【同時(shí)發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，才能更好地提高大病保險(xiǎn)的保障質(zhì)量，守住社會(huì)公平底線】

“救護(hù)車一響，一頭豬白養(yǎng)”，這句流傳多年的民間諺語(yǔ)，也許很快就要成為歷史。近日召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，2015年底前使大病保險(xiǎn)覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，支付比例達(dá)到50%以上，今后還要逐步提高。到2017年，要建立比較完善的大病保險(xiǎn)制度。

國(guó)務(wù)院的決定，針對(duì)的正是百姓的“痛點(diǎn)”。看病，尤其是看大病，治療費(fèi)用高昂，可說是一種災(zāi)難性支出，很多家庭難以承受，因病致貧、返貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在基本醫(yī)?；A(chǔ)上再次報(bào)銷的大病保險(xiǎn)，像一個(gè)“穩(wěn)定器”，給大病患者家庭結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地兜了底。筆者曾在青海采訪過一戶人家，4口人中只有女兒每月有相對(duì)穩(wěn)定的1000多元打工收入，婆婆常年患骨關(guān)節(jié)病和肺部疾病，當(dāng)次14457.78元醫(yī)藥費(fèi)，新農(nóng)合結(jié)算9011.10元，大病報(bào)銷4156.34元，自付僅1000多元。大病保險(xiǎn)政策在當(dāng)?shù)芈涞剡\(yùn)行半年多，就使一萬(wàn)多個(gè)家庭避免了因病致貧。

然而，從各地試點(diǎn)情況來看，雖然大病保險(xiǎn)實(shí)施后，實(shí)際報(bào)銷比例提高了12個(gè)百分點(diǎn)左右，但仍存在籌資不穩(wěn)定、償付壓力大等問題。從大病保險(xiǎn)的制度流程看，籌錢、管錢、花錢，是相互聯(lián)系的三個(gè)階段，前兩個(gè)階段的制度完善，同樣重要而艱巨。只有創(chuàng)新性地融合社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，才能更好地提高保障質(zhì)量，守住社會(huì)公平底線。

大病保險(xiǎn)的背后，有一套籌資機(jī)制支撐。按照測(cè)算，人均籌資達(dá)到39元，才能避免家庭發(fā)生災(zāi)難性支出。然而現(xiàn)實(shí)中，很多地區(qū)只是將新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；I資總額的5%劃為大病保險(xiǎn)資金，人均籌資水平達(dá)不到測(cè)算的標(biāo)準(zhǔn)，支付比例難以逐步提高。這就需要政府主導(dǎo)，不斷完善籌資機(jī)制，提高保障水平。

同時(shí)，各地對(duì)于大病保險(xiǎn)合理保障范圍執(zhí)行的力度也不一樣，存在標(biāo)準(zhǔn)不一的問題。比如，大病的范圍，以病種劃分還是以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用劃分？基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)不明，哪些藥品、項(xiàng)目屬于基本醫(yī)療范疇？什么樣的人群被認(rèn)定為“沒有支付能力”，需要在大病保險(xiǎn)報(bào)銷的基礎(chǔ)上進(jìn)行醫(yī)療救助？看起來是技術(shù)問題，但在醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)“精細(xì)活”里，處理好這樣的技術(shù)問題，才能防止內(nèi)部分配中“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象的發(fā)生。

而在資金管理上，則需要更多依靠市場(chǎng)機(jī)制。醫(yī)療領(lǐng)域被視為準(zhǔn)“公共綠地”，使用者對(duì)于醫(yī)療資源，也有著很強(qiáng)的“排他占有性”。在“供給制造需求”理論下，容易產(chǎn)生過度醫(yī)療。去醫(yī)院看病，大小檢查做個(gè)遍，藥品開了一大堆，是常有的事；患者因?yàn)橛嗅t(yī)保，也不怕這樣的過度服務(wù)。醫(yī)患“合謀”，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用居高不下，造成保險(xiǎn)資金使用面臨支付難題。在這樣的情況下，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)，可以發(fā)揮其專業(yè)的精細(xì)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)密堵住漏洞，控制費(fèi)用增長(zhǎng)，遏制過度醫(yī)療，提高資金使用效率。這正是市場(chǎng)手段的效率所在。當(dāng)然，由于商保公司具有趨利性，需要對(duì)其實(shí)行更嚴(yán)格的監(jiān)管，避免其“逆向選擇”，或發(fā)生“搭車賣保險(xiǎn)”等不合規(guī)行為。

大病保險(xiǎn)讓百姓收獲了安定感，是一件大善事。讓大病保險(xiǎn)的制度更合理、更完善，才能讓這一善舉釋放持久的紅利，讓人民群眾有“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。