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6月4日晚8點(diǎn)多，原本是該放松的周五晚上，二套房貸細(xì)則突然公布。觀此政策內(nèi)容，總體在意料之中，卻也有少許意料之外。

所謂意料之中，是說這一細(xì)則只是落實(shí)4月17日出臺(tái)的“國十條”的相關(guān)指導(dǎo)方針，政策思路早就大局已定。

所謂意料之外，是說政策略偏嚴(yán)厲。之所以這么說，有兩個(gè)背景：其一，宏觀背景是，國家經(jīng)濟(jì)刺激政策的退出呈現(xiàn)放慢跡象，這有前段時(shí)間國家領(lǐng)導(dǎo)人相關(guān)言論為證；其二，新一輪房地產(chǎn)調(diào)控實(shí)施以來，效果顯著，5月份部分一二線城市商品住宅成交量環(huán)比劇降七成左右。

那么，二套房貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)厲在何處？主要體現(xiàn)為三點(diǎn)。

第一，以家庭為單位。第一條便是“應(yīng)依據(jù)擬購房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女)成員名下實(shí)際擁有的成套住房數(shù)量進(jìn)行認(rèn)定”。按人，還是按家庭，二者松緊度甚為懸殊。遙想2007年9月“二套房貸”政策第一次出臺(tái)后，在這一點(diǎn)上，各商業(yè)銀行間做法不一，業(yè)界爭論不休。迫不得已，三個(gè)月后央行和銀監(jiān)會(huì)又出了一個(gè)“補(bǔ)丁文件”，明確規(guī)定以家為單位。

其二，既認(rèn)“房”又認(rèn)“貸”。“國十條”出臺(tái)后，各家商業(yè)銀行對(duì)所有類別的房貸都不同程度提高了門檻，但在最重要的第二套房的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)上，則各行其是。部分銀行按借款人當(dāng)前擁有的住宅套數(shù)進(jìn)行認(rèn)定，而部分銀行按借款人已利用貸款購買過的住房套數(shù)。這兩種標(biāo)準(zhǔn)，無論哪種，都算不上太嚴(yán)格；從抑制投資投機(jī)性需求的角度考量，按“房”較按“貸”更合理一些，因?yàn)橛行┯懈纳谱》啃枨蟮募彝?，第一套住房已使用過貸款，而現(xiàn)在想賣掉現(xiàn)有住房，置換一套更大、更好的房子。

2007年第四季度到2008年上半年，二套房貸就是認(rèn)“房”，不認(rèn)“貸”。然而，此次卻既認(rèn)“房”，又認(rèn)“貸”，政策打擊面非常大，不僅將有效抑制投資投機(jī)需求，也把自住性的改善需求一網(wǎng)打盡。另外，與以往只有銀監(jiān)部門制定房貸政策不同，此次國務(wù)院特令住建部會(huì)同央行和銀監(jiān)會(huì)一起研究和出臺(tái)政策。其中奧妙在于，房管部門掌握著居民房產(chǎn)數(shù)據(jù)，若無其配合，則只擁有居民貸款信息的銀行部門，根本無法以“房”定貸——這也是以前二套房貸政策無法嚴(yán)格執(zhí)行的重要原因之一。而且，此通知中還明令：2010年年底前各設(shè)區(qū)城市要基本建立房屋登記信息系統(tǒng)。