèn)題。近日，寧德市國(guó)有融資再擔(dān)保有限公司與農(nóng)行寧德分行創(chuàng)新開(kāi)展生豬企業(yè)“見(jiàn)貸即保”業(yè)務(wù)，開(kāi)辟公司法人“見(jiàn)貸即?！睒I(yè)務(wù)的先河，目前共授信16戶，授信金額752萬(wàn)元。

近年來(lái)，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)加快設(shè)立運(yùn)營(yíng)，但普遍存在業(yè)務(wù)開(kāi)拓慢、財(cái)政資金放大作用有限，服務(wù)民營(yíng)、小微企業(yè)覆蓋面偏低等問(wèn)題。2018年，寧德市在全省率先出臺(tái)政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職免責(zé)管理辦法，并以市國(guó)有再擔(dān)保公司為試點(diǎn)，探索普惠型的“見(jiàn)貸即?！蹦Ｊ健?/p>

“見(jiàn)貸即?！备靖淖兞藫?dān)保機(jī)構(gòu)“全額承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、獨(dú)立盡調(diào)”的模式，與金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建“渠道共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的合作機(jī)制，按照“2∶8”比例分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)資信、財(cái)務(wù)狀況良好的中小微企業(yè)、“三農(nóng)”主體僅由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行盡調(diào)并審批后由再擔(dān)保公司直接擔(dān)保。

此舉破解了傳統(tǒng)擔(dān)保業(yè)務(wù)“一戶一貸一審批一擔(dān)?！钡臒┈嵙鞒?，并采用線上審批方式，最快一天內(nèi)完成。

“今年以來(lái)受疫情影響，有融資需求的小微企業(yè)數(shù)量劇增。為了在短時(shí)間內(nèi)幫扶更多小微企業(yè)，我們?cè)谠谢A(chǔ)上新增加幾款‘見(jiàn)貸即?！庐a(chǎn)品，如針對(duì)生豬養(yǎng)殖的企業(yè)主，給予50萬(wàn)元以內(nèi)的保證類額度；針對(duì)已完成漁排升級(jí)改造的養(yǎng)殖戶，配套100萬(wàn)元以內(nèi)的保證類擔(dān)保額度等。目前已辦理‘見(jiàn)貸即?！瘶I(yè)務(wù)246筆，擔(dān)保金額4561.6萬(wàn)元，有力支持了受疫情影響的小微企業(yè)。”寧德市國(guó)有融資再擔(dān)保有限公司負(fù)責(zé)人說(shuō)。

普惠型的“見(jiàn)貸即?！蹦Ｊ?，有效提升了政府性融資擔(dān)保的放大作用。至5月末，寧德市國(guó)有融資再擔(dān)保有限公司在保976戶、余額6.83億元，同比分別增長(zhǎng)181.27%、163.04%。

（ 福建日?qǐng)?bào)《普惠金融“試驗(yàn)田”的福建探索》記者 王永珍 單志強(qiáng) 張杰 ）