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在健全和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度上，政府應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于“探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”。政府的當(dāng)務(wù)之急，是在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度中擔(dān)當(dāng)好收入再分配的角色，如擴(kuò)大社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋面，將個(gè)人賬戶的“空賬”做實(shí)，等等。而抵房養(yǎng)老，不過(guò)是作為一小部分的補(bǔ)充，“探索”一下也無(wú)妨，但絕非“重中之重”

住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，又稱“倒按揭”、“抵房養(yǎng)老”，數(shù)年前在全國(guó)“兩會(huì)”曾經(jīng)熱議，中國(guó)人壽等保險(xiǎn)公司也曾研究過(guò)開(kāi)發(fā)這一險(xiǎn)種的可行性，后來(lái)不了了之，上海、南京等地“試水”也應(yīng)者寥寥。近日，廣州市政府發(fā)布的《關(guān)于大力推進(jìn)廣州保險(xiǎn)業(yè)綜合改革試驗(yàn)的意見(jiàn)》提到“探索發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)”，又掀起輿論波瀾。（近日《羊城晚報(bào)》）

上世紀(jì)80年代，美國(guó)一家銀行最先開(kāi)展抵房養(yǎng)老業(yè)務(wù)，目前發(fā)展最成熟的也是美國(guó)。對(duì)于有房老人來(lái)說(shuō)，“住房富裕，現(xiàn)金貧困”，將房子“倒按揭”提前變現(xiàn)，有更充裕的現(xiàn)金流以頤養(yǎng)天年，不失為一種可行選擇。金融企業(yè)創(chuàng)新產(chǎn)品能否盈利，最終還得靠市場(chǎng)來(lái)檢驗(yàn)。對(duì)銀行或保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，“正按揭”的風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的推移而不斷減少，而“倒按揭”正相反，是隨著時(shí)間的推移而不斷增大?！暗拱唇摇笔菬o(wú)限制周期貸款，延續(xù)時(shí)間長(zhǎng)、變動(dòng)因素多、動(dòng)用資金大，且存在支付、變現(xiàn)、城市規(guī)劃、預(yù)期壽命、房?jī)r(jià)波動(dòng)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。暨南大學(xué)社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)林毓銘教授表示，以房養(yǎng)老即使在國(guó)外也推行得不太好,“美國(guó)搞這個(gè)東西很領(lǐng)先，但也碰到很多法律問(wèn)題”。

在當(dāng)今的中國(guó)，姑且不論抵房養(yǎng)老種種技術(shù)上的難題，就說(shuō)種種“國(guó)情”就足以讓其“水土不服”。比如，土地使用權(quán)為70年，金融企業(yè)如何計(jì)算法律風(fēng)險(xiǎn)？又比如，金融企業(yè)不能混業(yè)經(jīng)營(yíng)，“倒按揭”該由銀行還是保險(xiǎn)公司來(lái)經(jīng)營(yíng)？更麻煩的是，有學(xué)者已經(jīng)提醒：三四十年后中國(guó)的城市化高峰開(kāi)始衰退，當(dāng)沒(méi)有那么多人來(lái)買(mǎi)房子的時(shí)候，房?jī)r(jià)必然遭遇拐點(diǎn)。如果將養(yǎng)老依靠在房產(chǎn)上，存在極大風(fēng)險(xiǎn)。