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“今日起售多款七天期理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率達(dá)5%～5.5%，欲購(gòu)從速！”類(lèi)似的銀行理財(cái)產(chǎn)品廣告，每到季度末就如雪片般飛來(lái)。在存款準(zhǔn)備金率一提再提的背景下，缺錢(qián)成為困擾銀行的一大難題。眼下又到年中關(guān)口，無(wú)論是理財(cái)產(chǎn)品收益率走高、攬存成本飆升，還是暗示按揭客戶(hù)提前還貸，種種跡象都凸顯當(dāng)下各家銀行對(duì)資金的爭(zhēng)奪戰(zhàn)已趨白熱化。（見(jiàn)2011年6月30日新華網(wǎng)）

眾所周知，銀行的經(jīng)營(yíng)原則為盈利性、流動(dòng)性與安全性，從盈利性角度出發(fā)，貸存比越高說(shuō)明資金使用越有效率且利潤(rùn)也多，但從流動(dòng)性及安全性角度出發(fā)貸存比必須規(guī)定在一定的范圍內(nèi)，否則就會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，所以銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的貸存比“紅線(xiàn)”為75%。故而在貸存比的高壓下，各銀行對(duì)資金的需求愿望是非常強(qiáng)烈的。從某種程度上說(shuō)，銀行正面臨著嚴(yán)重的存款不足，所以說(shuō)各種高息攬存的出現(xiàn)也就不為奇了。

說(shuō)來(lái)也怪，不僅現(xiàn)在企業(yè)為缺錢(qián)而煩惱，一向?yàn)槠髽I(yè)提供資金血液的銀行也陷入“很差錢(qián)”的境地?？梢?jiàn)，現(xiàn)如今連銀行都“差錢(qián)”，敢問(wèn)百姓荷包又有多少？各大銀行紛紛攬存企圖掏空誰(shuí)的荷包？更有甚者，有的銀行為達(dá)到實(shí)現(xiàn)其攬存目標(biāo)，連中后臺(tái)工作人員、門(mén)衛(wèi)和安保都被拉進(jìn)了攬存大軍，也各自背負(fù)著拉存款的任務(wù)和指標(biāo)。

由此，各銀行對(duì)資金展開(kāi)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的白熱化，已逐步上升到潛意識(shí)地“攬存亂象”格局。筆者不得不提出五大“拷問(wèn)”。

拷問(wèn)之一：銀行真有可能因沒(méi)錢(qián)而關(guān)門(mén)嗎？有銀行業(yè)內(nèi)分析人士稱(chēng)，因央行連續(xù)12次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，累積上調(diào)幅度達(dá)600個(gè)基點(diǎn)，如果以M2余額平均70萬(wàn)億元（2010年1月末為62.51萬(wàn)億元，2011年5月末為76.34萬(wàn)億元）進(jìn)行粗略計(jì)算，此輪調(diào)控已直接凍結(jié)銀行體系資金4.2萬(wàn)億元。如果再往上調(diào)的話(huà)，一些存貸比很高的銀行可能真要沒(méi)錢(qián)營(yíng)業(yè)了。筆者以為，在目前流動(dòng)性收緊的政策之下，銀行之所以為此焦頭爛額。一是源于銀行“名大虛空”，二是基于銀行“根基不實(shí)”，三是體現(xiàn)銀行“應(yīng)急不力”。至于市場(chǎng)傳言的某些銀行無(wú)錢(qián)可貸，而多家銀行陸續(xù)拋出的再融資行為也證明了銀行對(duì)于資金需求的迫切幾乎達(dá)到無(wú)以復(fù)加的地步。無(wú)論是銀行自我敲響的警鐘，還是銀行想借助于外力求援于火線(xiàn)，這一切無(wú)不說(shuō)明，我國(guó)銀行真該多煉煉“內(nèi)功”了。只有擁有一身“內(nèi)功”，方能化解萬(wàn)難之策。

拷問(wèn)之二：國(guó)銀“差錢(qián)”因多大的“戶(hù)”？某國(guó)有銀行人士認(rèn)為，以往中小銀行還可以依賴(lài)國(guó)有大行在銀行間市場(chǎng)進(jìn)行拆借，但現(xiàn)在大銀行也開(kāi)始力不從心。相較而言，國(guó)有大型銀行更缺錢(qián)，因?yàn)槊鎸?duì)的都是“大戶(hù)”，即面向大型企業(yè)發(fā)放大額度貸款。言下之意，越是大銀行，資金壓力越大。照此推理，“大戶(hù)”既能“撐死”人，還能“噎死”人，現(xiàn)如今某些“大戶(hù)”卻“掌控”著國(guó)有銀行的命脈。這既是國(guó)有銀行長(zhǎng)期以為“捆綁”所謂的“大戶(hù)”問(wèn)題所在，又是一個(gè)危險(xiǎn)的信號(hào)，更揭示了國(guó)有銀行的一個(gè)大“漏洞”。

拷問(wèn)之三：銀行“搶錢(qián)”何此這般多花樣？如理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，收益率日漸看漲，預(yù)期年化收益率5.5%的理財(cái)產(chǎn)品已十分普遍，而同類(lèi)產(chǎn)品在年初時(shí)的收益率僅為3%左右。市場(chǎng)人士指出，季末時(shí)點(diǎn)發(fā)行的超短期理財(cái)產(chǎn)品多為銀行間資金緊張，攬存需求所致。筆者以為，如果各大銀行集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品怪象僅僅源自與季末銀行攬存壓力有關(guān)的話(huà)，那相比2010年而言，銀行理財(cái)產(chǎn)品已呈現(xiàn)出短期化、預(yù)期收益率高漲的特點(diǎn)，然而，截至6月21日，銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品7891款，這其中又“暗示”了些什么呢？不得而知。

拷問(wèn)之四：銀行每季末為何不惜血本攬存？每每臨近季末，各大銀行為沖時(shí)點(diǎn)攬存不惜代價(jià)，各顯身手，成本一路走高，某國(guó)有銀行對(duì)1000萬(wàn)元以上的存款許諾千分之二的獎(jiǎng)勵(lì)，而且只需在銀行里停留幾天，純粹為季末平頭寸使用。照理說(shuō)，在資金壓力的逼迫之下，銀行甚至可以主動(dòng)減免一些費(fèi)用鼓勵(lì)資金回流。已有數(shù)家銀行暗示，鼓勵(lì)居民對(duì)按揭的房貸進(jìn)行提前還款，而此前對(duì)于提前還款銀行尚有諸如收違約費(fèi)，一年內(nèi)不得提前還款等各種限制性規(guī)定。其實(shí)，這就是變相的“攬存”，也沒(méi)花多大“血本”，這是值得推廣和提倡的，沒(méi)必要為了“一笑而過(guò)”的流動(dòng)資金而“熱臉貼冷屁股”。

拷問(wèn)之五：各銀行高息攬存為何明目張膽？所謂高息攬存就是商業(yè)銀行為了吸收存款擅自提高或變相提高存款利率，這種行為嚴(yán)重破壞了金融秩序，而且是違法的。且高息攬存由來(lái)已久，為了打壓這種行為，曾幾多次頒布法令嚴(yán)厲叫停高息攬存。2010年9月，銀監(jiān)會(huì)更是痛下殺手，對(duì)六家銀行開(kāi)出了罰單。時(shí)至今日，高息攬存仍是屢查屢犯，禁而不止，似乎已然成為各銀行之間的潛規(guī)則?？v觀各家高息攬存的手段，可謂是花樣繁多，高招不斷，返點(diǎn)、回贈(zèng)有之，有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用有之，更有甚者竟出現(xiàn)了“存款送金條”，可見(jiàn)各家銀行為了爭(zhēng)攬存款是不惜血本甚至是不擇手段。

誠(chéng)然，銀行之所以高息攬存其主因很多，一是貸存比的壓力。二是負(fù)利率的環(huán)境。三是不合理的內(nèi)部考核機(jī)制。應(yīng)該說(shuō)，高息攬存的危害性是很大的，一是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)。二是產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)、擾亂金融秩序。三是滋生違法行為。當(dāng)務(wù)之急，為有效打擊高息攬存，筆者認(rèn)為，一要控制信貸發(fā)放規(guī)模和速度。二要改革內(nèi)部考核機(jī)制，實(shí)行貸存比日均監(jiān)管。三要嚴(yán)格執(zhí)行《中國(guó)銀行業(yè)存款業(yè)務(wù)自律公約》。四要大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬利潤(rùn)增長(zhǎng)空間。如當(dāng)前的各種貼息、現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)、贈(zèng)送物品等高息攬存的行為，種種的競(jìng)相抬價(jià)或變相抬高利率勢(shì)必使得家底不厚的銀行“明知山有虎偏向虎山行”。甚者，高息攬存使得銀行的工作重心集中于價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，從而忽視優(yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，這樣很明顯不利于銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。

說(shuō)到底，缺錢(qián)是銀行發(fā)行大量理財(cái)產(chǎn)品的主要?jiǎng)恿?。銀行對(duì)銀監(jiān)會(huì)存貸比的日均考察思路還未完全轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)之前，擇每個(gè)季末、月末調(diào)動(dòng)“幫忙資金”來(lái)沖時(shí)點(diǎn)，這都不為過(guò)；再者，在流動(dòng)性收緊的背景下，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品來(lái)達(dá)到年中、季末的存貸比考核標(biāo)準(zhǔn)，這也可以理解……無(wú)論如何怎樣，無(wú)論方式方法如何高明，銀行借助季末的存款量來(lái)制定資金運(yùn)用的話(huà)，都會(huì)產(chǎn)生“失真”的情況，所以奉勸銀行攬存還需理性對(duì)待。