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正在公開征求意見的《征信管理條例》，對保護(hù)個人隱私、知情權(quán)和異議權(quán)等方面均作出了規(guī)定，這些問題近年來做得的確不盡如人意。從這個角度，盡快出臺這部條例當(dāng)然會有利于規(guī)范和約束征信市場機(jī)構(gòu)的活動。

但這套征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)采集哪些信息以及怎樣把這些信息納入信用記錄，還需要進(jìn)一步征求社會意見。據(jù)央 行有關(guān)人員透露，今后個人水、電、氣的繳費(fèi)情況將納入信用記錄。這意味著，征信系統(tǒng)所采集的信用信息可能會涵括大部分社會生活領(lǐng)域。

在現(xiàn)行運(yùn)作框架下，個人對信用記錄的產(chǎn)生和操作幾乎沒有任何“討價還價”余地。媒體經(jīng)常報道有人到銀行辦貸款，才發(fā)現(xiàn)自己因?yàn)楦鞣N原因進(jìn)了黑名單，而在不少情況下，那些所謂不良信用記錄都屬于非主觀意愿產(chǎn)生的，理應(yīng)加以撤銷。但銀行等機(jī)構(gòu)一般并不這么做，而是直接采納這些信用記錄判“死刑”——最多補(bǔ)充一句：“有問題找征信中心去?！币粋€人違法判刑還能上訴，但是征信機(jī)構(gòu)卻說“對不起，這個真沒有”，想想看，這是多么可怕的事情。

水、電、煤氣費(fèi)和銀行業(yè)務(wù)（比如還貸）還不一樣，在這類事情上偶爾忘記的人想必不少。如果都像上面說的情況那樣，只要發(fā)生欠繳現(xiàn)象就一律打入黑檔案，那么幾年下來，我想不良信用名單將會是一個非?！皦延^”的景象。那樣的話，這套征信系統(tǒng)不改弦更張，就只有把自己搞得一點(diǎn)公信力都沒有了。這里的問題，不僅在于應(yīng)當(dāng)賦予個人異議權(quán)（這方面可以假定條例出臺后便可獲得解決），還在于如何認(rèn)定這些信息和個人信用之間的關(guān)系。

我相信，除了那些真的不想去繳費(fèi)的人，偶爾忘記繳費(fèi)并不必然意味著這個人就是個信用不良者。所以，征信機(jī)構(gòu)或信息提供者（水電煤企業(yè)）有必要從程序上來保證盡量不會傷及無辜。做到這點(diǎn)其實(shí)并不難，相關(guān)企業(yè)在履行告知責(zé)任后，可以設(shè)置一個緩沖期：只有當(dāng)超過這個期限，才把相關(guān)繳費(fèi)信息記入信用檔案。這樣的話，人們就不會因一時之失成了“信用敗壞者”，而征信機(jī)構(gòu)也不必受理大量的異議申請——走到這一步，肯定是件麻煩事。

其實(shí)，我并不很贊成把這類信息納入信用記錄。因?yàn)榻ㄔO(shè)征信體系目的在于提高社會誠信，而如果把大量具有偶發(fā)性特征的社會信息作為判斷信用的標(biāo)準(zhǔn)，不免顯得過于隨意輕率。這樣看起來像是在幫助那些企業(yè)催繳欠款，但實(shí)際上會讓人覺得是把個人信用記錄變成一種“信用威脅”。用這種方式打造“誠信社會”，合適嗎？

話說回來，這部條例并未明文規(guī)定把水、電、煤繳費(fèi)情況納入信用記錄。也許這只是個別央行官員的看法。不過從大量相關(guān)報道來看，一些公用事業(yè)和企業(yè)始終有著把征信系統(tǒng)當(dāng)作“催款機(jī)”的沖動。如果真有這么一天，監(jiān)督管理部門不能不注意和防范可能因此引起的社會不良后果。