存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題的時候，存款保險基金管理機構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進行及時償付，保障存款人權(quán)益，并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。

存款保險制度是市場經(jīng)濟條件下保護存款人合法權(quán)益的重要制度安排和金融安全網(wǎng)的重要組成部分，已成為國際上普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。

為更好地保護存款人的利益，進一步完善我國金融安全網(wǎng)，我國自2015年5月1日起正式實施《存款保險條例》。在我國，銀行業(yè)是金融業(yè)的主體，存款是銀行業(yè)資金來源的重要組成部分，建立存款保險制度對更好保護存款人利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，促進金融體系健康發(fā)展，維護金融穩(wěn)定有重要意義。

一、什么是存款保險？

存款保險又稱存款保障，是指國家通過立法的形式，設(shè)立專門的存款保險基金，明確當(dāng)個別金融機構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，依照規(guī)定對存款人進行及時償付，保障存款人權(quán)益。

二、保障范圍是什么？

覆蓋機構(gòu)的范圍：根據(jù)存款保險條例，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，包括在我國境內(nèi)依法設(shè)立的具有法人資格的商業(yè)銀行（含外資法人銀行、民營銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。

覆蓋存款的范圍：存款保險覆蓋存款類金融機構(gòu)吸收的人民幣和外幣存款，包括個人儲蓄存款和企業(yè)及其他單位存款的本金和利息，僅金融機構(gòu)同業(yè)存款、金融機構(gòu)高級管理人員在本機構(gòu)的存款，以及其他經(jīng)存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定不予承保的存款除外。將少數(shù)特定存款排除在存款保險保護范圍之外，有利于發(fā)揮市場約束機制作用，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。

三、償付限額是多少？

根據(jù)存款保險條例，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。50萬元能夠覆蓋我國99.6%以上存款人（包括各類企業(yè)）的全部存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。如果考慮一個家庭可以將存款放在不同成員名下，單個家庭事實上可以獲得的存款保障將提到更高。此外，存款保險償付限額并不是一成不變的，中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

實行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障了。當(dāng)前我國銀行業(yè)經(jīng)營情況良好，銀行體系總體運行穩(wěn)健，銀行資本充足率等主要財務(wù)和監(jiān)管指標(biāo)總體健康，同時銀行業(yè)監(jiān)管質(zhì)量和水平不斷提高，銀行抗風(fēng)險能力大大增強。存款保險制度建立后，現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的效能將得到進一步提升、有利于更好地保障銀行業(yè)的健康穩(wěn)定和存款人安全。從國際經(jīng)驗看，即使個別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運用存款保險基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，使存款人的權(quán)益得到充分保護。

四、存款人需要交納保費嗎？

不需要。存款保險作為國家金融安全網(wǎng)的一部分，其資金來源主要是金融機構(gòu)按規(guī)定交納的保費。存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。收取保費主要是為了加強對金融機構(gòu)的市場約束，通過實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率相結(jié)合的制度，促進公平競爭，形成正向激勵，促使銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展。

五、什么情況下進行償付？

根據(jù)存款保險條例，當(dāng)出現(xiàn)下列情形時，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款：存款保險基金管理機構(gòu)擔(dān)任投保機構(gòu)的接管組織；存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算；人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請；經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權(quán)益，條例規(guī)定，存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

六、存款保險基金怎么管理？

根據(jù)國務(wù)院批復(fù)，存款保險基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。為保障存款保險基金的安全，條例規(guī)定，存款保險基金的運用遵循安全、流動、保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運用形式。

存款保險制度建立后，一是有利于保護存款人利益，維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，建立維護金融穩(wěn)定的長效機制；二是有利于強化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護航；三是是有利于進一步加強和完善我國金融安全網(wǎng)，增強我國金融業(yè)抵御和處置風(fēng)險的能力，推動形成市場化的金融風(fēng)險防范和化解機制。（中國人民銀行福州中心支行宣）