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來自福建的黃先生近日向媒體爆料稱,自己已經(jīng)落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350,就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。記者隨后向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),“不向福建人提供貸款”似乎已經(jīng)成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。不過,建行、興業(yè)銀行等銀行在上海的分支機(jī)構(gòu)表示,仍正常對(duì)福建人的個(gè)人房貸申請(qǐng)給予放貸。(7月30日《羊城晚報(bào)》)

銀行放貸存在巨大的金融安全風(fēng)險(xiǎn),稍有不慎,就形成壞賬,給銀行造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。銀行從維護(hù)自身安全和利益角度出發(fā),對(duì)申請(qǐng)貸款的客戶嚴(yán)加審核,有條件的放貸,愿意給某些客戶提供放貸,拒絕給某些客戶提供放貸,應(yīng)當(dāng)說這本身是正常的商業(yè)放貸行為。但是,上海的多家銀行不約而同的直接拒絕給福建人提供放貸,或者給福建人提供放貸設(shè)置非常嚴(yán)苛的條件和限制,這就不屬于一般的商業(yè)行為,而是透露出地域歧視意味。

上海的銀行拒絕福建人的房貸申請(qǐng),或許確實(shí)事出有因,如雙方所言,主要是在幾年前,不少在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取了巨額貸款,后來無力償還,形成大量壞賬,讓上海的多家銀行損失慘重。但是,只因?yàn)橐恍└=ㄉ倘耸?,就給所有在上海生活、工作的福建人貼上失信的標(biāo)簽,間接拉入失信“黑名單”之中。這顯然不科學(xué)、不合理,誤傷了很多誠(chéng)信的福建人,完全是保護(hù)自身利益不受損失的懶政,是典型的“寧可錯(cuò)殺一千,不可使一人漏網(wǎng)”的做法,就是對(duì)福建人的歧視。

一個(gè)人是否會(huì)失信,實(shí)際上與地域之間毫無關(guān)系,只與個(gè)人品質(zhì)有關(guān)。全國(guó)各地的銀行都有壞賬,但并不全是福建人造成的,很多福建人依然在如約還貸,這些就足以證明給全體福建人貼失信標(biāo)簽沒有道理。而且,一個(gè)人不再償還銀行的貸款,很多時(shí)候除了與個(gè)人的品質(zhì)有關(guān)系之外,還與貸款人的還款能力有關(guān)。當(dāng)一個(gè)人沒有經(jīng)濟(jì)能力還款時(shí),即便品德高尚也無能為力,“心有余而力不足”。

從深層次角度說,上海的多家銀行拒絕給福建人提供房貸,說到底是我國(guó)缺乏公民信用體系的惡果,福建人是在為沒有誠(chéng)信體系的社會(huì)買單,他們成了社會(huì)缺乏誠(chéng)信和沒有信用體系的犧牲品。由于我國(guó)公民信用體系還不是很完善,目前有關(guān)公民的信用報(bào)告不能全面的反映一個(gè)人的信用程度,才讓銀行不放心,才在房貸提供上慎之又慎。

可見,要從根本上杜絕銀行拒絕給福建人提供房貸這種歧視現(xiàn)象,關(guān)鍵是要建立公民信用體系,讓銀行能夠通過公民信用體系,掌握一個(gè)人的信用狀況,從而最大程度避免被騙。否則,拒絕給福建人提供房貸,結(jié)果不盡趕跑了忠實(shí)的福建籍客戶,而且被其他籍貫的客戶騙取貸款。

來自福建的黃先生近日向澎湃新聞爆料稱,自己已經(jīng)落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350,就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。澎湃新聞隨后向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),“不向福建人提供貸款”似乎已經(jīng)成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。究其原因,可能是在幾年前,很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款,后來無力償還,形成大量壞賬,讓上海的多家銀行損失慘重。(7月30日澎湃新聞)

一朝被蛇咬,十年怕井繩。如果不是因?yàn)楸灰恍└=ㄈ酥械臄☆愹_貸讓上海的多家銀行損失慘重,上海的一些銀行也不可能“不向福建人提供貸款”,實(shí)在是被吭怕了,情有可原。曾幾何時(shí),一些“老賴”不講信用,給一些商業(yè)銀行留下了不容忽視的呆賬、壞賬,其惡果不言而喻。商業(yè)銀行不是慈善或公益機(jī)構(gòu),在承擔(dān)必要社會(huì)責(zé)任的同時(shí),更注意把防范控制風(fēng)險(xiǎn)包括貸款風(fēng)險(xiǎn)與追求利潤(rùn)最大化結(jié)合起來,防范控制風(fēng)險(xiǎn)是追求利潤(rùn)最大化的基本前提,不善于防范控制風(fēng)險(xiǎn)就不可能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。這既有相關(guān)制度規(guī)定,也是對(duì)過往貸款風(fēng)險(xiǎn)的教訓(xùn)總結(jié)。

不過,福建人中的敗類不代表絕大多數(shù)福建人,因?yàn)橐恍└=ㄈ酥械臄☆愹_貸讓銀行遭殃,就對(duì)其他福建人拒絕貸款,這是以偏概全的錯(cuò)殺,有失公平,有隨意修改市場(chǎng)游戲規(guī)則之嫌,最終擾亂的是正常的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序,豈不亂套了?誰的孩子誰抱走,賬要算到騙貸者頭上。銀行應(yīng)當(dāng)訴諸法律武器向騙貸者追討;通過征信系統(tǒng),將騙貸者列入“黑名單”,讓其付出應(yīng)有代價(jià)。其實(shí),銀行被一些福建人騙貸,自己也難辭其咎,如果銀行嚴(yán)格審核把關(guān),扎緊“制度之籠”,騙貸者難以得逞。因而,上海的銀行更應(yīng)當(dāng)反躬自省,查找自身破綻,堵塞漏洞,從源頭上解決騙貸問題。

來自福建的黃先生因?yàn)樯矸葑C是福建的,被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。澎湃新聞網(wǎng)向銀行和房產(chǎn)中介求證:“不向福建人提供貸款” 已經(jīng)成了上海一些銀行的“潛規(guī)則”,而不放貸原因則是幾年前很多從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙貸形成大量壞帳。(7月30日《澎湃新聞網(wǎng)》)

個(gè)人貸款作為零售貸款業(yè)務(wù),經(jīng)過幾十年的發(fā)展,已經(jīng)成為銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。一般來說,只要貸款人提出申請(qǐng),手續(xù)齊全,符合規(guī)定,銀行不應(yīng)該拒絕。然而,上海的銀行僅僅因?yàn)閹啄昵安簧購(gòu)氖落撡Q(mào)生意的福建人騙貸無力償還便向4000萬福建人開刀,一律封殺“福建人貸款”就顯得缺乏理智。且不說影響當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展,單就封殺“福建人貸款”,銀行自身也有較大的損失。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展疲軟,銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)越來越大的當(dāng)下,銀行小心慎重本可以理解,但不能“一朝被蛇咬,十年怕井繩”,福建人騙貸無力償還的畢竟是少數(shù),對(duì)他們這種違法行為,銀行可以訴諸法律解決問題,把懲罰直接“連坐”給所有福建人,這對(duì)于老實(shí)守法的福建人不公平,而且這本身就不是治本之策,試想想:如果還有其他省份的少數(shù)人騙貸不還,同樣封殺,銀行還能開下去嗎?

實(shí)際上,幾年前,上海的銀行被不少?gòu)氖落撡Q(mào)生意的福建人騙貸坑苦了,這確是事實(shí)。銀行當(dāng)認(rèn)識(shí)反思被騙的原因、查找風(fēng)控中的漏洞,據(jù)此完善措施,堵塞漏洞,標(biāo)本兼治,一味地堵,損失了客戶是小事,引發(fā)地域性矛盾可就是大事了。

據(jù)悉,“不向福建人提供貸款”似乎已經(jīng)成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。究其原因,可能是在幾年前,很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款,后來無力償還,形成大量壞賬,讓上海的多家銀行損失慘重。(澎湃新聞網(wǎng) 7月30日)

客觀而言說,僅僅因?yàn)楦=ㄒ坏刈鲣撡Q(mào)生意的人失敗,就造成上海一些銀行至少上千張、真金白銀涉案金額至少在3億元以上的信用卡詐騙(騙貸)死賬壞賬,進(jìn)而相關(guān)銀行對(duì)這些地方的人(或有這地方身份標(biāo)簽的人)貸款格外敏感,也在情理之中。但是,話再說回來,當(dāng)年在上海做鋼貿(mào)生意,失敗的只是一部分人,涉嫌信用卡詐騙和有貸款信用污點(diǎn)的人,畢竟只是這些人中的更少一部分,而這與其他絕大多數(shù)福建人的信用等,可以說毫無關(guān)系。我們不能也不應(yīng)該由于這些個(gè)別人的信用有問題,就打翻或否定全福建省的人,認(rèn)為他們都有信用問題。

但遺憾的是,上海一些銀行恰恰就這是這樣的粗暴簡(jiǎn)單,對(duì)所有福建人或身份證是“350(2)”開頭的人一律拒絕放貸,或增加更多申請(qǐng)條款和難度,不但不符合實(shí)事求是的原則,不符合銀行貸款需要具體問題具體分析的常規(guī)做法,也與《商業(yè)銀行法》“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來,應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則”不相符。

事實(shí)上,這些道理,上海的相關(guān)銀行并非不知道,也不可能不知道這樣執(zhí)行的有關(guān)不利后果,但他們還是這樣做了,無非直接說明或折射的是當(dāng)事銀行或銀行領(lǐng)導(dǎo)管理思維僵化懶惰管理思維濃厚,形式主義作風(fēng)嚴(yán)重,依靠手中的管理權(quán)力制定自己認(rèn)為可行的企業(yè)制度,并強(qiáng)行加以推行實(shí)施,幻想藉此做好相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)堵漏工作,是“有權(quán)就任性”的另一種典型有力體現(xiàn)。

而根本上,這是目前我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)意識(shí)不濃的有力再現(xiàn),是我國(guó)銀行業(yè)一定程度上仍高度壟斷下的一個(gè)苦蛋。試想,如果我國(guó)應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分,各相關(guān)銀行服務(wù)意識(shí)足夠,視顧客為真正上帝,也就不會(huì)出現(xiàn)像上海一些銀行這樣因個(gè)別少數(shù)人的問題而無視常規(guī)、無視法律法規(guī)等規(guī)定,進(jìn)而否定一個(gè)省的所有客戶的怪現(xiàn)象。

因此,要改變上海一些銀行“不向福建人提供貸款”的“潛規(guī)則”,表面上看,包括銀監(jiān)會(huì)等在內(nèi)的有關(guān)方面要嚴(yán)格責(zé)令監(jiān)督相關(guān)銀行嚴(yán)格落實(shí)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定,一律平等對(duì)待客戶,不再出現(xiàn)省籍或身份證貸款歧視。而根本上,這還是要在加快金融縱深改革、打破銀行壟斷、形成銀行業(yè)合理充分競(jìng)爭(zhēng)上下功夫。

當(dāng)然,這也給包括福建人在內(nèi)的所有中國(guó)公民提了一個(gè)醒,貸款等信用很多時(shí)候不僅僅牽扯的是個(gè)人形象和權(quán)益,很多時(shí)候也是自己人、同類群體的形象問題,甚至因此還能影響、拖累他們權(quán)益的行使。信用是金,人人都有責(zé)任構(gòu)建、踐行和維護(hù)。

“上海的銀行憑啥拒絕給福建人貸款?”來自福建的黃先生近日爆料稱,自己已經(jīng)落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350,就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。記者向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),“不向福建人提供貸款”似乎已經(jīng)成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。究其原因,可能是在幾年前,很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款后形成大量壞賬,讓上海的多家銀行損失慘重。(7月30日 澎湃新聞)

根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定,銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的借款人的資質(zhì),有權(quán)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查,有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。這意味著,商業(yè)銀行在貸款發(fā)放問題上有充分的自主權(quán)。但是,上海多家銀行對(duì)已經(jīng)落戶上海,但身份證號(hào)碼頭三位數(shù)是福建代碼350的居民不提供貸款,顯然是一竿子打翻一船人,是戴著有色眼鏡看福建人。這樣做,值得商榷。

在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人,向上海的銀行騙取巨額貸款后,讓上海的多家銀行損失慘重,固然有福建人誠(chéng)信缺失的問題,但不容回避的是,當(dāng)時(shí)上海的涉事銀行也有未盡貸前審查、審核義務(wù),盲目發(fā)展貸款業(yè)務(wù),未盡貸后檢查責(zé)任,貸后跟蹤未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,相關(guān)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),貸款發(fā)放時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制沒有做到位的因素。因此,將所有問題都讓福建人來扛,對(duì)老實(shí)的福建人,講信用的福建人,有能力按時(shí)償還貸款的福建人是不厚道的。

盡管從事鋼貿(mào)生意的福建人在上海曾騙取過貸款,盡管銀行有權(quán)決定貸款放與不放,可是,時(shí)過境遷,物是人非,現(xiàn)在申請(qǐng)貸款的福建人,不是那時(shí)騙取貸款的福建人,上海多家銀行對(duì)福建人都采取同一種做法,公平性、公正性就值得置疑。根據(jù)福建代碼350判斷人的信用情況和貸款償還能力,顯然是不合理、沒有根據(jù)的。

當(dāng)然,包括福建人在內(nèi)的所有人,都應(yīng)當(dāng)講信用,貸款要有借有還,現(xiàn)在的福建人須為當(dāng)初的福建人承擔(dān)相應(yīng)的信用代價(jià),也在情理之中。需要討論的是,銀行發(fā)放貸款時(shí),可以對(duì)申請(qǐng)貸款的福建人,提出更嚴(yán)格的貸款審查程序與辦法,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,加大貸款擔(dān)保措施等,控制貸款的風(fēng)險(xiǎn),讓申請(qǐng)貸款的福建人心服口服。如果都以同一種口吻和方式,拒絕福建人申請(qǐng)貸款的要求,同等條件下,其他人能夠在銀行申請(qǐng)到貸款,福建人卻不行,銀行的做法就涉嫌壟斷經(jīng)營(yíng),涉嫌歧視福建人。這樣的現(xiàn)象就值得關(guān)注。

我們寧愿相信“不向福建人提供貸款”是一種口誤,而不是上海各大銀行共同的“潛規(guī)則”。但事實(shí)上,這又經(jīng)過多方證實(shí),能夠從上海銀行獲得貸款的福建人微乎其微,那么,銀行監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)此予以調(diào)查,向公眾,特別是向福建的上海人作出解釋與說明。否則,銀行經(jīng)營(yíng)用不同的標(biāo)準(zhǔn)和尺度對(duì)待客戶,就有失公理,也有失銀行本身應(yīng)有的信用。

【銀行如果因此形成信貸地域性歧視,并暗地實(shí)施聯(lián)合“封殺”手段,既有失銀行經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn),且違背信貸原則?!?/p>

據(jù)媒體報(bào)道,“不向福建人提供貸款”似乎已成上海一些銀行“潛規(guī)則”。即便已落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)350,也會(huì)被上海部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。

消息顯示,銀行拒絕給福建人貸款的原因可能是幾年前,很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海銀行騙取巨額貸款,后來無力償還,形成大量壞賬,大都關(guān)門跑路了事,讓銀行討債無果,損失慘重。據(jù)《上海證券報(bào)》2013年報(bào)道,據(jù)估計(jì),福建寧德信用卡逾期的鋼貿(mào)商少說也有數(shù)萬人,額度達(dá)幾十億元。由此看來,銀行的確受傷不小,形成“一朝被蛇咬”的心理陰影,也讓人容易理解。

但銀行如果因此形成信貸地域性歧視,并暗地實(shí)施聯(lián)合“封殺”手段,既有失銀行經(jīng)營(yíng)水準(zhǔn),且違背信貸原則。

銀行貸款被騙并蒙受損失,是值得同情,畢竟信貸是銀行經(jīng)營(yíng)獲利的大頭,防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是銀行生存發(fā)展根基。但在某一個(gè)時(shí)期因某些地區(qū)的人貸款形成損失,而就對(duì)該地區(qū)或從該地區(qū)走出來的人都產(chǎn)生貸款歧視,無論如何都違背現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念和信貸運(yùn)行規(guī)則。

而且,即便已有貸款形成損失,銀行要做的應(yīng)該是加強(qiáng)自身風(fēng)控建設(shè),而不是把貸款損失怨氣都撒在某些地區(qū)某些人的不守信用上。

鋼貿(mào)商能從銀行輕易騙取巨額貸款,足以表明銀行沒有嚴(yán)格認(rèn)真審核貸款者資質(zhì)和堅(jiān)守信貸風(fēng)險(xiǎn)防范底線。上海部分銀行動(dòng)輒對(duì)鋼貿(mào)商信用卡額度高達(dá)幾十萬甚至百萬的過度授信,埋下了貸款損失禍根。說句“馬后炮”的話,如果當(dāng)時(shí)放貸銀行都嚴(yán)格把關(guān)貸款條件、認(rèn)真研究鋼貿(mào)市場(chǎng)行情,又怎會(huì)落得貸款損失的結(jié)局?

此外,現(xiàn)有商業(yè)銀行貸款條件,不外乎要求貸款人提供收入證明、房產(chǎn)及其他表明貸款者具有償還能力的證明。同時(shí),符合國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策并考察貸款者是否有不良信用記錄;并沒有對(duì)貸款對(duì)象是哪里人作出規(guī)定。可見,只要貸款者符合上述條件,無論他是哪里人,向銀行提出貸款申請(qǐng),都應(yīng)進(jìn)入正常審批流程,銀行沒有任何理由拒絕。

上海部分銀行對(duì)貸款對(duì)象區(qū)域性加以限制,實(shí)施信貸歧視和信貸封鎖,顯然與銀行現(xiàn)有信貸政策及國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策相悖,且制造了人為信貸不公,使某地區(qū)講誠(chéng)信、需要貸款且符合貸款條件的人求貸無門,無疑加劇了民眾信貸難度。

銀行對(duì)某一地區(qū)民眾形成不講誠(chéng)信的“呆板”印象,與現(xiàn)實(shí)相比,顯得荒唐可笑。因?yàn)槿藗冋\(chéng)信觀念和水平是與一定階段教育水平及經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相聯(lián)系的,具有很大可塑性;隨著民眾接受教育增多、法治水平提高及社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,民眾誠(chéng)信狀態(tài)是可逐步好轉(zhuǎn)的。一個(gè)地區(qū)部分人不誠(chéng)信不能代表所有人不誠(chéng)信,過去一個(gè)時(shí)候誠(chéng)信狀況差也并不表明現(xiàn)在誠(chéng)信狀況就差,一棒子別打死所有人,金融交易固然需要考核信用記錄,但是這種記錄里不應(yīng)該包括地域歧視,放貸審核不能開“地圖炮”。

“上海的銀行憑啥拒絕給福建人貸款?”來自福建的黃先生近日爆料稱,自己已經(jīng)落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350,就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。

記者隨后多方求證發(fā)現(xiàn),“不向福建人提供貸款”似乎已成上海一些銀行“潛規(guī)則”。原因可能是在幾年前,很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款后無力償還,形成大量壞賬,讓上海多家銀行損失慘重。(7月30日《澎湃新聞》) □吳應(yīng)海

個(gè)別福建人在上海騙取巨額貸款后無力償還,銀行完全可以一邊通過法律途徑向這些人追債,一邊借助現(xiàn)有的征信系統(tǒng),將這些人打入“黑名單”,讓其為自己的失信行為付出沉重代價(jià)。

可讓人萬萬想不到的是,上海市相關(guān)銀行竟把少數(shù)福建人的“罪過”,記在所有福建人頭上,實(shí)行封殺。說得客氣點(diǎn),像是一種情緒宣泄;說得不客氣,這就是一種赤裸裸的地域歧視。銀行如此任性而為,不僅損害了普通福建人的權(quán)利,甚至也影響了福建人的聲譽(yù),令人憤怒。

個(gè)別人犯錯(cuò),就讓同一個(gè)省的跟著倒霉,這樣的極端現(xiàn)象竟發(fā)生在當(dāng)今法制社會(huì),而且主導(dǎo)者竟是整天嚷著要尊重客戶、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的銀行,可見客戶權(quán)利、市場(chǎng)規(guī)律在某些人眼里,根本分文不值。只要他們高興,想怎么樣就怎么樣。我們很擔(dān)心,如果聽之任之,那么將有一天,霸氣的銀行業(yè)會(huì)不會(huì)對(duì)不同身高、不同體重、不同性別的人實(shí)施懲罰,把他們拒絕在申請(qǐng)貸款的大門之外?

因此,上海相關(guān)銀行應(yīng)立即取消“拒給福建人貸款”這一潛規(guī)則,并誠(chéng)懇地向福建人民道歉!

 

騙貸有市場(chǎng)原因,有不法分子蓄意圖謀,但主要還是銀行把關(guān)不嚴(yán),甚至可能有腐敗因素。

早在2011年7月,《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》曾報(bào)道:一家銀行的蘇州分行行長(zhǎng)說,“以個(gè)人為單位的聯(lián)保模式貸款,通常只能貸500萬以下”。但據(jù)了解,在上海,一些福建周寧人可以用聯(lián)保模式貸出3000萬元。

善用銀行的錢,“這是鋼貿(mào)行業(yè)公開的秘密”。而作為敏于市場(chǎng)風(fēng)吹草動(dòng)的商業(yè)銀行來講,在大規(guī)模受騙面前裝“傻白甜”,說得通嗎?

有一些貸款因?yàn)橘J款方使用各種手段,通過關(guān)系,打通各道關(guān)節(jié),才順利地獲得銀行貸款。這些損失更應(yīng)該從抓好內(nèi)部管理,強(qiáng)化制度,堵住漏洞入手,才不至于重蹈覆轍??涩F(xiàn)在采取的這種不給福建人放貸的辦法,不僅是一竿子打翻一船人,更是因噎廢食。

不把自身的管理抓好,卻把壞賬的罪過栽在福建人的頭上,不僅不公平,更是對(duì)成千上萬的福建人莫大的侮辱,也讓那些為大上海經(jīng)濟(jì)建設(shè)、城市發(fā)展出力流汗的福建人痛心疾首。

必須指出,這些銀行“頭痛醫(yī)腳”的做法后面,有可能是在回避內(nèi)部的腐敗問題,讓福建人當(dāng)替罪羊以轉(zhuǎn)移相關(guān)問責(zé)的視線。

拒絕貸款算什么本事,這些銀行有本事就明示“不要福建人存款”。

筆者這樣的口吻是“店大欺客”的銀行給逼的!這樣的“潛規(guī)則”,實(shí)在不痛擊不足以平“閩”冤。

自身瀆職甚至染墨放出“不良貸款”,板子打在福建人身上,真比竇娥還冤!美國(guó)“次貸危機(jī)”,只聽說有銀行破產(chǎn)倒閉,沒聽說哪家銀行不向美國(guó)人放貸,責(zé)任在誰自在人心、更在法規(guī)。

其次,此“福建人”是彼“福建人”嗎?退一萬步說,那是做生意的老板,這是要買房的房奴,是一省人,不是一家人。上海出個(gè)貪污犯,不能不讓全上海的人考公務(wù)員吧?

生活在上海的福建人是“新上海人”,他們是上海的建設(shè)者、奉獻(xiàn)者,同時(shí)也是往這些銀行存款的客戶。這般不分道理地“排外”,傷害了福建人的同時(shí),也令其他神往上海的外地人望而生畏。

上海已是國(guó)際化大都市,就別做有違“海納百川、追求卓越、開明睿智、大氣謙和”城市精神和“公正、包容、誠(chéng)信、責(zé)任”價(jià)值取向的事了。

來自福建的黃先生近日爆料稱,自己已經(jīng)落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350,就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。媒體向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),“不向福建人提供貸款”似乎已成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。據(jù)說幾年前,一些做鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款,形成大量壞賬,讓上海的多家銀行損失慘重。

“不貸款給福建人”的邏輯可能是,因?yàn)榍皫啄瓯桓=慕杩钊蓑_慘了,所以上海一些銀行對(duì)福建人“一視同仁”,只要看到身份證350開頭的申請(qǐng)人,就一概拒絕借款。在銀行看來,這是一種無奈的防范,既然有了之前被騙貸的經(jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),就要防止類似事情再次發(fā)生,而最簡(jiǎn)單和最直接的預(yù)防,就是把所有福建人都列入黑名單。這樣既報(bào)了之前被騙的一箭之仇,又防止了繼續(xù)被騙的可能,至少對(duì)拒貸的銀行來說,這樣的點(diǎn)子是個(gè)“金點(diǎn)子”。

這種邏輯著實(shí)有些可笑和荒唐。福建人與福建人不同,怎么能以偏概全,只因個(gè)別福建人騙貸,就連坐懷疑所有的福建人?幾乎每個(gè)地方都有人騙貸,按照一些銀行的思維,豈不是所有地方的人都要被拒貸?那銀行恐怕要把業(yè)務(wù)向外國(guó)人甚至是外星人開放才行。這種邏輯還有明顯的地域歧視嫌疑,雖說銀行服務(wù)是市場(chǎng)化的,它們可以選擇自己的優(yōu)質(zhì)客戶,但總不能把地域歧視作為客戶選擇的主要標(biāo)準(zhǔn)甚至唯一標(biāo)準(zhǔn)。如果這樣也可以,各種匪夷所思的歧視就會(huì)堂而皇之成為市場(chǎng)定位和市場(chǎng)細(xì)分的“變身”,其結(jié)果必然是歧視無所不在。

銀行自然有其苦衷,它們被騙之后,日子也不好過,但即便如此,也不能把地域作為篩選客戶的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。這種無奈的背后有無知,也有值得反思的制度層面的問題。比如,如果有完善的個(gè)人誠(chéng)信檔案作為判斷依據(jù),銀行方面何必冒著被指歧視的風(fēng)險(xiǎn),以地域作為考量客戶誠(chéng)信的指標(biāo)?當(dāng)銀行出此下策,一定程度上也反襯了誠(chéng)信檔案建設(shè)的缺失——我們尚未建立完善的個(gè)人誠(chéng)信檔案和社會(huì)誠(chéng)信體系,我們?nèi)ヅ袛嘁粋€(gè)人,更多地是憑借個(gè)人掌握的材料和個(gè)人的感受,既然不是嚴(yán)格的誠(chéng)信檔案而只是個(gè)人的感覺,那么出現(xiàn)各種各樣的判斷標(biāo)準(zhǔn)也就在所難免。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的特征是法制和誠(chéng)信,這一點(diǎn)已經(jīng)成為共識(shí)。與法制相比,誠(chéng)信是潛在的素質(zhì),如何判斷一個(gè)人、一個(gè)企業(yè)的誠(chéng)信,需要具體的評(píng)價(jià)依據(jù),這就是個(gè)人和企業(yè)的誠(chéng)信檔案。有了個(gè)人誠(chéng)信檔案,人們就可以判斷出一個(gè)人是否誠(chéng)信,是否值得信任;有了企業(yè)誠(chéng)信檔案,企業(yè)就會(huì)把誠(chéng)信作為一種價(jià)值追求,輕易不敢作出不誠(chéng)信的事情。

當(dāng)然,誠(chéng)信檔案想要發(fā)揮作用,需要有兩個(gè)基本的前提:一是能夠真實(shí)全面地記錄個(gè)人、企業(yè)的誠(chéng)信狀況,而不只是蜻蜓點(diǎn)水浮皮潦草,當(dāng)然也不能夾帶不相關(guān)的“雜貨”;二是能夠與社會(huì)參與、社會(huì)評(píng)價(jià)發(fā)生關(guān)系,甚至成為決定個(gè)人發(fā)展和企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的決定性“一票”。當(dāng)誠(chéng)信檔案充分具備了這兩個(gè)特點(diǎn),它就可以成為誠(chéng)信建設(shè)的基礎(chǔ)與起點(diǎn),有力推動(dòng)社會(huì)誠(chéng)信體系不斷發(fā)展完善。

具體到上海的“貸款歧視”事件,如果之前就有完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案,那些騙貸者想要騙貸就會(huì)變得非常麻煩,除非他們確實(shí)善于偽裝,在騙貸之前一直以誠(chéng)信者的形象出現(xiàn),他們的變壞是“基因突變”。同樣的,如果現(xiàn)在有了這樣的誠(chéng)信檔案,銀行方面也大可不必把籍貫作為誠(chéng)信的一個(gè)標(biāo)簽,也不會(huì)因此涉嫌地域歧視觸犯眾怒。看清楚銀行“貸款歧視”邏輯的問題和性質(zhì)后,我們還應(yīng)該想想,銀行為何會(huì)出此下策,他們的無奈背后有多少制度改進(jìn)的空間。

“上海的銀行憑啥拒絕給福建人貸款?”來自福建的黃先生近日爆料稱,自己已經(jīng)落戶上海,但因身份證號(hào)碼頭三位數(shù)仍是福建的代碼350,就被上海的部分銀行工作人員拒絕房貸申請(qǐng)。記者向銀行和房產(chǎn)中介多方求證發(fā)現(xiàn),“不向福建人提供貸款”似乎已經(jīng)成為上海一些銀行的“潛規(guī)則”。究其原因,可能是在幾年前,很多在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人向上海的銀行騙取巨額貸款后形成大量壞賬,讓上海的多家銀行損失慘重。(7月30日 澎湃新聞)

銀行如此歧視福建人是有“壟斷”撐腰

余明輝

客觀而言說,僅僅因?yàn)楦=ㄒ坏刈鲣撡Q(mào)生意的人失敗,就造成上海一些銀行至少上千張、真金白銀涉案金額至少在3億元以上的信用卡詐騙(騙貸)死賬壞賬,進(jìn)而相關(guān)銀行對(duì)這些地方的人(或有這地方身份標(biāo)簽的人)貸款格外敏感,也在情理之中。但是,話再說回來,當(dāng)年在上海做鋼貿(mào)生意,失敗的只是一部分人,涉嫌信用卡詐騙和有貸款信用污點(diǎn)的人,畢竟只是這些人中的更少一部分,而這與其他絕大多數(shù)福建人的信用等,可以說毫無關(guān)系。我們不能也不應(yīng)該由于這些個(gè)別人的信用有問題,就打翻或否定全福建省的人,認(rèn)為他們都有信用問題。

但遺憾的是,上海一些銀行恰恰就這是這樣的粗暴簡(jiǎn)單,對(duì)所有福建人或身份證是“350(2)”開頭的人一律拒絕放貸,或增加更多申請(qǐng)條款和難度,不但不符合實(shí)事求是的原則,不符合銀行貸款需要具體問題具體分析的常規(guī)做法,也與《商業(yè)銀行法》“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來,應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則”不相符。

事實(shí)上,這些道理,上海的相關(guān)銀行并非不知道,也不可能不知道這樣執(zhí)行的有關(guān)不利后果,但他們還是這樣做了,無非直接說明或折射的是當(dāng)事銀行或銀行領(lǐng)導(dǎo)管理思維僵化懶惰管理思維濃厚,形式主義作風(fēng)嚴(yán)重,依靠手中的管理權(quán)力制定自己認(rèn)為可行的企業(yè)制度,并強(qiáng)行加以推行實(shí)施,幻想藉此做好相關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)堵漏工作,是“有權(quán)就任性”的另一種典型有力體現(xiàn)。

而根本上,這是目前我國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不充分、服務(wù)意識(shí)不濃的有力再現(xiàn),是我國(guó)銀行業(yè)一定程度上仍高度壟斷下的一個(gè)苦蛋。試想,如果我國(guó)應(yīng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)充分,各相關(guān)銀行服務(wù)意識(shí)足夠,視顧客為真正上帝,也就不會(huì)出現(xiàn)像上海一些銀行這樣因個(gè)別少數(shù)人的問題而無視常規(guī)、無視法律法規(guī)等規(guī)定,進(jìn)而否定一個(gè)省客戶的怪現(xiàn)象。

因此,要改變上海一些銀行“不向福建人提供貸款”的“潛規(guī)則”,表面上看,包括銀監(jiān)會(huì)等在內(nèi)的有關(guān)方面要嚴(yán)格責(zé)令監(jiān)督相關(guān)銀行嚴(yán)格落實(shí)《商業(yè)銀行法》的有關(guān)規(guī)定,一律平等對(duì)待客戶,不再出現(xiàn)省籍或身份證貸款歧視。而根本上,這還是要在加快金融縱深改革、打破銀行壟斷、形成銀行業(yè)合理充分競(jìng)爭(zhēng)上下功夫。

當(dāng)然,這也給包括福建人在內(nèi)的所有中國(guó)公民提了一個(gè)醒,貸款等信用很多時(shí)候不僅僅牽扯的是個(gè)人形象和權(quán)益,很多時(shí)候也是自己人、同類群體的形象問題,甚至因此還能影響、拖累他們權(quán)益的行使。信用是金,人人都有責(zé)任構(gòu)建、踐行和維護(hù)。


不讓福建人貸款,銀行一竿子打翻一船人

卞廣春

根據(jù)《商業(yè)銀行法》和《貸款通則》的規(guī)定,銀行對(duì)申請(qǐng)貸款的借款人的資質(zhì),有權(quán)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查,有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。這意味著,商業(yè)銀行在貸款發(fā)放問題上有充分的自主權(quán)。但是,上海多家銀行對(duì)已經(jīng)落戶上海,但身份證號(hào)碼頭三位數(shù)是福建代碼350的居民不提供貸款,顯然是一竿子打翻一船人,是戴著有色眼鏡看福建人。這樣做,值得商榷。

在上海從事鋼貿(mào)生意的福建人,向上海的銀行騙取巨額貸款后,讓上海的多家銀行損失慘重,固然有福建人誠(chéng)信缺失的問題,但不容回避的是,當(dāng)時(shí)上海的涉事銀行也有未盡貸前審查、審核義務(wù),盲目發(fā)展貸款業(yè)務(wù),未盡貸后檢查責(zé)任,貸后跟蹤未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,相關(guān)業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),貸款發(fā)放時(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制沒有做到位的因素。因此,將所有問題都讓福建人來扛,對(duì)老實(shí)的福建人,講信用的福建人,有能力按時(shí)償還貸款的福建人是不厚道的。

盡管從事鋼貿(mào)生意的福建人在上海曾騙取過貸款,盡管銀行有權(quán)決定貸款放與不放,可是,時(shí)過境遷,物是人非,現(xiàn)在申請(qǐng)貸款的福建人,不是那時(shí)騙取貸款的福建人,上海多家銀行對(duì)福建人都采取同一種做法,公平性、公正性就值得置疑。根據(jù)福建代碼350判斷人的信用情況和貸款償還能力,顯然是不合理、沒有根據(jù)的。

當(dāng)然,包括福建人在內(nèi)的所有人,都應(yīng)當(dāng)講信用,貸款要有借有還,現(xiàn)在的福建人須為當(dāng)初的福建人承擔(dān)相應(yīng)的信用代價(jià),也在情理之中。需要討論的是,銀行發(fā)放貸款時(shí),可以對(duì)申請(qǐng)貸款的福建人,提出更嚴(yán)格的貸款審查程序與辦法,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范,加大貸款擔(dān)保措施等,控制貸款的風(fēng)險(xiǎn),讓申請(qǐng)貸款的福建人心服口服。如果都以同一種口吻和方式,拒絕福建人申請(qǐng)貸款的要求,同等條件下,其他人能夠在銀行申請(qǐng)到貸款,福建人卻不行,銀行的做法就涉嫌壟斷經(jīng)營(yíng),涉嫌歧視福建人。這樣的現(xiàn)象就值得關(guān)注。

我們寧愿相信“不向福建人提供貸款”是一種口誤,而不是上海各大銀行共同的“潛規(guī)則”。但事實(shí)上,這又經(jīng)過多方證實(shí),能夠從上海銀行獲得貸款的福建人微乎其微,那么,銀行監(jiān)管部門應(yīng)對(duì)此予以調(diào)查,向公眾,特別是向福建的上海人作出解釋與說明。否則,銀行經(jīng)營(yíng)用不同的標(biāo)準(zhǔn)和尺度對(duì)待客戶,就有失公理,也有失銀行本身應(yīng)有的信用。