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相對于美國和歐洲，中國的金融市場似乎波瀾不驚。管理層除了采取鎖止部分流動性的措施外，還有針對性地對某些領(lǐng)域的市場風(fēng)險進(jìn)行了壓力測試。不過，在測試以外，潛在的風(fēng)險在監(jiān)管“壓力”的松緩處快速滋生，并且正處于不斷累積之中。這其中，各商業(yè)銀行推出的令人眼花繚亂的理財產(chǎn)品，堪稱是眼下最大的潛在風(fēng)險。

12日，中國銀監(jiān)會就《商業(yè)銀行流動性風(fēng)險管理辦法》公開征求意見?！掇k法》將要求商業(yè)銀行把壓力測試常規(guī)化，每季度至少進(jìn)行一次測試，對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險進(jìn)行市場模擬測試，用以發(fā)現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債表是否存在日常運(yùn)作中所忽視和累積起來的問題。此前的10月9日，銀監(jiān)會還出臺了《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》，要求各商業(yè)銀行對其理財產(chǎn)品的風(fēng)險和客戶風(fēng)險承受能力進(jìn)行評級和評估，并對理財產(chǎn)品的銷售、宣傳銷售文本及銷售人員進(jìn)行明確規(guī)范。這兩個《辦法》，按照計劃，都擬于明年1月1日起實施。

監(jiān)管層相繼披露兩個《辦法》，說明其已經(jīng)注意到金融市場的一些實際狀況，并準(zhǔn)備規(guī)范之。最近，針對理財產(chǎn)品越發(fā)越多、利率越漲越高的市場現(xiàn)象，銀監(jiān)會向各商業(yè)銀行發(fā)出了嚴(yán)格理財風(fēng)險管理的通知，要求各商業(yè)銀行在一個月內(nèi)清理“資產(chǎn)池”，實現(xiàn)每個理財計劃單獨(dú)核算。每個理財計劃單獨(dú)核算，無異是要制止商業(yè)銀行用新理財產(chǎn)品吸納的本金，來彌補(bǔ)舊理財產(chǎn)品的損益這種“拆東墻補(bǔ)西墻”的累計風(fēng)險的做法。

如今理財產(chǎn)品的數(shù)量之多，令人目不暇接。在各商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點，每個窗口都有大量理財產(chǎn)品的目錄。由于理財產(chǎn)品推出的數(shù)量多、更替快，許多產(chǎn)品沒有正規(guī)的對應(yīng)具體產(chǎn)品的格式合同，客戶只能在那些既定條款與具體產(chǎn)品本來承諾并不相稱的統(tǒng)一格式合同上簽字。如果銀行違約，嚴(yán)格說來，客戶并不能取得法律的保護(hù)。因之，銀監(jiān)會要求各商業(yè)銀行在一個月內(nèi)清理“資產(chǎn)池”的規(guī)定，是否會引發(fā)原本潛在的糾紛，引人關(guān)注。