炎炎夏日，一家保險公司聯(lián)手另一家公司推出了新版“高溫險”，一周保費3元，全國97個城市的市民可以投保，只要氣溫超過“理賠溫度”，投保者就可獲賠。其中，福州氣溫若超過39℃，客戶每天可獲賠5元。(7月26日 福州日報)

“高溫險”有其市場合理性

隨著夏日的到來，“高溫險”再度如約而至。與其它“奇葩險”類似，“高溫險”的適用范圍很窄，僅以高溫做為理賠條件，且有嚴(yán)格的溫度區(qū)間限制，保障期限很短，看似有炒作噱頭之嫌?？勺屑?xì)研究下，就會明白，“高溫險”并非炒作，而是保險公司針對市場需求，所開發(fā)的特殊險種。在保險行業(yè)邁過粗放拓荒階段之后，市場競爭加劇，需要靠精細(xì)化管理提升競爭力，開發(fā)細(xì)分領(lǐng)域的小險種，也是一種創(chuàng)新突破的思路，不應(yīng)一概斥之。

每一款商業(yè)保險條款和費率的制定，都有著嚴(yán)格的擬定流程，需要按照大數(shù)法則計算出險概率和賠償標(biāo)準(zhǔn)，如果可承保覆蓋范圍太小，導(dǎo)致保費收入過低，不能突破盈虧平衡點，就沒有商業(yè)價值，保險公司也就缺乏銷售動力?！案邷仉U”亦是如此，保險公司研究了歷史氣溫數(shù)據(jù)，再根據(jù)氣象部門公布的氣溫作為理賠依據(jù)，其賠付概率自然要超過虧損線。買的不如賣的精，客戶想通過購買“高溫險”博取理賠金，明顯是打錯了主意。

商業(yè)保險本身屬于市場化經(jīng)營，出于市場競爭需要，或者只是為了廣告效應(yīng)，每年都會推出一些“奇葩險”。諸如“霧霾險”、“搖號險”、“愛情險”、“熊孩子險”、“龍蝦險”等，都是迎合社會事件推出的險種，猶如曇花一現(xiàn)。但也有些看似“奇葩”的險種，卻得到了市場的認(rèn)可，從而延續(xù)下來，比如“退貨險”、“高溫險”、“航班延誤險”等，且不斷升級調(diào)整險種，說明市場存在需求，有開發(fā)的必要性。

可見，對于“高溫險”不必一味批責(zé)，要看到它的市場合理性，給予保險公司探索創(chuàng)新的空間，由市場來檢驗其真實價值。[詳細(xì)]

“高溫險”警醒人文關(guān)懷的制度清涼

連日來，我國不少地區(qū)出現(xiàn)連續(xù)高溫，多地氣溫破歷史極值，高溫影響面積巨大，酷暑難耐?！案邷仉U”的推出具備警醒意義。當(dāng)下，高溫炙烤大地，但還有不少勞動者如環(huán)衛(wèi)工、快遞員等堅守在崗位上，他們的高溫補貼往往得不到落實，也還有不少貧困人群、外來打工者在艱苦的環(huán)境中苦度盛夏。

商業(yè)保險的受惠人群畢竟有限，而人文關(guān)懷的制度“清涼”才是最可靠的高溫保險。高溫現(xiàn)在已被定義為一種自然災(zāi)害，政府各級部門都要將防暑降溫作為頭等大事來抓，要依法對用人單位的高溫作業(yè)、高溫天氣勞動保護措施實行嚴(yán)格監(jiān)督，保障勞動者的“高溫權(quán)益”；用人單位要采取換班輪休、避開高溫時段等方式，縮短勞動者連續(xù)作業(yè)時間，做好防暑降溫工作，防止高溫高濕環(huán)境給勞動者帶來的傷害，而社區(qū)、人防工程、圖書館、地鐵站等公共場所要因地制宜開辟納涼場所，保障人民群眾安然度夏。

給廣大勞動者撐起一片制度綠蔭，給貧困群眾送去人文關(guān)懷的清涼，這是“高溫險”促發(fā)我們的深度思考。[詳細(xì)]

“高溫險”折射保險行業(yè)困境

近年來，“霧霾險”“賞月險”“愛情險”等，新奇險種層出不窮。面對這些“奇葩險”，今年初，保監(jiān)會要求保險公司禁止開發(fā)無實質(zhì)內(nèi)容意義、炒作概念的噱頭性產(chǎn)品等八類保險產(chǎn)品。然而，類似“高溫險”的一些險種橫空出世，折射出了中國保險業(yè)存在諸多問題。

一方面，管理模式落后，經(jīng)營機制陳舊，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，缺乏產(chǎn)品開發(fā)體系，專業(yè)人才欠缺，而又不注重培訓(xùn)儲備，等等。另一方面，保險法規(guī)有待完善，雖然《保險法》己于1997年頒布，但原則性的東西多，細(xì)則性的東西少，在操作上尚有許多盲點，不能滿足保險業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的需要。由此，也造成保險監(jiān)管制度明顯滯后。由于監(jiān)管不力，導(dǎo)致中國保險市場秩序比較混亂，如亂設(shè)保險分支機構(gòu)和保險中介機構(gòu)、亂設(shè)險種和開發(fā)保險產(chǎn)品、保險公司或中介機構(gòu)資金管理松懈、公司之間的不正當(dāng)競爭和惡性競爭嚴(yán)重等，這些都是中國保險行業(yè)亟待解決的問題。

可見，中國保險業(yè)要想在激烈的市場競爭中保持良好的競爭勢頭和快速的發(fā)展步伐，健全和完善相關(guān)的法律、制度改革，以及整頓和規(guī)范保險市場的經(jīng)營，是勢在必行的。同時，中國的保險市場潛力巨大，公眾的保險意識逐漸增強，保險行業(yè)日益規(guī)范，保險保障更加健全，中國保險業(yè)應(yīng)分階段、有步驟地對外開放保險市場，實行公平競爭，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境，這是時代的呼喚，也是經(jīng)濟發(fā)展和人民群眾生活質(zhì)量改善的客觀要求。[詳細(xì)]

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