前不久,支付寶推出“十年對(duì)賬單”,一股“曬賬單”熱潮在微信朋友圈內(nèi)流行。很多人都對(duì)自己的“天價(jià)賬單”感到不可思議。那些令人意外的賬單數(shù)據(jù)正好說(shuō)明,人們使用支付寶的頻率非常高,有的人對(duì)支付寶的依賴極有可能超出了對(duì)銀行卡的依賴,這種趨勢(shì)還會(huì)變得越來(lái)越明顯:互聯(lián)網(wǎng)金融威力強(qiáng)大,正在改變?nèi)藗兊慕鹑谙M(fèi)習(xí)慣,甚至是生活方式。

互聯(lián)網(wǎng)金融最有意思的,不是跟在傳統(tǒng)銀行屁股后面搞“網(wǎng)絡(luò)版”,而是創(chuàng)新理念,深入到人們內(nèi)心深處的需求。在我看來(lái),互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在:一是人性化,它不僅化繁為簡(jiǎn),還很容易做到市場(chǎng)細(xì)分、需求細(xì)分、服務(wù)細(xì)分,在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品創(chuàng)新方面具備很大優(yōu)勢(shì),比如,支付寶能夠依賴用戶的交易數(shù)據(jù),根據(jù)用戶的花錢能力、理財(cái)能力、人脈實(shí)力、信用能力和管錢能力,來(lái)進(jìn)行全新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā),讓用戶獲得“私人訂制”的金融、消費(fèi)服務(wù)。

二是平等友好,對(duì)用戶開放平等的信息交互,強(qiáng)調(diào)友好體驗(yàn),將金融消費(fèi)變成一種游戲,形成互動(dòng),增加黏性。比如支付寶十年賬單,它將那些沉默的數(shù)據(jù)激活,進(jìn)行一次游戲式的開發(fā),讓枯燥無(wú)味的數(shù)字一下子變得好玩起來(lái)。又比如微信紅包,在去年除夕夜零點(diǎn)時(shí)分,1分鐘有2.5萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取,甚至造成了理財(cái)通“堵車”,堪稱是完美的創(chuàng)新。

從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看,這種充滿了人性化、平等友好的創(chuàng)新努力,不僅方便人們的生活,還增加了諸多效用,包括快樂和情感交流等,與傳統(tǒng)銀行那種居高臨下的傲慢姿態(tài)形成巨大反差,市場(chǎng)迅速做出其理性的選擇是很正常的。

一些人簡(jiǎn)單地用“偽創(chuàng)新”來(lái)否定互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,是站不住腳的。因?yàn)閯?chuàng)新成功的最大標(biāo)志,就是能不能增加人們的效用,從而為整個(gè)社會(huì)增加福利,而互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新,的確給全社會(huì)帶來(lái)了極大的便利。

支付寶和微信的諸多創(chuàng)新,銀行也能做,但是,銀行卻似乎不愿在這方面下功夫。一如三大電信營(yíng)運(yùn)商也未能搶占手機(jī)APP高地一樣,其企業(yè)體制、觀念積弊都決定了它怠于創(chuàng)新、創(chuàng)新不力,被跨界搶食,甚至搶去飯碗,是很自然的事。

互聯(lián)網(wǎng)金融大潮狂嘯而至,不但蠶食傳統(tǒng)銀行的主體業(yè)務(wù)之一結(jié)算中間業(yè)務(wù),而且侵食傳統(tǒng)銀行的主業(yè)存款、貸款業(yè)務(wù)。為了不被搶飯碗,一些銀行在經(jīng)歷了一段時(shí)間的糾結(jié)之后,終于自我革命,“動(dòng)自己奶酪”,推出了各種“寶寶”。但是,這些剛剛孵化出的“寶寶”們似乎并沒有顯示出更強(qiáng)的創(chuàng)新能力,在利率市場(chǎng)化、存款保險(xiǎn)制度改革的今天,如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn),將是事關(guān)傳統(tǒng)銀行生死的一環(huán)。